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平安福娃安心保丨高保额,低免赔额,是否是少儿医疗险的理想形态?

2020年 第 306 

现在规划师在做少儿保险规划的时候,通常采用的方案都是少儿重疾险+百万医疗+小额医疗+少儿意外险。

 

有些客户看到方案后,经常会问:你怎么给我设计了两个医疗险?原来是百万医疗和小额医疗!有没有免赔额低的医疗险?这样就可以少一份保单。

 

当然,小额医疗+少儿意外险可以用学平险代替。但是学平险的意外医疗保障和小额医疗保障通常都不够优秀。

 

今天,保险买手就来给大家推荐一款少儿医疗险,看看它能否解决上面的问题!

平安福娃安心保丨高保额,低免赔额,是否是少儿医疗险的理想形态?

1  产品基本形态

平安福娃安心保丨高保额,低免赔额,是否是少儿医疗险的理想形态?

这是一款少儿综合保险,保障责任包括意外和住院医疗。

 

承保公司:平安养老保险股份有限公司。如果没有听说过平安养老保险公司,可以查看之前文章了解:科普|专业健康保险公司,相互保险社和互联网保险公司

 

被保险人为出生满30天并健康出院至18周岁的身体健康健、能正常生活且在中国境内居住的幼儿和全日制在校学生投保。

本产品保障期限为1年,非保证续保产品。生效日为最早为投保后第6日零时。疾病住院医疗的等待期为30天,犹豫期为10天

本产品分为两个版本:平安福娃安心住院保和平安福娃住院安心住院保PLUS。区别是:PLUS版增加了意外医疗20万元。

平安福娃安心住院保的保障责任包括:

意外身故:20万保额。注意:这里仅仅包含身故责任,不包括伤残责任

 

住院医疗:300万保额。报销范围在产品介绍中并没有明确,包括在特别约定中都没有说明。根据宣传内容和条款描述,应该为第三种情况,不限社保。等待期30天,免赔额200元有社保经社保报销后80%赔付,有社保未经社保报销56%赔付;以无社保身份投保按60%赔付。医院要求:中国境内二级及以上公立医院。

 

平安福娃安心保丨高保额,低免赔额,是否是少儿医疗险的理想形态?

PLUS版包含的意外医疗责任介绍:20万保额,仅限社保内报销免赔额0元;有社保经社保报销后100%赔付,有社保未经社保报销90%赔付;以无社保身份投保按80%赔付。

 

保费按照年龄不同而不同。0-2周岁:730/768(PLUS版);3-18周岁:430/468(PLUS版)

 

2  产品优劣分析

上一节介绍了产品,下面来分析下这个产品的特点,主要的优势和不足。

 

优点:

1. 住院医疗保额高

 

平安福娃住院安心保的住院医疗保额高达300万,与市面上的百万医疗保额持平,有利于大病的治疗报销。虽然没有提高癌症或者重疾的赔付保额,300万已经足够的高。

 

2. 免赔额低

 

这款产品的意外医疗免赔额为0元,住院医疗免赔额为200元,,相比较很多百万医疗1万的免赔额,这款产品赔付门槛非常低。即使市面上常见的小额医疗险,有200的免赔也是常规情况。

 

高住院保额,低免赔额,这实际上就是一款低免赔额的百万医疗。一款产品解决百万医疗和小额医疗的组合。对于很多客户是比较理想的选择。

 

3. 价格低

 

这款产品的价格,保险买手简单的做了下分析,实际并不算高。这里不展开细讲,后面有机会再分析。至少对于平安来说,这个价格真的算很低了。

 

4. 大品牌

 

本产品由平安集团下平安养老保险公司承保。平安保险的理赔一直还是不错的哦!保险买手不认可平安人寿保险的产品,但是平安健康保险和平安养老保险的产品都还不错哦,同样大品牌出品,值得信赖。

 

不足:

 

1. 住院医疗报销比例较低

平安福娃安心保的住院医疗的报销比例最高只有80%,而市面上的百万医疗险多数都是100%报销的。这款产品设计是降低了免赔额,同时为了保持价格上的优势,赔付比例也降低了。

 

2. 意外保障责任差

 

这款产品虽然包含了意外身故责任和可选的意外医疗责任。不过这两项责任都比较差。意外伤害责任制只保身故,不保伤残。如果选择PLUS版,意外医疗只报销社保范围内的费用,而对于未成年人来说,意外医疗是经常用到的,这方面的保障要更优才合理。

 

所以,保险买手不建议选择PLUS版。为了加强这方面的保障,建议再单独配置一款少儿意外险,比如说小顽童少儿意外险就是很好的补充。意外险||平安小顽童少儿意外险,儿童意外险首选!

3. 责任宣传不明确

平安福娃安心保丨高保额,低免赔额,是否是少儿医疗险的理想形态?

 

对于住院医疗保障方面,产品宣传页写的赔付范围为:符合责任范围内的医疗费用,在特别约定中也没有明确写出报销范围是否不限社保。

 

虽然通过宣传材料和产品对比,以及跟平台客服确认,可以确定这个产品住院医疗部分为不限社保。但是对于这么重要的信息,宣传材料不明确,需要改进。

 

其他不足:生效日较晚等。

 

3  简单横向对比

保险买手没有去做详细的图表,简单的将这款产品同0免赔额的百万医疗乐享e生,网红百万医疗尊享e生2019和小额医疗险南燕少儿住院险在价格上做下对比:

 

平安福娃安心保丨高保额,低免赔额,是否是少儿医疗险的理想形态?

 

直接说结论:

 

平安福娃安心保和乐享e生相比,免赔额都比较低,保额都能达到100万以上。但是平安福娃安心保的赔付比例相对来说比较低,所以价格略低。在11岁后价格优势也没有了。

 

平安福娃安心保和尊享e生2019相比,平安福娃安心保的免赔更低,尊享e生有1万的免赔,所以尊享e生的价格更低。

 

我们如果将尊享e生2010和南燕少儿住院险组合起来和平安福娃安心保做个对比,会发现两者价格相差不大。但是组合方案的保障会更优,尤其是应对大病高额住院医疗费用方面。

4   注意事项和投保

 

虽然前面已经将平安福娃安心保介绍的很详细的,下面我们再来强调下这个产品的注意事项。

 

投保须知:

 

平安福娃安心保丨高保额,低免赔额,是否是少儿医疗险的理想形态?

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特别约定:

 

平安福娃安心保丨高保额,低免赔额,是否是少儿医疗险的理想形态?

 

免责条款:

 

平安福娃安心保丨高保额,低免赔额,是否是少儿医疗险的理想形态?

通过上述内容分析,平安福娃安心保的设计思路是在高保额的同时,降低免赔额,弥补百万医疗被诟病的免赔额太高的问题。但是由于又想要在价格上有竞争优势,因此赔付比例做了打折。

 

通过对比可以知道,目前来讲,百万医疗+高性价比的小额医疗险组合依然是最具有竞争力的方案。

 

本产品适合,不想把保障规划做的太复杂,减少保单量的客户群体,一张保单同时照顾到高保额和低免赔额。同时,也非常适合对品牌有一定要求的客户,相对来说价格肯定能够接受。

 

投保前请仔细阅读投保须知,特别约定和各项责任的免责条款

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