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肿瘤标志物与核保核赔,肿瘤标志物高了不能买保险?

2020年 第 320 篇

在投保的健康告知中,有些健康告知会明确问到肿瘤标志物。那么什么是肿瘤标志物?有哪些常见的肿瘤标志物,它们有哪些特征?在核保和理赔中有哪些应用呢?

 

今天保险买手就结合范老师和叶老师的文章,给大家做个总结!

 

肿瘤标志物,伴随肿瘤出现,能在一定程度上反映体内肿瘤存在的一类物质。一旦肿瘤标记物指标阳性,投保的时候就会让核保员很纠结。这和肿瘤相关,但是肿瘤标志物灵敏度又往往不高。

 
肿瘤标志物与核保核赔,肿瘤标志物高了不能买保险?

 

病理报告是恶性肿瘤确诊的金标准,根据病理报告不仅可以判断肿瘤的良恶性,临床上也是确定治疗方案和预后的依据。但是,有些情况下由于病变部位的特殊性或采取的治疗方式等原因无法进行病理检查,这时肿瘤标志物检查结果对于临床诊断和理赔起到重要辅助作用。

01. 什么是肿瘤标志物

 

肿瘤标志物是由肿瘤细胞本身合成、释放、或者机体对肿瘤细胞反应而产生的一类物质。肿瘤标志物可以通过血液或者体液检查测定,操作方便,敏感性高,能早期检测出肿瘤患者。某些肿瘤标志物的器官特异性高,能准确鉴别属于哪个部位的肿瘤,半衰期短,可反映肿瘤的生长情况,对于肿瘤诊断、分类、治疗效果监测和预后判断具有一定价值。
 
肿瘤标志物与核保核赔,肿瘤标志物高了不能买保险?

 

02. 临床常见的肿瘤标志物

 

下面是较为常见的肿瘤标志物及对应的恶性肿瘤。

 

肿瘤标志物

诊断价值

高特异性

甲胎蛋白

(AFP)

肝癌、畸胎瘤

原发性肝癌

癌胚抗原

(CEA)

肠癌、胃癌及胰腺等

结肠腺癌

癌抗原125

(CA125)

卵巢癌、子宫内膜癌

卵巢癌

癌抗原15-3

(CA15-3)

乳腺癌

乳腺癌

癌抗原72-4

(CA72-4)

消化道肿瘤

胃癌

前列腺特异抗原(PSA)

前列腺癌

前列腺癌

癌抗原19-9

(CA19-9)

消化道肿瘤、胰腺癌

胰腺癌

 

1、最精准的PSA

 

前列腺特异性抗原(PSA)是前列腺上皮细胞分泌的蛋白酶,看名字就知道具有高度器官特异性。PSA异常意味着前列腺有了问题,常用于前列腺癌的筛查。在前列腺癌时可见PSA明显升高,但是部分良性前列腺疾病PSA也会升高。

 
临床上常测定游离PSA和总PSA值,两者比值游离PSA/总PSA显著增高多见于前列腺良性增生性疾病,比值降低常于恶性肿瘤密切相关。
 
在核保中,保险公司常将PSA的检查列入年龄大于50岁,保额达到一定额度时的常规体检项目。说老实话,检查出升高的极其少见!

 

2、检查次数最多的AFP

 

甲胎蛋白(AFP)可以说是核保要求检查次数最多的肿瘤标志物了。AFP保险公司规则体检常将其列为常规体检项目之一,同时AFP也是乙肝感染者抽查体检的项目之一,曝光率极高。
 
AFP胎儿期时由肝脏和卵黄囊合成,出生后逐渐消失,在恶性肿瘤后胎胚抗原会重新出现。
 
AFP是重要的肝癌标志物,近80%肝癌患者AFP升高,约50%升高明显AFP>300ug/l。病毒性肝炎、肝硬化AFP也可有不同程度的AFP升高,但通常<300ug/l。
 
AFP升高,可能是肝癌也可能是肝炎等其他病变,也可能是无任何意义的偶然升高,如何处理,让核保头疼!

 

3、广谱性的CEA

 

癌胚抗原(CEA)也是体检或投保时常见的肿瘤标志物。CEA是广谱的肿瘤标志物,在多种肿瘤时都会升高,如胰腺癌、结肠癌、直肠癌、乳腺癌、胃癌、肺癌等。同时一些良性疾病,如结肠炎、胰腺炎、肝脏疾病、肺气肿及支气管哮喘等也常见CEA轻度升高。

 

CEA异常,不知道是哪个器官有问题,也不知道是良性或恶性病变。不过如果CEA比正常值持续升高5-10倍时,强烈提示恶性肿瘤的存在。

4、明星指标HPV

 

HPV病毒与宫颈癌的关系密切,临床上99.8%的宫颈癌患者可以检测到高危型的HPV感染。因此目前市场上掀起热潮的宫颈癌疫苗,其实就是HPV病毒疫苗,这也让HPV成为了明星。

 

HPV检测可作为宫颈癌的筛查指标,提高宫颈癌的早期诊断率。现在很多女性的常规体检,便有此项检查。如果HPV高危型阳性,重疾通常会除外宫颈原位癌、宫颈癌。

 

延伸阅读:女性必读:HPV16感染投保,真的不好办!

03. 关于肿瘤标志物的深入了解

1、肿瘤标志物升高不一定就罹患癌症
 
某些肿瘤标志物虽然具有高度的敏感性和特异性,但不是恶性肿瘤的绝对临床诊断依据,恶性肿瘤的诊断依据是病理报告,某些疾病也会出现肿瘤标志物升高的情况。比如,肝炎、肝硬化患者也可能出现甲胎蛋白升高的情况,因此单纯的肿瘤标志物高不能确诊为癌症,需要进一步查明升高的原因,可能是其他疾病引起。

肿瘤标志物与核保核赔,肿瘤标志物高了不能买保险?

2、罹患恶性肿瘤不一定肿瘤标志物升高

因肿瘤的类型、发展阶段、患者本身等多种因素影响,确诊为恶性肿瘤的患者也不一定肿瘤标志物升高。比如,原发性肝癌的患者一般血清中的AFP升高,但大约有20%的患者AFP不升高。

因此,肿瘤标志物的检查可作为诊断恶性肿瘤的重要辅助手段。

 

04. 肿瘤标志物与核保和理赔

肿瘤标志物体检时阳性的较少,一旦出现核保会心头一紧,不敢有半分懈怠,想直接通过是没有可能的,即便高一点点。

 

肿瘤标志物阳性,核保遇到的几乎全是体检时发现,此时标志物数值一般轻度升高,又不存在其他相关性指标的异常,对此核保一般会要求复查。若复查正常,则不予考虑;如复查仍不正常,则予以延期;若升高明显,则延期,要求客户自行检查明确原因。

 

肿瘤标志物与核保核赔,肿瘤标志物高了不能买保险?

理赔中,在被保险人没有或者无法进行病理切片检查的情况下,仍坚持按照重疾条款中恶性肿瘤需要病理学检查结果明确诊断的约定,显然不合适,也不符合重疾险的保障初衷。

 

此时,需要完整收集被保险人的诊断资料,结合病史、临床症状、CT、MRI等影像学检查、肿瘤标志物检查结果、治疗手段等综合判断。对于被保险人经过CT、MRI等影像学检查,结合肿瘤标志物明显升高,临床已明确诊断为恶性肿瘤的被保险人,应当予以赔付。

肿瘤标志物与核保核赔,肿瘤标志物高了不能买保险?

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