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四大保险金刚丨全面讲解四大保障险种:重疾险、寿险、医疗险、意外险的配置逻辑



2020年 第 315 篇

在保险买手从业过程中,经常有客户会问:我已经买了重疾险,就不需要买医疗险了吧?我买的重疾险不是赔身故,为什么还要买寿险?我已经买了寿险,可以不用买意外险了吧?

为什么会出现这种问题呢,以前保险业务员销售产品的是时候,经常是以产品为导向。这样造成的后果是只给客户推荐了某一个险种或者产品。

客户并没有完全的了解每个险种的概念和意义。每个险种能够解决的问题都不相同,虽然功能上有时候会有一定的重叠,但是没有谁可以完全替代谁。

下面这个图,展示了寿险、意外险、重疾险和医疗险的保障范围和相互关系。其中白色字体部分,就是各个险种独有的保障,各个险种之间保障会有一定重叠,但是都有其独有的保障,是别的险种替代不了的。

四大保险金刚丨全面讲解四大保障险种:重疾险、寿险、医疗险、意外险的配置逻辑

下面保险买手就简单的介绍下每个险种的概念,意义,市面上这各险种产品的特点和如何选择。

在文章的最后,可以查看关于每个险种配置逻辑详细介绍的文章!

重疾险

讲重疾险,为什么先讲重疾险呢,因为很多人来咨询买保险实际就是冲着购买重疾险来的,重疾险也是家庭保障类保险总保费中占比最大的险种。可以说是最贵的保险。

重疾险的概念是,一旦发生保险合同里规定的疾病,不管是轻症,中症,还是重疾,保险公司按照合同的约定赔付一笔钱。如果是重疾,就是赔保额,保50万赔50万;如果是轻症,按照合同约定赔20%或者30%保额,中症按照合同约定赔40%或者50%保额。

重疾险是解决什么问题的呢,重疾险主要解决三方面的问题:1.高额的重疾治疗费用。2.人一旦得了重疾是不能正常参加工作地的,这时候工作收入就会中断,家庭经济来源中断,就要靠这个产品来补偿,所以重疾险又叫工作收入损失险。3.人得了重疾后,即使经过治疗没问题,也不会很快的治愈,通常需要3-5年的康复期(3-5年康复期是有医学依据的,医学上通常认为,重疾险治疗后,5年后没有复发,就可以认为是治愈了)这3-5年康复期内,正常的生活开销,营养费用,康复护理费用,都需要这个保险来解决。

市场上的重疾险,按照赔付次数可以分为重疾单次赔付的,重疾多次赔付的产品。按照保障责任分为带身故责任的,和不带身故责任的。按照保障期限,分为保定期的和保终身的。

到底如何选择呢,主要看预算和需求。预算充足,可以考虑多次赔付,带身故责任,保终身的重疾险。预算一般,建议考虑单次赔付,不带身故责任的,保终身的重疾险。预算紧张,可以考虑单次赔付,不带身故责任,保定期的重疾险。

不要担心,不带身故责任的,就没有身故保障了。我们后面还会讲单独配置的寿险。相比较带身故的重疾,我们更推荐不带身故重疾和定期寿险的组合。

带身故责任的重疾险,其重疾和身故责任是共保额,赔了重疾不再赔身故,如果没有理赔重疾,最后人走了,理赔身故。不带身故的重疾险和寿险的组合,可以做到即使赔了重疾,身故了可以再赔。

此外,从保障需求的角度出发,寿险的保额需求是高出重疾险的。即使购买了带身故责任的重疾险,可能还是要再补充寿险保额。

寿险

寿险,寿险的责任很简单,就是人走了赔钱,不管是意外还是疾病走了。

寿险最后理赔的金钱不是被保险人用的,是给被保险人的亲人用的,因为发生理赔的时候,被保险人已经走了。寿险是一个利他的保险,主要是为家庭的经济支柱买。

在这个家庭中,谁的收入高,优先给谁配置,并且保额要配置够高。因为他一旦发生风险,对整个家庭的影响最大。像现在很多年轻人,都有房贷,上面有父母老人需要赡养,下面有妻子和孩子需要抚养,如果万一发生一些不好的事情,走了,房贷谁来还,亲人孩子谁来管?

这时候就需要寿险赔付的钱来解决,虽然钱不是万能的,但是保险就是通过经济补偿的形式,来转移部分风险。

寿险是解决责任问题的,所以我们一般推荐的都是定期寿险,比如保到60岁或者保障到70岁。一是因为保定期,这样保费会便宜很多,保定期的价格可能只是保终身的三分之一左右。二是我们讲寿险是解决责任问题对吧,那么寿险的保障期限能够有效覆盖人的责任期就可以啦。比如说保到70岁,到70岁的时候,房贷都已经还完了,家里的老人要么走了,要么已经90岁了,子女也已经成年甚至成家了,即使这个时候挂了,就没有什么责任的问题了。

定期寿险的保障性能更强,杠杆率更高。相对来说,终身寿险的价格更高,更偏重传承的功能。如果预算充足,也可以直接买终身寿险。
 
前面说的重疾险和寿险,都是长期的保险,需要交一段时间,20年或者30年,保障也是一段时间,比如说保30年或者保到70岁甚至终身。其是定额赔付性质的,可以购买多份,保额叠加!

医疗险

下面要讲的医疗和意外险,大多数是短期的保险,交一年保一年,今年买就有保障,不买就没有保障。

当然这个说法是不严谨的。现在实际也是有长期意外险和医疗险的。

商业医疗保险是社保里医保的一个补充,其性质和医保的性质类似,都是报销性质的。生病住院后,住院的医疗费用,自己先交,然后凭着发票票据找保险公司报销。

医疗险是解决生病住院医疗费用问题的。

这里再强调一下,医疗险和重疾险的区别。第一,两者的保障范围内容不同,重疾险只保障合同规定的100种左右的重疾,20多种中症(如果有),50种左右的轻症;而医疗险是不管大病小病的。第二,两者的赔付方式也不同,前面讲了重疾险是定额赔付的产品,发生后一次性赔一笔钱;而医疗险是报销性质的,赔付上限也就是你住院看病总共花的钱,当然还不一定全部报销,有时候还需要打折扣。第三,两个险种解决的问题不同,重疾险主要是解决工作收入损失和3-5年的康复费用问题,虽然也能解决看病费用问题,但是那不是重疾险的重点;而医疗险才是真正解决看病费用问题的。

市场上的医疗险,我大概的分为3种。第一种,我把它叫做小医疗,或者普通医疗险,他的保额通常不是太高,1-5万,或者10万,通常报销的范围也会限制在社保内。第二类医疗险,就是百万医疗,这类产品这几年卖的比较火,它有三个特点,一,通常保额比较高,保额可以做到100-300万;二,这类产品价格通常不是很高,30岁左右的成年人一年保费也就300-400块。老人和小孩的百万医疗稍微贵一点,也就1000元左右。三,这类产品通常有1万的免赔额,免赔是什么意思呢,也就是低于这个额度,保险公司不赔,保险公司只赔付超过免赔额以上的部分。这类产品最近卖的比较火,他的本质就是通过免赔额的设置,让保费大幅下降,让很多老百姓都能买的起。如果发生小病住院费用在1万以内,那就自己承担,很多家庭都能负担的起,对家庭经济状况也不会产生太大的影响;如果万一发生严重疾病,需要十几万,几十万的医疗费用,就通过这份保险来理赔。

无论是普通医疗还是百万医疗,都会要求住院的医院必须是二级及以上医院的普通住院部。如果需要特需住院部,或者国际医疗中心这种条件和环境比较好的地方,费用还想通过医疗险报销的话,需要购买高端医疗。高端医疗通常都比较贵,价格在2k-20万的都有,适合高净值客户,希望有好的医疗条件的客户。一般普通老百姓买一份百万医疗,基本就可以啦。

意外险

意外险是比较简单常见的产品,通常大家接触的最多。一般意外险都包含两个责任,一个是意外身故伤残,一个是意外医疗。

意外身故伤残,意外身故的话,就是意外导致人走了,直接赔保额,保100万赔100万;意外伤残的话,就是意外导致伤残了,需要先按照国家统一的伤残评定标准(人身保险伤残评定标准)最新的是2013年版的,去定伤残等级,然后根据伤残等级按照比例赔付,最轻的是10级伤残,赔10%,九级,20%,八级,30%,依次类推,最严重的一级伤残赔100%保额。

意外医疗,是意外导致的医疗费用的报销,比如说猫抓狗咬,磕磕碰碰,摔倒骨折,需要去医院做个包扎等,这些医疗费用的报销属于意外医疗,不管是门诊还是住院,只要是意外导致的,都可以报销。具体的报销范围,社保内,社保外,有没有免赔额,赔付比例多少要看产品的具体规定。

除了这些基本责任外,有些意外险会包含一些其他的责任,比如猝死责任,交通意外责任,烫伤责任,疫苗责任等,大家可以根据自己的需要有针对性的选择。

在挑选意外险的时候,有两点要特别注意,一是被保险人的职业,一定要产品的承保职业范围内,因为被保险人的职业风险等级,直接决定了意外风险的高低,和产品的价格;如果职业风险等级比较高,而投保的产品承保的职业风险等级较低,真的出险的话,保险公司可能会拒赔。

第二,成年人选择意外险和老人孩子选择意外险侧重点不同,成年人选择意外险要更侧重意外身故伤残的保额,老人和小孩选择意外险要更侧意外医疗,不是说另一个不重要,只是要有侧重。成年人平时小的意外医疗没有多大的问题,但是意外身故和伤残保的是身价,影响较大。老人和小孩身价没有太大意义,平时发生一些意外医疗的概率比较高。



四大保险金刚丨全面讲解四大保障险种:重疾险、寿险、医疗险、意外险的配置逻辑





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四大保险金刚丨全面讲解四大保障险种:重疾险、寿险、医疗险、意外险的配置逻辑

往期精彩回顾

四大保险金刚丨全面讲解四大保障险种:重疾险、寿险、医疗险、意外险的配置逻辑

定期寿险:解决人生中最大的风险
商业医疗险:让高额医疗开支不在可怕
意外险:不容忽视的“小”保险
重疾保险:为了不被改变的人生

四大保险金刚丨全面讲解四大保障险种:重疾险、寿险、医疗险、意外险的配置逻辑


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