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收益5.1%?这款“开门红”产品真这么厉害?鑫耀东方年金险

最近,很多保险公司都开始“开门红”了……

 

是的,你没看错,十一刚过没多久,保险公司已经在忙2021年的事儿了,这时间观念……

 

收益5.1%?这款“开门红”产品真这么厉害?鑫耀东方年金险

 

每年一到这个时候,各家保险公司都会加足马力,推出很多新产品,给出各种福利政策,来吸引大家投保。

 

而作为保险业的老大哥,中国人寿更是早早就进入了状态,9月份就推出了2021年的开门红产品——鑫耀东方年金险。

 

从四面八方的宣传广告来看,这款产品的“收益率”能达到5.1%。

 

收益5.1%?这款“开门红”产品真这么厉害?鑫耀东方年金险

 

有这么好的事儿?一起来看看——

 

鑫耀东方年金险,产品怎么样?

 

鑫耀东方是一款中短期年金险产品,先来看一下它的基本信息:

收益5.1%?这款“开门红”产品真这么厉害?鑫耀东方年金险

产品形态并不复杂,简单来说就是一个定期年金险搭配一个万能账户。

 

定期年金险主要包含3项责任:生存金、满期保险金和身故金。

 

每年能领的生存金主要由缴费期限决定:趸交/3年/5年交对应的年领取金额分别是20%/60%/100%首年保费,保单第5年开始领取。

 

举个例子:

 

30岁的保先生,给自己买了一份鑫耀东方年金险,并搭配了一款万能账户,每年交10万,缴费期限3年。

 

那么在35岁-39岁的时候,保先生每年都可以领取6万元生存金,一共领5次,等到40岁的时候,还可以再领取33890元的满期保险金。

 

算下来,一共可以领333890元。

 

如果期间不幸身故,保险公司会按照以下两种方式赔付身故保险金:

 

  • 生存金领取前身故:赔付已交保费或现金价值的最大者。

  • 生存金领取后5年后身故:赔付未领取的年金+满期保险金,其实也就是正常能领到的钱。

 

但如果保先生不打算领取生存金和满期保险金的话,那么这些钱就会自动转入万能账户,按照实际的结算利率进行二次增值。

 

在此期间,如果急需用钱,也可以提取一部分万能账户中的资金,不过会收取一定的手续费。

 

收益5.1%?这款“开门红”产品真这么厉害?鑫耀东方年金险

 

说完了这款产品的基本形态,咱们再来看看大家最关心的收益情况。

 

鑫耀东方年金险收益高吗?

保险买手之前说过,衡量年金险收益高低的一个重要指标就是IRR(内部收益率)。

 

咱们先来看一下,如果不附加万能账户,到期直接领取年金,鑫耀东方的收益情况如何~

 

还是前面的例子,每年投入10万元,连续交3年:

 

收益5.1%?这款“开门红”产品真这么厉害?鑫耀东方年金险

 

可以看到,鑫耀东方年金账户的IRR只有1.72%,跟余额宝差不多。

 

说实话,这个收益率真的是毫无吸引力。

 

收益5.1%?这款“开门红”产品真这么厉害?鑫耀东方年金险

 

不过,前面我们也说了,这款产品可以附加万能账户,附加万能账户后,它的实际收益并不会那么低。

 

所以,接下来我们重点看一看这款产品万能账户的收益表现。

 

鑫耀东方一共有3款万能账户可以选择,保底利率都是2.5%:

 

  • 国寿鑫尊宝终身寿险(庆典版)

  • 国寿鑫尊宝终身寿险(A版)

  • 国寿鑫尊宝终身寿险(C版)

 

保底利率就是不管经济形势如何变化,保险公司都会给到你的最低收益,这个保底利率是会明确写在合同中的。

 

实际的结算利率,一般都会比保底利率高一些。

 

中国人寿公布的信息显示,8月份这3款万能账户中结算利率最高的是国寿鑫尊宝终身寿险(庆典版),达5.1%。

 

如果只看这一个月的话,那它的收益确实不低,这也是代理人一直拿来宣传的数据。

 

但我们要知道,万能账户当前的结算利率,并不一定能持续终身,它是一直浮动变化的。

 

比如这款鑫尊宝终身寿险(庆典版),8月份的结算利率是5.1%,但9月份就变成了5%,而在7月份的时候,甚至低于 5%。

 

收益5.1%?这款“开门红”产品真这么厉害?鑫耀东方年金险

 

所以说,当下的结算利率并不代表未来的实际收益。

 

况且,鑫耀东方这款产品,是从保单第五年才开始领取生存金的,也就是说,5年后生存金进入万能账户时,才开始计算收益。

 

而5年后的结算利率,我们谁都说不准,在现在的经济变化趋势下,它大概率不会一直都是5.1%。

 

保险买手从国寿的官网找到了一款已经上线5年的万能账户:

 

收益5.1%?这款“开门红”产品真这么厉害?鑫耀东方年金险
收益5.1%?这款“开门红”产品真这么厉害?鑫耀东方年金险

 

可以看到,从2015年到2020年,5年的时间,该款产品的收益已经比峰值时期下降了 3% 还多。

 

所以,还是那句话,虽然现在万能账户的收益比较高,但并不代表以后都会这么高。

 

当然,如果想要高收益,也可以往万能账户里追加保费,但会收取3%的手续费。

 

收益5.1%?这款“开门红”产品真这么厉害?鑫耀东方年金险

去掉手续费后,首年的收益率也不会特别高。

 

总之,这款产品的收益率并不会像我们开头看到的那么高,如果一个代理人只强调“5.1%”……

 

收益5.1%?这款“开门红”产品真这么厉害?鑫耀东方年金险

鑫耀东方年金险值得买吗?

 

鑫耀东方这款产品保障期短,缴费方式也比较灵活,虽然年金账户的收益率不高,但附加万能账户后也不会那么低。

 

需要注意的是,万能账户的结算利率是一直浮动变化的,也就是说,不管当前的结算利率有多高,都不保证能持续终身。

 

如果你想做一个中短期的资金规划,并且比较看重大公司、大品牌的话,那么可以考虑配置。

 

但如果你更看重长期、稳定的收益,或者想为自己存一笔养老金、为孩子存一笔教育金,保险买手建议可以选择一些保障期限更长、收益更稳定的年金险。

 

另外,从宣传广告上来看,这款产品“额度有限,卖完就再也买不到了”,很多小伙伴都在问,这到底是不是真的?

 

其实,开门红年年都有,就算错过了这款,第二年照样会有新的产品,问题是你是不是真的需要它。

 

如果你只是因为“产品要卖完了”才决定要买这款年金,那我建议你再仔细考虑一下。

 

写在最后

 

其实,年金险归根结底是一种保险产品,而我们选择保险,最重要的就是从自身的需求出发,并结合自己的经济状况来进行选择。

 

不过,年金险这类的保险投保流程要更复杂,涉及金额也相对较大。

 

所以,如果你有配置需求,保险买手建议扫描下方二维码咨询我们专业的保险规划师,让他们来为你选择合适的产品~

 

原创文章,作者:insurance_master,如若转载,请注明出处:https://getaffordablehealthinsurance.net/1338.html

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