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重磅!重疾险新定义即将发布,要不要抓紧时间买?

它来了,它来了,它真的要来了!

 

最近两天,这张图刷爆了朋友圈。

 

重磅!重疾险新定义即将发布,要不要抓紧时间买?


几个月不见动静的重疾险新定义,终于要来了!

 

虽然还在走流程,但应该离发布不远了。

 

对于咱们消费者来说,新定义下的重疾险和现在已有的产品,到底哪个“更香”?

 

保险买手赶紧为大家分析一下——

 

重疾新定义,做了哪些改动?

有些刚开始关注保险的朋友,可能还有点懵圈——“发生了什么?啥是重疾新定义”?

 

简单来说,就是重疾险的理赔定义要变了。

 

大家知道,保险理赔的时候,都是按照投保的产品条款来赔。

 

如果是在新定义施行前买的,将来出险的话,还是按照现在的合同约定来赔;

 

如果买的产品是在新定义施行后新出的,疾病定义是要符合新定义的,将来出险,将按照符合新定义后的合同条款来赔。

 

那么,升级后的新定义是不是肯定比现在的好?

 

我们来看看,它都做了哪些改动——

 

重磅!重疾险新定义即将发布,要不要抓紧时间买?


可以看到,新定义所做的改动可以说是“有利有弊”,下面保险买手来详细分析一下:

 

01 统一定义的重症、轻症各增加3种

 

这次调整后,有官方统一定义的重疾和轻症都增加了3种。

 

3种重疾分别是严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎;

 

3种轻症分别是轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

 

这一项调整看起来是好事,但其实,市场早就走在了前面。

 

最近几年,市面上大多数重疾险产品,都已经把上面这几种疾病涵盖在内了。

 

所以,新《定义》等于起了一个“统一规范”的作用,并没有带来什么颠覆性的改变。

 

当然,如果你的重疾险买的比较早,那个时候的产品对于上面这些疾病可能是有保障缺失的。

 

如果你很在意这一点,近期可以再加保。

 

另外,这里也简单说一下原位癌相关的调整,依照新定义的规定,原位癌被剔除了轻症保障范围,但同时,监管又明确了,保险公司可以自行决定要不要加这部分保障。

 

所以,今后我们还是能买到包含原位癌保障的产品的。

 

02 3种新增轻症,最高赔30%

 

所谓轻症,其实就是疾病严重程度没有达到重疾标准的一种疾病阶段或者状态。

 

目前很多重疾险都自带轻症豁免,轻症赔付后,剩余保费都不用交了,重疾、身故保障仍然有效。

 

而且在轻症阶段就能获得一笔赔付,可以帮助患者更好地治疗。

 

不过,保险买手注意到,这次的《新定义》限制了3种特定轻症的赔付比例,最高赔30%保额。

 

重磅!重疾险新定义即将发布,要不要抓紧时间买?


现在市面上有些重疾险的轻症比例是高于30%的,比如信泰保险的超级玛丽3号Max,轻症赔付比例可以达到45%,如果是60岁前首次得轻症,赔付比例甚至高达55%......

 

同样是买50万保额的重疾险,针对轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症这3种轻症,如果买的是上面这款产品,60岁前可以赔27.5万。

 

如果是调整后的产品,只能赔15万。

 

差距还是很大的。

 

03 TNM分期为Ⅰ期或者更轻分期的甲状腺癌被剔除重疾范围,列入轻症

 

部分甲状腺癌被踢出了重症,这个影响还是很大的。

 

在这里要强调一下,并不是所有的甲状腺癌都变成轻症了,像比较严重的甲状腺髓样癌和一些未分化癌,还是有机会按重疾来赔的。

 

但是,这部分甲状腺癌的占比是很低的,可能不到10%。

 

而剩下的大多数甲状腺癌,比如乳头状癌,今后可能只能按轻症来赔了。

 

这么调整,自然是有道理的,因为轻度甲状腺癌的平均治疗费用的确不高。

 

这类疾病主要是以手术治疗为主,费用大概在1~2万元,后续康复、服药所需的费用也不高,所以如果买了50万保额的重疾险,患轻度甲状腺癌之后,可能就会出现“花了一两万,赔了五十万”的情况。

 

但是对于咱们消费者来说,本来能赔50万的病,现在最高只能赔15万,这心理落差也太大了……

 

而且,轻度甲状腺癌的发病率是很高的,今后遇到这种情况的患者可能不在少数。

 

重磅!重疾险新定义即将发布,要不要抓紧时间买?

(平安人寿2019理赔年报,十大癌症风险因素,甲状腺癌居首位)

 

所以,对于比较关注这部分保障的用户来说,新定义下的产品可能并不是非常友好。

 

04 疾病描述调整,有些变宽松,有些变严格

 

这次的重疾新定义中,很多疾病的定义都有变动。

 

调整后的理赔条件,可以说是更严谨了。

 

不过,这个“严谨”,是有两层含义的。

 

首先,有一部分疾病的释义的确是与时俱进、更符合当下的医疗水平了。

 

比如,冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术的理赔条件,从“开胸”变成了“切开心包”,这样就人性化了很多。

 

再比如,主动脉手术明确开胸、开腹包含胸腹腔镜手术,增加了“升主动脉、主动脉弓”,范围更加广泛。

 

像这样理赔变宽松的病种还有很多——

 

重磅!重疾险新定义即将发布,要不要抓紧时间买?

但另一方面,因为对病情描述得更严谨了,有些疾病的理赔条件,现在看来反而变严了。

 

比如恶性肿瘤,描述就细化了许多,将“未发生淋巴结和远处转移且WHO分级为G1级别(核分裂像<10/50 HPF和ki-67≤2%)或更轻分级的神经内分泌肿瘤”踢出了重疾保障范围。

 

再比如,发病率很高的急性心肌梗塞,在描述上也变严了——

 

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在旧版疾病定义中,自己觉得胸痛也算符合一种理赔条件,现在则需要参考许多客观的检查数据。

 

这样规定,确实更客观严谨了,但也更严格了。

 

所以总的来看,对于消费者群体来说,新定义的调整确实是进步,但是对于个别消费者就未必了。

 

要不要等新定义发布再买重疾险?

说了这么多,到底是等新定义发布完再买,还是在新定义前抓紧上车?

 

保险买手的建议是,如果你现在一点重疾保障都没有,不要再等了,先把基础保障做好,因为我们根本不知道风险什么时候会来。

 

而且,从轻症赔付比例、甲状腺癌的保障等角度来看,新产品不一定就比现在的产品好。

 

前阵子,保险买手也分享了帮助用户👉完成甲状腺癌理赔75万的案例,在甲状腺疾病如此高发的现在,目前市面上的产品对于甲状腺癌的保障还是更优秀一点。

 

当然,你可能想问,把大多数甲状腺癌剔除重症了,新产品会不会变便宜?

 

关于这一点,保险买手也不能给出绝对的结论,只能说未来的产品是有降价空间的,但是降价幅度可能并不会太大,甚至根本不会降价。

 

而且,降价是以轻度甲状腺癌从重疾归类为轻症、3种高发轻症理赔金额降低等保障上的改变为代价的,不一定“划算”。

 

其实,保险配置并不是一步到位的事情,需要我们结合家庭结构、预算等变化不断做出调整。

 

如果你现在还没有配置重疾保障,那么保险买手建议你不要受新定义的干扰,按照原来的计划买就可以了。

 

有打算加保的用户,可以根据以上分析考虑是否要买今后的新版产品。

 

关于重疾新定义,如果你还有什么疑惑,或者想要咨询现在怎么买重疾险的,可以直接扫码联系我们专业的保险规划师——

 

 

原创文章,作者:insurance_master,如若转载,请注明出处:https://getaffordablehealthinsurance.net/1421.html

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