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少儿保险丨宝宝保险怎么买?史上最全攻略,宝妈请收藏!

2020年 第 314 篇
 

少儿保险丨宝宝保险怎么买?史上最全攻略,宝妈请收藏!

俗话说,孩子出生三件事,取名、上户口、买保险。
 
很多家长有了宝宝后,在宝宝1周岁前后,都会考虑给宝宝买保险。但是很多宝爸宝妈不知道怎么买,买什么,又怕买的产品不好,以后后悔。
 
在育儿交流群,在我们的后台,在小红书,经常会有家长提问:宝宝保险怎么买?今天保险买手就来跟大家系统的介绍下。

 

少儿保险丨宝宝保险怎么买?史上最全攻略,宝妈请收藏!

 

下面的内容分为三个部分:
 
  1. 儿童成长阶段会面临什么风险?
  2. 给孩子应该买哪些保险,怎么买?
  3. 给孩子买保险要避开的坑!

 

01

儿童成长阶段面临的风险

还是是父母手心中的宝,孩子从呱呱坠地到长大成人,家长需要操不少的心,尤其在婴幼儿阶段,磕磕碰碰,感冒肺炎时常发生,溺水,白血病等也时有发生。
 
保险是转移风险的,那么孩子在成长阶段,会面临哪些风险呢?

 

1

 

意外风险

 

 

孩子的天性导致了孩子喜欢探索世界,并且还是对风险没有意识,免不了的会发生一些意外。
 
0-5岁婴幼儿时期,最让父母揪心,走路不稳,总少不了跌跌撞撞、烧伤烫伤、误吞异物等意外风险。
 
6-14岁少年时期,孩子天性好动,可能会发生摔伤骨折、交通意外、溺亡、猫抓狗咬等意外伤害。

 

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15-18岁青春期,运动伤害最常见,比如玩滑板、极限骑行、攀岩等刺激运动,一不小心,就会产生严重的意外伤害。

 

所以,意外险是孩子成长阶段必不可少的保障,是一种必备的险种,主要应对因为意外造成的受伤的医疗费用等问题。

 
2

 

小病风险

 

 

小孩子由于还处在生长发育阶段,抵抗力比较差,发烧、感冒、咳嗽、肺炎等经常发生,需要去医院,要么门诊要么住院

 

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如上图,0-6岁的孩子,住院占比很大,建议宝爸宝妈们给孩子买一份普通小额住院医疗险,主要补充报销报销医保外的剩余费用。
 
3

 

大病风险

 

 
我们都知道,45岁以后,是重疾的高发阶段,实际孩子在少儿成长阶段的大病发生概率也不低。
 
据少儿癌症资料统计,少儿恶性肿瘤发病高峰期在0-4岁,其中白血病占比30%以上
 
一些特殊儿童疾病,比如川崎病、急性心肌炎、严重脑炎脑膜炎、严重脊髓灰质炎、严重癫痫等,都是成长阶段高发的。
随着医疗技术越来越先进,发生重大疾病后的生存率也越来越高,但是医疗费也是很昂贵的。就怕发生严重疾病,没有足够的钱治疗。
 
我们都知道医保报销有上限,且有些重病的治疗费用,医保是不报销的。所以,准备一份百万医疗险是很有必要的,可以补偿大病医疗巨额花费,毕竟大病面前,有钱才能救命!
 
同时,也要配置一份重疾险。首先,儿童购买重疾险价格比较低。其次,万一发生重大疾病,可以一次性赔付一笔钱,家长们可以安心的辞职,在家全职照顾重病的宝宝。第三,也可以防止宝宝在少儿阶段发生一些疾病,导致以后买不了重疾险的情况的发生。
 
02

给儿童应该买哪些保险,怎买

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给儿童买保险要怎么买,买哪些险种呢?
 
保险是转移风险的,针对上述的这些风险,我们很容易给出答案。意外险,小额医疗险,百万医疗险,重疾险,都是孩子成长阶段应该尽量配置的保险。
 
下面就来具体看看,成长阶段必备的少儿保险怎么买,挑选时应该注意什么?
 
首先,家庭保险规划,一定要先大人,后小孩。给孩子买保险前,要先把家长的保险买了,毕竟父母才是孩子最大的依靠!
 
我们今天主要讲孩子为被保险人的保险配置方法。也就是很多家长会考虑的先给孩子买保险。这不仅是给孩子一份保障,也是让家长吃一颗定心丸。
 
给孩子买保险,要知道买什么保险,以及掌握科学的顺序!给孩子买保险,需要买的保险和购买顺序应该是:儿童医保→意外险→医疗险→重疾险→教育金/年金险。
 
各个险种的保障内容,重要性和推荐度,参照下图。
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1

 

优先购买儿童医保

 

 
医保是国家提供的最基本的社会医疗保障,是国家福利性质的保险。保费低、无门槛、不拒保、保证续保。因此,建议,所有的家长给孩子参加儿童医保。具体的办理办法咨询当地社区。
 
但医保仅报销社保范围内的费用,社保外的自费药、进口药等都需自付。所以建议优先买医保,然后购买以下这3种商业保险。
2

 

少儿意外险购买要点 

 

意外险,我建议用最少的钱买最多的保障,用最少的钱享受最好的品牌的服务。购买一年期意外险即可。
 
在挑选儿童意外险时,身故责任的额度不是越高越好。 根据国家规定未成年人身故责任,10岁以下赔付不得超过20万,而10-18岁也不得超过50万,除航空不受限制外,其他按限额进行赔付。
 
挑选儿童意外险的时候,意外医疗的责任一定要优秀。意外医疗的责任好不好,主要看三方面:报销范围,免赔额,和报销比例。
 
免赔额越低越好,报销比例越高越好。一定不要忽视报销范围,能报销自费药和自费项目的最好,再不济也要能报销自费药。
 
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3

 

医疗险应该怎么买? 

 

市场上的医疗险主要分为三类:普通小额医疗险,百万医疗险和高端医疗险。
 
其中,保险买手优先推荐百万医疗险。百万医疗险的保额足够的高,能够有效应对万一发生大病,需要高额治疗费用的问题。这类产品的价格通常不是很高,一年不到1000元就可以,5岁以后价格更低。这类产品通常有1万左右免赔的设置。
 
正是通过免赔额的设置,大大提高了产品的杠杆率。让普通老百姓能够通过较低的价格获得足够高额的医疗保障。免额额可以自己承担,也可以通过购买小额医疗险做补充。
 
小额医疗险,主要应对小病医疗费用支出,比如孩子发烧、支气管炎、肺炎住院等。小额医疗险非常的实用,但是刚需性并不强。因为很多家庭即使不买这类产品,自己也能应对这类风险。
 
小额医疗险和百万医疗险的医院要求通常为二级及二级以上公立医院的普通住院部。如果想要享受更好的医疗条件,好的医疗环境,好的医疗服务,比如去私立医院,去特需部,VIP部,国际部的住院医疗费用也可以通过报销报销,则要购买高端医疗
 
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选购医疗险的时候,除了要注意对医院等级的要求外,还要注意等待期,免赔额,报销范围等的规定。
 
4

 

重疾险怎么选? 

 

少儿重疾险,和成人重疾险略有不同,除了保额要买够外,还应着重关注少儿特疾保障,也就是少儿时期高发重疾可额外赔付,比如白血病、川崎病、重症手足口病等。
 
很多家长在购买少儿重疾险的时候,会纠结买定期,还是买终身。保险买手的建议是看预算。预算充足,建议买保终身,一年3000不到,就可以买到50万的保额。如果预算不多,可以考虑买定期,500左右就可以解决。
 
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保险买手提醒,一定不要因为预算不多,预算都放在重疾险上,而不买百万医疗险。也就是保险买手认为,百万医疗的刚需性比少儿重疾险要强!
少儿特疾赔付,目前市面上最好的赔付条件是,不限出险年龄、最多可额外赔150%。
 
03

给孩子买保险要避开的坑!

 

我们给孩子买保险,下面几个常见的坑要避开。

 

1

 

儿童医保要优先购买 

 

 

各地医保政策有差异,有的城市要求在出生后6个月内参保,具体咨询当地社保局(热线电话:12333),但总而言之都是越早参保越好,作为最最最基础的配置,一定要有!

 

2

 

不要给儿童买寿险 

 

 

寿险是对被保人经济价值的补偿,例如家庭经济支柱就一定要配上,以防万一身故给家庭带来沉重负担,而孩子是没有经济能力的,万一身故对家庭造成的打击也绝不是经济上的,所以暂时不需要为孩子考虑寿险。

3

 

家长自己的保险更重要

 

 

大人是孩子最好的保险,自己的保障没有做足,就盲目给孩子“最好”的,实际上是害了孩子。即使家长想先给孩子买保险,也一定要留出大人的预算空间。

 

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教育金要慎重考虑

 

 

教育金属于年金险的一种,有的宝妈光听吹停售就觉得再不买就亏了,又想着未雨绸缪给孩子未来留一笔教育基金,但实际呢?

 

教育金这类理财险,占用大量现金流,留给其他保障类产品的预算就会大幅减少。

 

先做好保障规划,尤其是家庭的整体保障规划。买教育金前先问问自己的保险买齐了嘛?在预算充足的情况下,再去配置教育金产品。而不是一味的冲着收益去买。

 

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