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医疗险这么买,住院看病少花钱!


大家好,我是保险买手,太阳宫女子学院金融男(是的,保险也算金融)医疗险这么买,住院看病少花钱!
 
提起医保,大家都很熟悉,生活中小到门诊看病,大到住院治疗,用得最多的就是它。
 
商业医疗险,对于很多人来说就比较陌生了,关于它,你可能会有很多问号~
 
比如:

商业医疗险到底有啥用?和医保有啥区别?
有了医保还需要买商业医疗险吗?
 
其实商业医疗险不但有必要买,而且从某种意义上来说,它在疾病保障方面的作用,是其它保险所不能替代的。
 
今天保险买手就带大家全面地认识一下商业医疗险。
 
医疗险这么买,住院看病少花钱!

为什么要买商业医疗险?

在我国,基本上人人都有医保。
 
因此很多人都觉得自己有医保,日常的医疗开支有医保就足够了,就不用浪费钱买商业医疗险了。
 
其实这样想就错了,虽然医保覆盖范围特别广,但有利就有弊,医保报销的限制也很多。
 
相信看过病和住过院的朋友都知道,医保有起付线和封顶线。
 
只有起付线以上,封顶线以下的部分才可以报销。
 
而且中间这部分也不是100%报销,仍然需要个人承担10%—50%的费用。

医疗险这么买,住院看病少花钱!

 
此外,医保报销的范围必须符合三目录与两定点的要求。
 
三目录:《基本医疗保险药品目录》、《基本医疗保险服务设施目录》、《基本医疗保险诊疗项目目录》
两定点:医保定点医院、医保定点药店
 
如果不属于医保报销目录范围的,就属于自费部分。
 
大部分常见病的治疗方式和用药都在这三个目录里。
 
但是一些重大疾病,比如治疗癌症使用的很多比较昂贵的进口药、靶向药和医疗器械都不在这个目录里,就需要自己来承担费用。
 
因此,如果是平常的小病小痛还好,万一得了较严重的病,治疗手段不在医保范围内,那么动辄几十万的医疗费,并不是每个家庭都能承担的。
 
这个时候,就需要用报销范围更广、保额更高的商业医疗险来为我们做好补充。
 
医疗险这么买,住院看病少花钱!

商业医疗险属于报销型保险,也就是说,它是根据你实际花费的医疗费用进行报销的。
 
目前市面上的商业医疗险大致有三类:

1、百万医疗险
 
百万医疗险是最近几年比较火爆的网红产品,因为它保额高、保费低。
 
比如30岁男性,每年最低只需要花300多块钱,就能买到上百万的医疗保障。
 
除此之外,它还有以下两个优势:
 
  • 不限社保用药:打破社保限制,责任范围内,不管是昂贵的进口药还是自费药,都可以通过百万医疗险进行报销。


  • 治疗方式多样:比如放疗、化疗、靶向治疗等一些比较特殊的治疗方式,只要在保障范围内,也可以通过百万医疗险进行报销。


所以,百万医疗险非常适合我们用来预防大病风险,值得人手一份。
 
不过这类产品一般都会有一万的免赔额,对于一万以下的住院费用是没有赔付的,如果想要覆盖这方面的医疗费用,可以再搭配一款小额医疗险。
 
2、小额医疗险
 
小额医疗险跟百万医疗险是黄金搭档。
 
前面我们说过,百万医疗险一般都会有一万的免赔额,一万以下的费用是不赔的,那么这部分的费用,就可以用小额医疗险来覆盖。
 
小额医疗险的保额虽然不高(一般为5千-3万)但免赔额比较低,一般是0或是几百块,实用性很强!
 
像一些常见的疾病,比如发烧、肺炎或者意外什么的,只要是在保障范围内,就可以报销。

这样就能做到看病只用花一点点钱,甚至一分钱也不用掏。
 
所以,如果想要获得更全面的保障,除了配置百万医疗险之外,小额医疗险也是一个很好的补充。
 
3、高端医疗险
 
高端医疗险,自带霸道总裁属性,保障范围、保障额度、就医服务,全都拿捏的死死的~
 

医疗险这么买,住院看病少花钱!

 
  • 高保额:高端医疗险的保额范围从百万到千万不等。


  • 保障范围非常广:完全突破社保限制,从门诊到住院都能覆盖,一些产品甚至还能覆盖普通医疗保险没有的服务,比如中医、生育、牙科、物理治疗、精神疾病、配换眼镜等。


  • 医疗资源覆盖广:高端医疗险的覆盖地域可以有中国大陆、大陆及港澳台、全球(除美国和加拿大)、全球等多种选择,是支持在国外就医的。

 
除了地域范围,高端医疗险在医院范围上也更具有优势:
 
医疗险这么买,住院看病少花钱!
 
除了公立医院普通部、公立医院国际部/特需部,高端医疗险还可以保障普通私立医院、昂贵私立医院。
 
所以,如果经济条件允许,可以选择配置一款高端医疗险,来覆盖生活中的各类医疗开支,非常省心。
 
总而言之,不同的医疗险,保障的侧重点不一样。
 
保险买手建议,工薪家庭买百万医疗险就可以,如果预算比较充足,可以选择高端医疗险,而小额医疗险,优先级不高,作为补充即可。
 
医疗险这么买,住院看病少花钱!

前面我们说了商业医疗险比较常见的三个分类,但其实,大家买的最多的还是百万医疗险。
 
不过,目前市面上在售的百万医疗险有很多,不同产品的保障责任和报销范围等也有差异,挑选起来还是比较困难的。
 
为此,保险买手总结了4个挑选百万医疗险时的关键点,供大家参考:
 
  • 续保条件:


目前市面上的百万医疗险大多是1年期产品,一年一续保,当然也有一些20年保证续保的产品,但目前还不存在终身保证续保的百万医疗险。
 
因此这类产品最大的不确定性在于:
 
如果身体条件恶化或者已经发生理赔,到期后还能不能继续投保?
 
所以,对于百万医疗险,保险买手建议大家最好选择在合同里约定,不会因为个人身体健康变化而影响续保的医疗险。
 
医疗险这么买,住院看病少花钱!
(保险条款示例)
 
  • 报销范围:


商业医疗险的报销范围分为两种:
 
医保目录范围内:只有在医保目录范围内的药品才可以报销;
不限医保目录范围:不管是否在医保目录范围内,都可以报销。

像效果比较好的进口药或者自费药,很多都不在医保的保障范围内,这部分费用如果全部自费的话,患者的负担还是比较重的。
 
前面我们说过,大多数百万医疗险都可以报销医保范围外的自费药、进口药,但也有一些产品可能会限制社保范围内报销。
 
所以,保险买手建议,购买百万医疗险,一定尽量选择报销不限社保范围的产品,这样保障会更全面一些。
 
  • 报销比例:


关于报销比例,保险买手先带大家看一下有关条款:
 
医疗险这么买,住院看病少花钱!
 
从条款中可以看出,是否有社保直接影响医疗险的报销比例。
 
有社保的情况,扣除免赔额,扣除社保已报销的部分,剩余部分可以100%报销;而没有社保的情况,则扣除免赔额之后,只能报销60%。
 
如果医疗费用比较高的话,那100%和60%的差距还是挺大的。
 
所以,在选购时,不仅要关注报销比例,更要关注什么情况下可以100%报销。
 
  • 增值服务:


目前很多百万医疗险都配置了一些比较贴心的增值服务,比如垫付功能、就医绿通、质子重离子等。
 
垫付功能可以帮助患者解决手头没钱看病的窘境;
就医绿通则可以帮助患者快速就医,节省排队时间;
而质子重离子手术则可以大大提高特定癌症患者的生存率。

所以,如果主体保障方面差别不大,建议大家可以关注一下增值服务。
 
总之,对于每一个家庭来说,想要得到可靠的保障,不仅仅需要医保,还需要商业医疗险来保驾护航。
 
尤其是百万医疗险,价格低、保额高,对于高额医疗费用报销非常实用,保险买手建议,这款保险可以人手一份。
 
最后,关于商业医疗险,如果你还有什么问题的话,留言给保险买手,有问必答~

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