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夫妻互保缺点(投保人豁免)丨夫妻感情不和,遭单方面解除保险合同

2020年 第 313 篇
 
保险买手最近注意到这么一则报道。南京一对夫妻因为感情不和,丈夫赌气解除了6年前其为妻子投保的防癌险,妻子觉得这对于自己并不公平,要求保险公司恢复保单效力,或者补偿!
那么丈夫单方面解除保险合同,没有征求被保险人妻子的同意,这样合法嘛,保险公司需要补偿被保险人嘛?
下面是新闻报道的具体内容:
 
 

01

 
投保人为被保险人投保,订立合同时需要被保险人的同意,解除合同的时候却不需要,这合理吗?
 
我们看看保险法和保险法司法解释里的有关规定:
保险法第十五条 
除本法另有规定或者保险合同另有约定外,保险合同成立后,投保人可以解除合同,保险人不得解除合同。
保险法司法解释(三)第十七条  
投保人解除保险合同,当事人以其解除合同未经被保险人或者受益人同意为由主张解除行为无效的,人民法院不予支持,但被保险人或者受益人已向投保人支付相当于保险单现金价值的款项并通知保险人的除外。
 
按照保险法第十五条,司法解释三第十七条:
 
保险合同是约束投保人和保险公司的,对于被保险人而言,只是享受了这份保单产生的收益或者保障。投保人解除保险合同,原则上是不需要经过被保人的同意的,除非解除合同前被保人向投保人支付了相当于保单现金价值的价款,且通知到保险公司的情况除外。
 
也就是保险合同的当事人是投保人和保险人(通常为保险公司)。被保险人和受益人只是保险合同的关系人。所以,保险人有权解读保险合同。
 
如果在解除合同前投保人和被保险人商量好了,被保险人向投保人支付了相应的款项,并且也通知保险公司了。那么投保人就不能随意解除这份合同了。实际前述的操作,类似变更投保人。
 
而视频中的情况丈夫单方面解除保险合同是完全符合以上两条法律的规定,并且这些操作通过保险公司的官方微信公众号或者官网就可以操作完成。
 
夫妻互保缺点(投保人豁免)丨夫妻感情不和,遭单方面解除保险合同
02

视频中还有一个细节,妻子在接受记者采访的时候说到,投保人虽然是丈夫,实际的保费都是自己出的。她是否能以这一理由主张,丈夫解除合同的行为无效呢?且要求保险公司恢复合同效力呢?
 
保险买手认为这个可行性不大。因为即使保费是由妻子支出,但对于保险公司来说并不知情。保险公司在不知情的情况下,按照投保人的意愿解除合同并无过错。
 
其次,妻子说实际保费都是自己出的,这个是很难证明的。结婚后,很多财产都是夫妻共同财产,保费是通过投保人的银行卡扣款。很难有实质性证据证明保费都是妻子的个人财产交纳。
 
夫妻互保缺点(投保人豁免)丨夫妻感情不和,遭单方面解除保险合同
如果保险公司,夫妻两人,三方协商同意的话,还有那么一丁点的可能性。保险买手认为,操作起来也是非常的困难!
03

实际类似的案例应该不少。只是很少被报道出来!那么,这个案例应该给我们一些啥警示呢?
 
保险合同是一份长期契约。通常要伴随我们几十年甚至一生。在这漫长的过程中,一些风险的问题,我们也不得不正视。
 
保险买手在跟客户沟通的过程中,经常会提到抢占投保人的位置。实际说的就是这个点,投保人在保险合同中拥有更多的权利,毕竟是交保费的人,是保险公司真正的客户,对保险合同有更强的掌控权。
 
其次,最近这两个年比较受欢迎的夫妻互保,加投保人豁免的做法。保险买手已经不是很推崇。原因有三,一是受风险保额限制,夫妻互保加投保人豁免,容易导致双方保额都做不高。二是,这个做法的本质就是给投保人加一份减额定期保障,通过提高彼此的保额可以达到类似的效果。第三个,就是防止本文所说的这种情况的发生。
 
夫妻互保缺点(投保人豁免)丨夫妻感情不和,遭单方面解除保险合同
 
如果以前投保选择了夫妻互保,未来真的感情破裂或者离婚。以前的保单应该怎么办呢?实际是可以做投保人变更的!将原来保单的投保人变更为本人即可。
 
但是,变更也是需要双方都同意的。中国有句话说的好,一日夫妻百日恩,即使感情破裂,最后离婚,也要好聚好散!理性的处理情感和财产。
 
而不是都分开了,还要彼此伤害,毕竟曾经爱过!如果都像视频里那样,最后只能两败俱伤,情财两失!
 

夫妻互保缺点(投保人豁免)丨夫妻感情不和,遭单方面解除保险合同

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