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【保险怎么买】不同缴费期竟然差了…保险缴费期这样选才划算!

大家买保险时,会不会有这样的纠结:

 

有些产品既能选10年缴费,也能选30年缴费,犹豫了很久还是不知道该选哪个。

 

“这里面到底有啥区别?缴费期选长的好还是短的好呢?”

 

咱们今天就来聊聊这个话题。

 

  • 缴费期不同,保费有差异

  • 什么情况下适合长期缴费?

  •  什么情况适合短期缴费?

买保险,缴费期这样选才划算!        

缴费期不同,保费有差异

 

对于长期险来说,缴费方式一般分2种:趸交和期交。

趸(dǔn)交:指一次性交清所有的保费
 
期交:分期支付保费,比如按月交、季交或者年交

我们平时见的比较多的,应该是分/5/10/15/20/30年缴费,或者是交至60/65/70岁的情况。

 

买保险,缴费期这样选才划算!

 

不同的缴费期,相对应的保费也会不一样。

 

缴费期越长,年保费越低,但把周期拉长来看,需要交的总保费反而会更高。

 

举个栗子,30岁的张女士购买50万保额的超级玛丽3号max,保障终身:

选择5年缴费,每年要交2万多保费,总共缴纳10.9万元;
 
而如果把缴费周期拉长到30年,每年保费就只有5000多了,但总共要缴纳16万多保费。

 

买保险,缴费期这样选才划算!

 

所以5年缴费比10年缴费,足足省了5万多块!

 

这么说来的话,那我们买保险,是不是直接选最短的缴费期就好了呢?

 

当然不是,经济账可不能这样简单算,咱们接下来详细说。

 

买保险,缴费期这样选才划算!        

什么情况下适合长期缴费?

先说结论:保障型产品,比如重疾险、寿险,保险买手哥更推荐长期缴费。

 

原因主要有3方面:

 

2.1 加大保险杠杆

 

所谓保险杠杆,就是指投入较少的保费获得较高的保额,从而起到转移风险的效果。

 

所以杠杆率越高,我们越划算。

那是不是把缴费期拉长,杠杆率就能变高呢?

 

咱们先假设一个前提——买了保险不久后就出险。

 

还是以超级玛丽3号max举例,同样买50万保额保终身,A先生分30年交5855元/年,而B先生分5年交23090元/年。

 

问:如果不幸在第2年出险,保险公司赔付50万,谁的成本更低?

 

当然是A先生,5855块撬动50万保额,和2.3万撬动50万保额,两者的杠杆比能一样嘛……

 

2.2 加大保费豁免几率

现在很多重疾险,都有保费豁免的功能。

 

所谓保费豁免就是在缴费期内出险且符合条款的情况下,那剩下的保费就不用交了,而保障依然有效。

 

比如老王买了一款有轻症豁免的重疾险,分30年缴费,在第10年得了合同约定的轻症,那除了获得相应的赔偿金外,后续的保费也全免了,保障继续。

 

但如果选择10年缴费,这项功能还享受得到吗?

 

显然不能,第10年患上轻症,此时保费都已经交完,豁不豁免的也没区别了……

 

总结一下就是,选择长的缴费期,获得保费豁免的几率会更大。

 

2.3 缴费压力小

 

很多朋友都是成家立业后才想买保险,这时的家庭开支其实并不小。

 

如果能每年少交一点钱,把省下来的钱花在刀刃上,或者进行投资增值,不是更好吗?

 

所以大家以后买重疾险、寿险就别纠结了,选择尽可能长的缴费时间就对了。

买保险,缴费期这样选才划算!        

什么情况适合短期缴费?

3.1 年金险产品,趸交更划算

 

与保障型产品正好相反,年金险产品选择短期缴费会更划算。

 

为了方便大家理解,保险买手哥特意找了一款产品来对比,看完就能一目了然。

 

30岁男性投保100万,不同缴费方式的累计生存收益如下:

 

买保险,缴费期这样选才划算!

 

我们可以看到,缴费年限越低,保单的利益反而越高。

 

同样是100万保费,一次性趸交和20年缴费在80岁时,生存收益竟然相差近190万!

 

这道理其实也很好理解:

 

选择20交,到50岁时才交满100万,相当于这100万的增值期只有30年(在这之前也会增值,但计算基数不是100万);

 

而选择一次性趸交,100万的保费增值期却有50年,你说差别能不大吗!

 

总之一句话,缴费时间越短,保费的增值时间就越长,那么我们的利益就越大。

 

年金险产品,选择趸交会更划算。

 

3.2 收入不稳定人群

 

除了年金类产品,对于收入不稳定的群体来说,短期内把保费交完也更合适。

 

毕竟长期缴费,每年都要支出这笔花销,万一遇上收入不景气,交保费就可能成了难题。

 

倒不如趁有钱的时候多交点,交完了也安心~

 

另外40岁以上的人买保险,也要格外注意这个问题。

 

因为这个年纪已经临近退休,一旦退休,收入就会大大降低,如果这时还要承担好几千的保费支出,压力挺大的。

 

所以保险买手哥建议缴费期尽量控制在60岁以内,不要延长到老年阶段。

 

当然了,保险公司也会有这方面的限制,一般缴费期不会让超过65岁。

 

3.3 保险买手哥最后的碎碎念

 

今天的内容其实比较简单,大家可以直接记结论:

 

重疾险、寿险这类保障型产品,尽可能选择更长的缴费时间,这样杠杆率高,可以花较少的钱有较好的保障;

 

而对年金险类产品来说,则选择趸交或者短期交,增值期越长,保单利益越高。

 

如果还有别的保险问题,欢迎在评论区向保险买手哥提出~

原创文章,作者:insurance_master,如若转载,请注明出处:https://getaffordablehealthinsurance.net/224.html

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