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买保险最重要攻略:看不懂健康告知!买了保险分分钟也拒赔

买保险最重要攻略:看不懂健康告知!买了保险分分钟也拒赔

最近,微保也吃了张罚单。

最全攻略:分分钟教你看懂健康告知!

截图源于财联社官网

微保被罚的理由有两个,一是微医保的投保页面以“领取”代替“投保”,以“仅剩XXXX份”进行营销,二是未引导客户如实健康告知

对营销的问题,海豚君就不予置评了,主要跟大家聊聊健康告知,因为它跟我们的保障利益是息息相关的。

关于健告的问题,海豚君之前写过:避开这个坑,理赔并不难!

健康告知主要遵循一下几个原则:

1、问的告知,不问的不告知

2、知道的告知,不知道的不告知

3、江湖术士给你治的病不用告知

4、没必要为了如实告知专门体检

健康告知长长的一页,一字一句看下来有些难度。讲健康告知的文章有很多,但很少有文章帮大家解析。

那么如何快速看懂健康告知呢,海豚君今天帮大家做做阅读理解。

划重点,健康告知问的是这些

健告内容一般包含短期内的就医行为和报告异常曾患疾病异常症状保险情况职业这几类,有的产品会涉及对高危运动偏好日常有无吸烟饮酒习惯年收入的问询。

1、短期内的就医行为或检查异常

一般是在健康告知的第一项位置,主要问询以下两个方面。

1年内检查结果异常的情况,无论是就医还是体检报告里有血液、超声等情况需要如实告知保险公司。

2年内是否有过住院,或连续服药30天有就如实告知也有一些除外项,在括号里有体现

最全攻略:分分钟教你看懂健康告知!

截图源于平安e生保(保证续保版2020)

这项只是做一个大概的问询,具体情况还是要结合智能核保分析,对于核保的结果影响有大有小

2、曾经得过的疾病

第二项一般询问的是已经获得的疾病,注意,不管是曾经还是正在疾病中,都在问询之列。

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截图源于平安e生保(保证续保版2020)

这里出现的一般对于核保结论影响比较大,如果有上述疾病,可能获得除外、加费、延期、拒保的结果

3、近期存在的异常症状

接下来,一般询问的症状,这里需要大家了解症状和疾病的区别。

最全攻略:分分钟教你看懂健康告知!截图源于平安e生保(保证续保版2020)

a.像头晕、恶心这种症状,很多健康的人也会出现。

偶尔出现的症状不能说明什么,如果经常性出现,大概大家也早就去医院就医并且确诊了。

而且同一症状可能对应很多种不同的疾病,尤其是这种在检查报告中体现不出来的症状,靠自述和自我感觉的,不用特意告知

b.结节这一类赘生物需要特别注意只要是未手术切除并且化验为良性的,都是不明性质的结节,需要进一步问询

虽然穿刺也可以确诊良性,但现在网销保险核保比较严格,穿刺对于核保结果的积极意义不大。

c.血尿、蛋白尿这种会体现在检查报告上的,也需要如实告知。

这里出现的问题同样对于核保结论影响比较大,有可能获得除外、加费、延期、拒保的结果

4、女性及新生儿特别问询

在一些严格的产品里,如果女同胞处于孕期,或是有像宫颈炎这种常见的妇科疾病也得如实说明。

2周岁以下新生儿,如果有早产发育迟缓等情况就得如实告知。

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截图源于平安e生保(保证续保版2020)

5、其他保险公司核保情况

被保险人是否有被拒保、延期、加费承保等情况。

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截图源于平安e生保(保证续保版2020)

这个属于惯例,习惯性问询,其他公司的核保结果会有参考,但最终结论是以身体状况来定的。

不过现在网销保险的核保标准还是挺飘忽的,就还是尽量避免留下这类记录吧......

6、职业

除了以上这些问题,也要注意自己的职业类别是否为高危职业

参考下图,它就涉及了高危职业问询,参照高危职业表,可以自行核对。

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截图源于平安e生保(保证续保版2020)

除了上述四类重点关注的内容,像一些比较严格的产品还会涉及其他问询。

其他问询

参考下图,就问了是否有吸烟酗酒高危运动偏好情况。

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截图源于达尔文3号

一般来说,在投保时要关注对健康情况的问询,对高危运动偏好这种就得看产品是否问询进行灵活变通。

接下来咱就来个精准狙击,梳理下不同险种的健告该注意哪些问题

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医疗险如何做健告

医疗险的健告最严格,投保时应该注意这几点:

1、近期就医异常情况

尊享e生2020超越保2020都问了1年内检查项目异常有没有被医生建议手术或住院的情况。

2、曾患疾病和近期异常症状

参考下图,对于现有或历史患有的疾病情况,两款产品都问询的比较细,像肿瘤高血压肝炎结节等疾病都有问询。

但像高血压(收缩压≥160mmHg,和/或舒张压≥100mmHg)这种有明确数值范围的,如果没达到这个数值,也可以不告知。

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数据源于尊享e生2020跟超越保2020

需要注意还有种情况,如果我有一些疾病,但问询范围没涉及到我这个疾病,能不能直接投保呢?

建议结合就医行为报告异常异常症状这几项来看,如果不符合要求,智能核保里也没有,建议私聊海豚君。

如果确确实实是没问题的,那恭喜你,get了珍贵的投保名额~

3、职业类别

如果不清楚自己的职业能否投保,可以根据职业类别表的说明对照一下。

根据行业-工种的思路,来确认自己是否符合不能投保的职业类别。

4、保险情况

如果自己以前买人身或健康险时有被拒保、延期、加费承保等经历,就如实说明情况。

举个栗子,如果是因为甲状腺结节在a公司被拒保了,但经过b产品智能核保是可以通过的,那这个拒保情况就不用单独告知了

如果智能核保里没有找到对应的拒保原因问询,那就需要看产品能否人工核保了。

重疾险如何做健告

重疾险在健告和医疗险大体类似,但会相对宽松一点检查异常、健康情况、职业、保险情况都有问询,这四类问询是重点关注内容,上边已经说了,海豚君就不过多赘述了。

有些产品会比较严格,有一些特殊的问询,参考康惠保2.0的健告,日常是否有吸烟、酗酒、高危运动偏好等情况。

如果你有吸烟酗酒史、喜欢玩跳伞滑翔等高危运动,也要如实跟保险公司交代。

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数据源于康惠保2.0

定寿如何做健告

定寿对健告要求相对宽松的多。但针对高性价比的版本,健告往往要求也不低。

参考瑞和2020擎天柱2020标准版两个产品的健告,对检查异常、健康情况、职业、保险情况、高危运动偏好等都有问询

这些上边也都提到过,海豚君就不重复了。

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数据源于瑞泰瑞和2020跟擎天柱2020

擎天柱2020还会问询被保险人的年收入情况,如果想买高保额,也得关注一下自己的年收入是否符合人家的要求。

意外险如何做健告

意外险很少涉及健告,主要注意职业类别。有个别产品也会对年收入康情况做问询。

1、职业

投保意外险时,一定要关注它对于职业问询,如果自己从事的职业属于高危职业一定要如实告知。

最全攻略:分分钟教你看懂健康告知!数据源于大保镖

2、年收入

投保意外险时,有些产品还会涉及年收入的问询。

大保镖举例,如果年收入低于10万,就不能买到100万保额的保障计划。

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数据源于大保镖

3、是否患有大病或遗传性疾病

有猝死责任的产品会有健告

参考下图,有产品会问是否有癌症、失明、遗传性疾病等大病,对结节、高血压等没问。

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数据源于大保镖

之前有或现在有大病就需要告知,像高血压这种就不用告知了。

海豚君总结

总的来说,我们在投保时要近期就医行为报告异常曾患疾病异常症状、保险情况职业这几类

高危运动偏好不良生活习惯年收入问询等情况就根据产品灵活把控。

为了保障权益,我们每个人都应该做到如实告知。

因为如实告知是保障我们顺利理赔的前提

如果有产品没有明确的引导时,咱一定要咨询该平台的工作人员,千万不能稀里糊涂投保

当然,你也可以来找海豚君,我也会帮你解决问题的。

如果觉得有用,帮海豚君点个在看哦↘

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