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【保险怎么买】大多数买保险的人都错了,体检和买保险的关系

昨天,听到专门负责理赔的大童上分好赔专员分享,说到这几年最常见的重大疾病理赔有以下几种:

详解体检和买保险的关系

这些重大疾病跟我们体检中常见的结节、囊肿、三高等等,是有相关性的。

详解体检和买保险的关系

所以,我们不难理解,为什么现在肺结节不是除外就是延期甲状腺结节,乳腺结节,除非1-2级还有标体承保可能,基本上都会被除外,如果个头太大,性质不明,也会被延期。

原本体检是个好事,尤其作为公司福利。价格越贵,项目越多,查得越细,都是为了员工好。但现在中青年亚健康太多了,这些相关疾病检出率非常高。

客户很郁闷,明明医生都说没啥问题,怎么买个保险都成问题了呢。

所以我写这篇文章,就是想让大家在好好珍惜公司福利的同时,尽早给自己买好足额的重疾险和医疗险。谁也不知道下一次体检会查出什么隐患来,还能不能买上保险?

1、

体检和买保险都是一种防患于未然的预防措施

体检是在人身角度。通过了解当下指标,力求将可能的健康风险扼杀于萌芽阶段。

保险是在经济层面。从当下的收支状况出发,力求在人身发生风险时,家庭经济免于重创。

2、

买健康险和寿险,跟身体指标有一定关系。

保险公司接受的客户希望是当下身体健康的,基于群体的发病率和死亡率来算出客户需要交多少保费。

对个体而言,身体指标异常,即使当下未达到疾病标准,未来发生疾病的概率肯定更高。那么这对于其他身体健康的客户,是有失公允的。所以保险公司会酌情加费、除外、或者拒保,以保证该产品的投保群体是标准一致的,理赔概率和利润状况是可控的。

3、

保险公司是不是要求客户体检?

没有要求。

除非保额高于一定金额。

因为单单体检的话,成本最终还是要转嫁到客户头上去的。

4、

买保险之前要不要先去体检一下更放心?

不要去体检!

不要去体检!

不要去体检!

重要的事情我说三遍。

保险公司采用“健康问卷”的方式来给客户核保。我问你,你回答;只要你说的,我都信。

你不需要去证明自己的健康!

如果你的体检报告都是正常的,我不用你提交,我也不看。

反之,如果你的体检报告有异常,我问你了,你告不告诉我?!

5、

已经有体检异常指标,怎么办?

成本原因,保险公司启动调查不在核保阶段,而是在核赔。核赔主要负责核实两点:其一、是否符合条款里的保险责任;其二、是否属于免责范围,比如有既往病史的免责。

保险公司需要证明你投保前不健康,谁主张,谁举证。(所以,你不用证明你健康,没有就说明健康。)

既往病史,包括病历及体检。

医保病历记录是躲不掉的。体检报告,虽然目前不联网,保险公司不一定查。但只要保险公司想查,分分钟能查到。

想买的安心,赔的省心,就不要抱侥幸心理,如实告知很重要。

6、

体检指标异常如何买保险?

这里面门道很多。我来说几个实操经验。

第一、利用好线上产品的智能核保。

我们知道,线上产品往往性价比较高,但核保尺度有宽有松,而智能核保再智能也比不上人脑灵活。所以有些指标异常是有可能规避掉问卷,或者有可能导向一个更有利于客户的核保结论。

当然,要记得把自己的相关检查报告保管好。

第二、不符合健康告知的线上产品不要随便买。

同样一个未如实告知,线上产品和传统线下产品的后果不完全一样。

理赔的时候,传统线下产品的审核角度是把场景还原到投保时,如果病史该除外就除外,该加费就加费,只要不至于拒保,而且出险的情况跟病史没有相关性,基本上会赔。

而线上产品,哪怕没有相关性,只要病史是不符合投保要求的,就可以认为这张保单无效,拒你没商量。

这就是智能的双刃剑了。

第三、多找几家保险公司,获得最有利的结果。

既成事实,隐瞒不是办法。

虽然所有的核保人员用的是同一本核保手册,但具体到个案,在指导范围尺度内还是会有差异,所以

建议找一个专业的保险经纪人协助会更好。

综上,

如果你最近有投保的打算,不要想当然先去体检;

如果你公司今年又要体检了,查查自己的保单足不足,先买好再去。

莫让体检报告成为买保险的拦路虎。

成年人,是需要莫大的勇气来看一张体检报告的。

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