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看完这篇文章,我想你会去买医疗险!


2020年 第 417 篇


看完这篇文章,我想你会去买医疗险!

公祭日,今天发一篇旧文,保险买手在2年前的时候发过。今天重新整理一下,再发一次!

保险从业者应该都很清楚。保险销售,做理财险,年金险和增额终身寿,保额容易做大,比较容易赚钱!其次是重疾险,理念好讲,很多老百姓也比较认可,佣金也很可观。相对而言,意外险,医疗险,保额做不高,理赔频次高,服务成本高,保险公司推动的动力不足。

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只有少数业务员比较愿意做此类业务,主要原因有二:一是,从职业道德方面来讲,医疗险和意外险应该同重疾一样的地位,是刚需保障类产品,从全险的角度,应该给客户配置。同时,也是防止客户出险后,抱怨,为什么只给我推荐了重疾险,而没有推荐医疗险等。第二,意外险和医疗险相对来说,理赔频次高,如果客户获赔后,如果体验感好的话,能带来进一步的业务成交。

但是长期以来,保险业销售以重疾为主,医疗险的存在感不足,导致很多来百姓缺乏医疗保障!甚至在很大程度上,很多业务员拿着医疗险的理念销售重疾险。

通常的情况是,客户来咨询保险,需求很简单,担心未来发生严重疾病医疗费用问题,最后却被推荐了重疾险。

好在,从15年后,百万医疗出现后,医疗险的保费大大降低,带动了医疗险的发展。从19年以来,尤其是今年,普惠医疗再度带火医疗险市场!这几年,应该有效的填补了以前的一些空缺。

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但是,据保险买手所知,还是有相当一部分人没有配置医疗险。因为在保险买手从业的过程中,也遇到一些客户讲:我们现在买个重疾险就行了,防止大病发生,自己有社保,现在也买医疗险。

希望大家看完这篇文章,能对医疗险的重要性有新的认识。

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中国医疗之殇:底层众筹看病,中层倾家荡产,上层海外求医。

 

2018年是我国改革开放40周年,去年2019年是新中国成立70周年。新中国成立后,尤其是改革开放以后,我国的经济迅速发展,成为世界上经济发展速度最快的国家,人民生活水平有了极大的提高。


但是,伴随着中国工业化的发展、城市化进程推进以及生活水平提高后人均寿命的增长,中国正在进入一个前所未有的癌症高发期。越来越多的中国家庭,正被动地裹挟进这场同重大疾病(尤其是癌症)的医疗战争。


这里为什么重点强调人均寿命的增长呢?因为癌症的发病率和人的寿命有很大的关系,人均寿命越长,癌症的发病率越高。


下面介绍一位著名的癌症科普作家。李治中,笔名“菠萝”,美国杜克大学癌症生物学博士,他更为人熟知的另一个身份是国内癌症科普大咖。


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为什么中国的癌症越来越多呢?李治中博士认为:因为我们的人均寿命越来越长。我国的癌症发病率在世界上什么水平呢?实际发病率并不高,而发病率高的前20个国家,都是我们想移民去的国家,平均寿命比较长的国家。这里不再展开讲,大家可以自己去搜索资料。


根据2017年全国癌症登记中心的数据,中国2013年新发恶性肿瘤病例约为368.2万例,死亡病例约为222.9万例。其中,肺癌、胃癌、肝癌、结肠直肠癌等,在新发癌症病例和死亡病例里,是主要类型的癌症。


由于我国经济医疗技术水平发展的不平衡,在面对重大疾病时,有的人借助“大病众筹”平台向社会求助,有的人可能卖房卖车,倾家荡产,有的人则选择远赴海外,寻找新的出路……


在重疾面前,每个人做出的不同选择,不仅仅呈现着一种个人的命运,同时还折射出一种深刻的社会属性。  

 

01

 

前几年,突然有个词在互联网上火了起来,众筹众筹,翻译自国外crowdfunding一词,即大众筹资或群众筹资,是指用团购+预购的形式,向网友募集项目资金的模式。众筹利用互联网和SNS传播的特性,让小企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意,争取大家的关注和支持,进而获得所需要的资金援助。

然后,这个词更广泛的被大家熟知,却是因为大病众筹互助。

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从2015年起,在朋友圈,在微信群时不时的就会出现一些互助众筹平台的链接,求助者中既有朋友的直系亲属,也有其旁系亲属或好友。打开诸如轻松筹、水滴筹、爱心筹这样的大病众筹平台,几乎每个求助者都有相似的不幸。

《救救我吧,我要与白血病魔斗争到底》


《女儿,我的天使快点好起来》


《妈妈走了,爸爸是依靠,请救救我的爸爸!!》


……

类似的标题令人目不暇接,让人倍感同情之余,也惊觉原来身边有那么多家庭正在经历苦难。打开链接,在这个页面上,从病况的文字描述、医院检查报告单的照片,到患者身份证照片、发起人承诺书,“一应俱全”。


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仅仅在轻松筹一家“大病求助”平台,每天就有3万多个大病患者或其亲属在上面发起求助,用令人心碎的标题来吸引捐款。


前段时间,我爸摔伤住院,我去照看,老家区人民医院的新住院楼里还看到了水滴筹的宣传单!


由于经济水平发展不一、大病报销比例低、异地支付难等现实问题,全民大病医保尚未全面铺开,对于那些身处偏远乡镇或是没有购买医疗保险的居民来说,“大病众筹”有时可能成为唯一的救命稻草。


根据艾瑞咨询日前发布的国内首份《健康保障行业研究报告》,中国目前潜在癌症发病风险人群超过277万人,癌症的平均诊疗费用在30万-50万不等。


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即便是在拥有基本医保的条件下,大部分民众,尤其是绝大多数低收入人群,都难以负担得起一场大病所带来的诊疗开销费用。


大病众筹的方式是“聚沙成塔”,确实实实在在地帮助了许多人,筹钱解决了一定问题,然而,当“众筹治病”的方式逐渐变得司空见惯,人们也开始意识到,在山呼海啸般的巨大需求面前,个人的力量愈发虚弱。


同样的,我们再谈谈求助者。我们眼见朋友向熟人和公众哀求帮助,肯定都有一点恻隐之心,常常或多或少捐一些。同理,求助者,多数也有自尊心。一个人如果不是实在没办法,谁会向熟人和公众求讨?这同我们平时看到的路边求助有何不同。看到认识的和不认识的人在平台上捐钱、留言、鼓励,受助者肯定也很感动,同时这些经历也会让他陷入麻木的绝望。大病让他们受着经济和精神上的双层折磨。


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令人欣慰的是,这几年国家一直在致力于完善医疗保障体系,全民参保,解决异地就医医保结算难的问题,另外这两年商业保险公司大力发展普惠医疗,会大大减少大病众筹的情况。 


02

 





缺乏医疗健康保障的中国人,过的是战战兢兢的日子,一场大病就能让一个家庭轰然倒下,哪怕是看上去体面的中产阶级,也可能会在一场大病中,现出原形。

 

2018年年初,一篇名为《流感下的北京中年》的文章,在朋友圈刷屏。


文章中的主人公是一位生活在北京的中产,家中有车有房,几十万的流动资产加上一定的投资,生活水准保持在中游偏上。


不幸的是,他的岳父因患上了所有人都不以为然的流感被送进ICU,29天后,老人却溘然长逝。


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29天,7位数存款:ICU大概每日8000-20000元;上人工肺后,开机费6万元,随后每天2万元起;继续在ICU待下去,只能卖掉北京的房子……


两万字的长文,一场在人们眼中的常见病,短短一个月的艰辛苦楚,都在冷静而克制的文字中呈现,这也许道不尽广大中产阶级所背负的压力与负担,但也无情地戳破了所有中产的幻想。


中产和无产之间、小康和赤贫之间,不过只隔一场病。


据卫生部数据,人的一生中患癌概率为36%,而患重疾的概率为72%。大病如同悬在每一个家庭头上的剑,随时准备开启一场金钱与命运的厮杀。


在一场大病就能毁灭一个中产家庭的焦虑中,人们活得毫无安全感可言。


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所以保险买手想说,不管你当下收入多高,中产也罢,普通工薪阶层也好!一定要给家庭的每一位成员买一份百万医疗险!因为你买的起,但是如果没买,你却输不起!

保险买手有时候很想不明白,现在很多中青年人,加杠杆买房买车,定期旅游,网购起来毫不眨眼,让我感觉我好穷!但是却不舍得花几千块钱买保险!

不要说保险贵,也不要说保险产品差!中国的保险业发展到今天,中国的经济发展到今天,这些都不再是借口。理赔难?找不到靠谱的经纪人?这些都不是借口,我们有近1000万的保险从业者,短视频,自媒体,到处都是保险从业者活跃的身影!只有一个原因,你没有重视!


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保险买手说过,中国经济发展到今天,很可能是从健康险为主向养老险为主转变的节点时期!现在,你还没有做好健康险保障,可能需要反思的不是保险业,而是你自己!

 

03

 

当个体不得不以自己的信用作为背书、以“比惨”的方式去对抗不幸;当我国的中产阶级,缺乏足够医疗保障时会深感没有安全感;也有很多有条件的富人却开始选择海外就医。

据国家癌症中心的数据,中国癌症平均五年的生存率为30.9%,而美国则为66%。带着对生的向往,2016年,有60多万中国人选择境外作为患者的医疗目的地。

美国哈佛医学院附属麻省总医院的数据显示,2012年该医院接收的中国病患约为40例,2013年增加到100例,随后平均每年保持着25%的增速。

重症患者选择海外就医,“不惜一切代价保命”是最大的动力。一位从美国安德森癌症中心看病归来的癌症患者说,“在他们眼中,癌症是一种慢性病,而不是绝症。”


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▲ 图片来源:第一财经周刊


2018年主持人李咏患癌后选择去美国治疗,历经17个月的抗癌斗争,不幸去世。消息传来很多人很震惊!很多人意识到健康的可贵,要学会更加珍爱生命!
 
若不幸罹患大病,在过去,海外就医往往是富人的选择,近两年随着互联网保险的普及,一些高性价比的产品通过附加服务也推出了海外医疗,或者赴日医疗,只需要不太高的费用,让普通人也有机会享受。


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为什么要选择海外就医,大家的第一反应肯定是国外先进的治疗技术和药物。比如:美国FDA 11月26号批准上市的抗癌新药Vitrakvi,对十几种癌症都适用,有效率高达75%。

从2018年下半年开始,中国政府也加快了国外新药,尤其是抗癌药的市场准入,一些抗癌药采取了零关税和纳入社保的政策。相信在药的方面中国和外国的差距会越来越小。

实际大多数客户在国外接受的治疗和使用的药物在中国可能也都有。那为什么还选择去海外就医呢?优质医疗资源的可及性是一个重要原因。

此外,良好的服务和就医环境也是很多有钱人看重的一点。

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为了少拉仇恨,这部分就不过多讲了,哈哈!

 

04

 

电影《我不是药神》最早的电影名,叫作《生命之路》。从底层百姓大病众筹到中产阶层买房看病,再到富人选择海外就医,每个个体都希望借由脚下的这条路,找到生存下去的希望。

人们对健康的希望,大多包含着活得体面、病得也体面的希冀。无论底层众筹看病,中产倾家荡产,上层海外求医,都反应了我们面对重大疾病时候强烈的求生欲。

面对当下上演的“上层逃离、中层下流、底层沦陷”的现实,我们难道不应该反思吗?我们就真的没有别的选择?我们的保险就真的那么令人讨厌吗?我们盼望着,有一天“大病众筹”不再成为人们面对重疾时所唯一依赖的途径;我们更盼望着有一天,不再有海外就医和国内就医的区别……

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一切都在变好!经济可以通过勤劳改变,但是思想也要快速的跟上!

看完这篇文章,我想你会去买医疗险!

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