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距离重疾新规实施倒计时28天丨重疾险是现在买还是再等等?一文说请!


2021年 第 009 篇 

目前保险圈内最火的就是重疾新规的消息了吧!到底什么是重疾新规?重疾新规到底有什么变化?择优理赔是怎么回事?是该现在买旧定义的重疾险还是等等买新定义的重疾险?每一个问题都可以单独写一篇文章。

保险买手这两天也给很多朋友和客户发送了这个消息!当有人来咨询的时候,我却发现我以前没有写过哪个文章能把我的所有观点表达出来。所以保险买手今天就来写一篇文章,把这个事情彻底讲一下!

保险买手在这里就不再过多介绍已经有明确结论的内容的细节!

距离重疾新规实施倒计时28天丨重疾险是现在买还是再等等?一文说请!


2020年11月5日,中国保险行业协会与中国医师协会在北京举办新闻通气会,正式发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》。这就是目前我们所说的重疾新规!


新规范发布后并同时宣布,新规范的过渡期为3个月。今年1月31日起,所有销售的重疾险必须使用新规范定义,也就是所有使用旧规范定义的重疾险必须于1月31日前(含当日)下架停售。


距离重疾新规实施倒计时28天丨重疾险是现在买还是再等等?一文说请!

▲ 中国保险行业协会官网截图


01 重疾定义新规的变化


首先,我们来看下新定义和旧定义相比,有哪些比较大的调整和变化。

首先,规范定义的病种数量增加

根据本次重疾新定义,原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病,即增加了3种重疾定义和增加了3种轻度重疾的定义。


新增疾病的种类分别为:

重疾:严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性肠炎
轻症:轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症

虽然新规范定义的疾病种类增加了,实际影响并不大。因为这些只是强直性规范,每个重疾险产品必须达到的。而目前市面上的重疾产品,基本上都已经将这些新增的疾病纳入了保障。只是有了新规后,这些疾病的定义以后每家保险公司都统一了,没有了定义要求宽松不同的空间。

第二,部分疾病定义优化调整, 有松有紧

重疾险新定义扩展了对重大器官移植手术、冠状动脉搭桥手术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等疾病的保障范围,完善和优化了严重慢性肾衰竭等疾病的定义。


这一变化意味着对某些疾病的赔付条件,新定义有放宽也有收紧。


例如对“心脏瓣膜手术”定义变更。原定义规定“必须实施了开胸”。新定义取消了必须开胸这一限定条件,代之以“实施了切开心脏”,因此对于微创手术切开心脏的情况的表述更加清晰明确。


对于急性心肌梗死,新定义中增加了明确的临床数据要求,规范的定义从而实现了理赔时的标准化审核。


第三,甲状腺癌分级赔付

甲状腺癌的赔付变化比较大。旧定义中甲状腺癌不分轻重都属于重疾;新定义将TNM分期为 I 期及以下的甲状腺癌划分到轻度疾病,并以此为界限,严重的甲状腺癌(请参照《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版))才算重度疾病。


也就是说未来绝大多数的甲状腺癌只能按照轻症赔付,只有少数的甲状腺能赔到重疾保额。而目前甲状腺癌又是高发疾病。


第四,限定轻度疾病的赔付比例

新规范规定轻度疾病的赔付比例不得超过保额的30%。这一规定意味着新产品中轻症疾病的赔付比例比目前很多保险公司优秀产品的赔付比例将降低。


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第五,原位癌依然不做强制要求


原位癌是恶性肿瘤的早期病变,新定义明确规定,“轻度恶性肿瘤”不含原位癌,至于原位癌的赔付问题,保险公司可以自行规定,增加原位癌保障。  

▲ 点击播放视频


02 什么是重疾择优理赔?


重疾新定义只是是顺应国际诊疗标准和医疗技术发展革新对旧定义的的一次微调。


从前面的分析我们知道,重疾险新定义和旧定义比,有些疾病的定义变严格了,有些疾病的定义变宽松了。很多人就会纠结了,旧定义有定义的好,新定义有新定义的好,有没有办法,两边好处都占呢?有!


那就是目前很多保险公司推出的重疾择优理赔方案!相当于保险公司直接告诉不用纠结了,买旧的依然能享受新的好处。


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一、什么是择优理赔?

所谓择优理赔,实际上就是保险公司在理赔时,从“旧定义”和“新定义”之中,选取最有利于客户的方案进行赔付。

简单来说就是,旧重疾和新重疾的赔付条款,哪个条款对消费者有利,就按照哪个条款理赔。

但要注意的是,择优理赔仅应用于旧定义保单。在旧重疾下架前,投保旧重疾,可以适用择优理赔,实现新旧优势都占。1月31日旧重疾产品全面下架后,仅能购买到新定义的重疾产品,也就没有“择优理赔”的福利了。

举个例子:“心脏瓣膜手术”旧重疾理赔条件是“实施开胸手术”,新重疾只要符合“切开心脏”即可理赔。显然,新重疾理赔条件更加宽松。购买旧定义保单,如果达到新重疾的理赔条件在择优理赔情况下也能理赔。

二、哪些保险公司有择优理赔?

重疾新规发布后不久,友邦人寿率先提出重疾险“理赔取优”方案!随后,中国人寿,中国平安等陆续也出了类似的择优理赔方案。

目前官宣择优理赔方案的保险公司已经达到40多家,快接近半数,已经是燎原烈火。具体哪些保险公司宣布了择优理赔方案,可以查看文章:官宣实施“重大疾病理赔择优”方案保险公司汇总丨2020/12/27更新

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▲ 点击查看择优理赔


03 新定义重疾险价格会更便宜?


关于新定义的重疾险产品价格会不会降低?保险从业人员的讨论很多,结论也不尽相同。


保险买手想说下自己的结论:我认为新定义重疾产品价格不会更便宜,即使绝对价格降低了,性价比也会绝对降低。这句话比较绕口?多读两遍!


下面保险买手来说下自己的判断依据。很多人分析新定义的重疾产品价格是否会降低,更多的是从专业的角度来分析,比如说,新定义中轻度疾病赔付比例被限制,甲状腺癌绝大多数都不再按照癌症赔付,还有的小伙伴拿出了几乎和重疾定义新规同时发布的重大疾病发生率表等。


与新定义同步出台的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2020)》(征求意见稿)数据中重疾发生率大幅提升,这是过去十年数据统计,很多年龄段的重疾发生率都显著提高,这也提高了保险公司定价赖以依据的基础。


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上面这些分析不是不对,但是我们要知道产品的定义不仅仅依据这些。产品定价最基本的三差,死差,利差,费差。就不说这里利差的影响了,我们从商业的家角度来分析就行了。


从旧定义(2007版)到现在出新定义(2020版),这中间经历了13年!这13年中,保险公司为了竞争,产品每年都在更新换代,尤其是最近5年,更新迭代尤其的快,有些保险公司甚至一年迭代3次!


重疾险从病种数量,从赔付比例,从赔付次数,保障期限,豁免责任,不捆绑身故责任,到中症的出现,到癌症二次赔付,到关键人生阶段额外赔付!产品开发人员真的动了很多心思!所以也导致现在的重疾险越来越复杂!


也就是说目前市场在售的产品,是经历13年竞争后进化出来的产品,产品的设计更加全面和人性化,产品的性价比更高!


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甚至目前激烈的竞争已经提前透支了下降空间!重疾险定价方面普遍存在一定程度的定价不足!


重疾新规的发布,给白热化的重疾险竞争降了温!保险公司很有可能会借本次疾病定义修改为契机进行一轮“隐性调价”来回收利润,毕竟保险公司也需要盈利才能持续给有需要的人提供保障。


保险买手猜测,在未来的3年,甚至5年内的重疾险产品性价比很难超过目前的产品。保险买手猜测保险公司这时会达成默契,都停下正面PK,最开始时候不会出性价比太高的产品。


毕竟下一次大调整的时间不可预知,所有的保险公司都不会选择一开始就出王炸,不然后面如何去升级,如何去设计产品?难道像太平一样,不管谁家的产品,我都给你退保费,玩两全险的老套路,把老客户再割一遍?


实际你可以理解为,两个人在打架,都快接近扛不住了,但是都不能放弃,突然有人来调解。两个人都看着对方,然后默契的选择停下来再谈谈,或者为后面继续干架蓄力!


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另外,从目前发布的两款新定义的重疾产品看,也确实价格并不便宜!所以那些期望等待新重疾产品变得更便宜的消费者们,清醒一点,这次大概率是要失望了。


04  重疾险是买旧的,还是等新的?


对于买旧定义重疾险还是等新规定义的重疾险,看了上面的分析,我想很多小伙伴应该已经有答案了!下面保险买手在总结一下!


买旧定义重疾产品,还是新定义重疾产品,取决于两个方面,产品本身保障责任和产品的价格。单独割裂来说任何一方面,都是没有意义的。目前来说,新定义产品基本都还没出来,价格怎么样。


但是,我们可以先从保障责任方面比较,最后再根据现有资料,对新定义产品价格做个预测来分析。

首先,从保障责任方面来看,目前在售产品轻症,中症赔付比例更高;甲状腺赔付不分级,一律按照重疾赔付;产品保障责任经过十几年的竞争,趋于全面和人性化。从这方面来说,旧定义的产品更值得购买。

其次,目前很多保险公司都推出了重疾择优理赔服务。简单的说,就是你买了旧定义的重疾险,未来发生疾病,不管是符合旧定义还是符合新定义,保险公司将择优理赔,也哪个更容易理赔,按照哪个来。而以后买新定义产品则不能按照旧定义来理赔。从这个方面来讲,旧定义的产品也是值得购买的。

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再次,我们可以预测下新产品的价格或者性价比。从目前已经发布的少数新定义重疾产品看,价格并没有降低。从产品设计角度,价格取决于精算,需要考虑发生率和疾病定义的宽松程度和保障范围。但是还要考虑费用率!

新定义给了重疾险一次洗牌的机会。目前由于激烈的竞争,产品已经设计的日益复杂,价格也降到了一定的低点。好不容易等来洗牌机会,我想每家保险公司都不会开始就出王炸,否则后面怎么进行升级和降价?所以,可以预测,大概率产品在本身成本价值基础上,价格会有一定幅度的上浮。也就是刚开始出的产品,性价比不会太高!

所以说,保险买手的建议是优先考虑购买旧定义的重疾险。尤其对于目前还没有购买重疾险的朋友,更不要为了等新重疾而拖延投保,毕竟风险是不等人的。即使你还不相信保险买手的分析,保险买手依然建议你先保一部分,后面再补充一部分新重疾!


05  其他问题回复


下面对于小伙伴问到比较多或者需要提醒的问题做个说明!

Q:之前买的保险,受到新规影响吗?
不受影响!在重疾新规施行前,购买基于旧规范开发的重疾产品,按照旧规范标准对应的产品条款进行理赔审核,甚至还有机会。

Q:产品下架了,对于我之前投保的重疾有影响吗?
没有影响!1月份会出现旧定义重疾大规模停售!已经购买过的小伙伴也不用担心!


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