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【保险条款怎么看】保险条款太复杂?三招教你看懂保险条款!

真的了解保险吗?真的了解自己手里的保单都保什么吗?
前两天,有个粉丝兴高采烈地跑过来跟我聊保险,聊了半天挂在嘴边的翻来覆去都是那些内容,听得我头疼,解释吧费劲,不解释又折磨得很,最后没办法,还是耐耐心心地跟他解释了一遍。
事后想想,其实像这种对于保险一知半解的情况,对大多数人来说都是常态,毕竟保险条款复杂,没有接触过的人一时半会很难搞懂,一个个问题拿去百度太费时间,干脆就放弃了。
本着认真负责的态度,今天给大家讲一下怎么轻松看懂保险条款,教你从此不再当保险小白,主要看以下三方面内容。

  

  1. 保险条款里的“人”

  2. 保险条款里的“期”

  3. 不同险种的条款

一、保险条款里的“人”

 

保险的本质是我们跟保险公司签订的合同,说白了就是花钱买了几十页纸。然而纸上众多复杂难懂的专业术语,普通老百姓想要看懂,首先得了解里面的 “人物关系”: 

这里用一个简单的例子,帮助大家理解:小明为妻子小红买了一份寿险,假使小红在合约期内身故,他们的女儿小雅将拿到 100 万赔偿金。在这个例子中,不同人承担着不同的角色:

投保人:小明,即掏钱买保险的人,签合同交保费的人,投保人也是具备解除合同权的人。

被保险人:小红,即被保障的人,享受保险合同保障的人,在重疾险里就是“生病”的那个人,疾病受益金全部归被保人所有,是被保人的个人资产。

保险人:险公司,即收保护费的人,在条款里指代保险公司。

受益人:小雅,即拿赔偿金的人,领取保险金的人,一般是法定的,父母、子女、配偶各占三分之一;当然也可以指定,指定受益人的受益份额一起等于100%即可。

保险条款就是一份产品说明书,梳理好里面的人物关系,才不会被绕晕。

二、保险条款里的“期”

 

保险条款里,我们总会看到各种各样的“期”,包括保障期限、缴费期、犹豫期、宽限期等等,内容用途各不相同,这里给大家详细介绍一下不同的“期”代表着什么,先看四个重要的“期”:

保障期限:这份保险合同保多久,几十年或者到多少岁?部分重疾险可以选择30年缴费、保到70岁、保到80岁,一般都是支持保终身,保障期限越长,保障深度越深,保费也越高。

一般优先建议客户保终身,如果资金压力比较大,或者只考虑最高发疾病年龄段的疾病出险,那可以选择定期。

缴费期:保费要交多少年,一般缴费年限是可以自己选择的缴费期限越长,每年要交的保费就越少,对于重疾险而言,豁免的机会也越大。一般来说重疾险缴费年限应该覆盖30岁-60岁疾病最高发的年龄段,所以选择20年、30年都是合理的。

犹豫期:是指在投保人投保后一定时间内(现在的规定是,长期险的犹豫期不得少于15天),如果对所购买的保险不满意,可无条件退保而退还相应保费,保费是原来返回账户。

等待期(也叫观察期):可能有的人不知道,买了保险,不是立马就能获得保障,在保单生效后,通过有一段等待期,也被成为“观察期”,这其实也是保险公司防范风险的一种手段,为了防止骗保。

在这个期间内生病(意外造成的除外),是不理赔的。重疾险的等待期通常都在90 – 180天左右,很少有超出这个范围的产品。大部分重疾险在等待期内患重疾、中症、轻症任何一个,是做退还保费处理,有部分重疾险出险中症、轻症,是除外该项疾病,合同继续有效。也有极个别重疾险在等待期内患重疾,是除外此重疾,保障继续有效。

对于保险合同里的期限,主要就是关注上面这4个,另外还有一些宽限期、中止期等设置,基本大同小异,这里顺便也介绍一下。

宽限期:每年续期该交保费的时候,如果忘记交钱了或者如果是银行账户不足无法按时缴费,那保险公司会给我们一段时间,通常是60天(也有30天的,以合同为准)的宽限期,在宽限期内保单效力有效,如果出险会直接赔付,宽限期内把保费交上去就行吗,合同效力不受影响。

中止期:如果距离保费应缴日超过60天时间,即宽限期60天到期,如果还没有缴费,就会进入中止期,合同效力被中止,中止期一般是2年。中止期内出险,保险公司不赔付。

复效期:中止的保单仍可在一定的期限(一般是2年)内申请复效,这个允许申请复效的期限就是复效期。一般不建议客户过宽限期,因为如果保单复效,那需要重新进行健康告知、重新过等待期。复效期内如果不申请保单复效,保险公司将有权解除合同。

三、不同险种的条款

保险可不是只有一种,千万别觉得自己随便买一份保险就可以高枕无忧,前不久有个粉丝跑过来找我吐槽保险公司,仔细一问才知道他拿着一份寿险的保单非要去找人家理赔疾病,寿险当成重疾用,这不被保险公司“请”出去才怪。
保险通常可以分为健康险和财产险,今天主要跟大家分享一下各类健康险险种的条款怎么看,主要是:重疾险、医疗险、意外险和寿险这四类。

 重疾险

重疾险的条款主要看两方面内容即可,一是基本保障,二是附加保障,重疾险的内容较多,我们逐个来看。
重疾险基本保障怎么看?主要看以下3点:
1、看覆盖的重疾疾病病种及定义
通常重疾理赔定义越宽松越好,理赔时会更加轻松,而重疾病种数量越多则越好,不过对这两点的要求并不高,80种或100种都可以,没有太大的差别。因为,银保监会规定的25种高发重疾,基本已经涵盖了98%的重疾理赔比例,界定上基本也是一样的,所以保障的病种再多也只是锦上添花,实际帮助并不大。
2、看重疾赔付比例及赔付次数
赔付比例越高越好,重疾的基本赔付比例基本都是100%,但是部分重疾会有额外赔付设置,如达尔文3号60岁前投保可额外赔付80%,相当于买50万保额,60岁前患病能赔90万,可以说是非常划算了。
赔付次数越多越好,单次赔付重疾险,只能付一次的是,价格相对经济实惠;而多次赔付重疾险,可多次赔付,不过价格则要相对贵上不少。如果价格相差不大,能多一次赔付机会肯定是更好的,毕竟重疾无常,复发、持续、转移都是司空见惯的,等你得了一次重疾再想买多买一份都没机会了。
3、看轻中症保障
现在热门的重疾险通常都会附带有轻中症保障,算是非常实用的保障内容,如果一款重疾险没有附带轻中症保障,那我建议你慎重考虑一下,毕竟“人有我无”这有点说不过去。那如果都有轻中症保障,要怎么对比呢?很简单,重点看疾病定义、赔付次数和赔付比例。
疾病定义越宽松越好,目前轻中症大部分疾病都是没有统一定义的,由各家保险公司各自界定,这就难免有的宽松有点严格,不同的疾病定义,在理赔的时候难度可是大不相同的。
再看赔付次数和赔付比例,这两方面不用多说,当然都是多多益善。优先级是赔付比例>赔付次数,先挑初次赔付比例高的,再看赔付次数多的。
看完重疾险的基本保障,再来看重疾的附加保障。附加保障方面,我们主要看以下三方面内容:
1、附加身故责任
身故责任即是身故保险金,保障的就是身故,通常大部分重疾险可以选择是否附加身故责任。附加后,18岁前身故可赔付已交保费,18岁后身故可赔付基本保额,不过附加后保费会高出不少,大约30%,建议大家根据自身需要决定是否附加。
此外需要注意,身故保险金和重疾保险金是共享保额的,二者不可兼得,也就是说即便你是先罹患重疾后身故的话,也只能获得一次保额赔付。
2、附加癌症二次赔付
癌症是目前发病率最高的重疾之一,且罹患过一次癌症之后身体免疫力下降,癌症新发、复发、持续、转移的概率都要比正常人高得多,这时候附加癌症二次赔付就非常有必要,关注癌症二次赔付的附加,重点需要看以下内容:
①二次赔付的限制是否严苛,癌症二次赔付是有前提的,必须是癌症的持续、复发、转移,或新发癌症,才可以获得理赔。但有部分重疾产品还可能会阉割掉部分二次赔付的条件,例如要求二次罹患癌症必须与首次罹患恶性肿瘤完全无关,或首次罹患肿瘤临床完全缓解后复发、转移才可获赔,非常严苛。
②癌症二次赔付的间隔期,间隔期越短越好。根据数据统计,癌症患者术后1年内复发率在60%,3年内复发率在80%,5年内则是90%以上,治疗后的3年内是癌症复发的高峰期,3-5年次之。多数附加癌症二次赔付的间隔期都在3~5年之间,如果间隔期太长,理赔的可能性也会降低,相对就没那么实用了。

 医疗险

再看医疗险,医疗险一般可以分为两类:
1、低保额低免赔额:这类产品保额较低,通常为1~5万,没有免赔额,住院即可报销,理赔率较高,通常解决小额医疗风险的问题。
2、高保额高免赔额:即是我们常说的百万医疗,保费较为便宜,不过有1万的免赔额,有效地补充了社保和重疾的不足之处。
相对来说,百万医疗险更符合我们对于家庭风险规避的预期,毕竟保额如果低了,遇上大病能赔得也有限,起不到规避风险的作用,价格还贵,所以我更推荐百万医疗险。那么我们看百万医疗险,一般要重点关注哪些条款呢?
1、续保条件,短期医疗险主要面临的问题就是续保困难,保障期限通常为一年,每年一续,若产品下架,保险公司并不承担续保责任。目前市场上为了弥补这种缺陷,已逐渐出现可连续保5年、6年的产品,如支付宝好医保、平安e生保可续保版等产品,续保要求越宽松越好。
2、基础保障,基础保障包含住院医疗、住院门诊、门诊手术、住院前后门急诊四方面,基本上都有覆盖即可,保额200万还是300万差别不大,毕竟医疗险是报销制,那么多的保额你也不大可能用完。
3、附加保障,百万医疗险的基本保障相差不大,但是在附加的保障内容上通常有所差异,如垫付、就医绿通、院外靶向药、住院津贴等附加保障,当然也是多多益善。

 意外险

意外险的保障内容非常简单,主要保障外来的、突发的、非自身的、非疾病的伤害,通常保费便宜保额高,一两百就可以轻松撬动几十万的杠杆。投保意外险的时候,我们需要着重关注以下几点内容:
1、是不是短期的意外险。意外险通常可以分为短期、长期、返还三类,其中一年期的意外险性价比最高,两三百块钱就可以获得一百万的保额,而且意外险不会随着年龄增长而保费增加,也不需要每年看健康状况,所以每年买一年期的就可以了,没有必要购买长期或返还的。
2、是否附加意外医疗保障。如果一款意外险不能附加意外医疗的话,那么基本就可以Pass掉了,因为意外医疗可以报销由意外导致的医疗开销,磕伤碰伤进了医院基本都能报销,还是非常实用的。
3、意外医疗报销范围是否不限社保用药。目前市场上大部分的意外险的报销都是仅限社保用药的,只有社保限定范围内的药物才能报销。所以建议优先选择不限社保用药的,实用性会更高。相较而言,报销上限是2万还是5万反倒没那么重要,超过一万部分可以通过百万医疗险覆盖医疗开支,毕竟百万医疗有一万的免赔额,两者搭配刚刚好。
4、需要关注意外险的免责条款,免责条款越少越好。须知,意外险并非所有的意外都会保障,部分特定的意外状况导致的伤害是不予以赔付的,通常免责条款最宽松的意外险仅有3条免责限定,而严苛些的意外险则会有不少其他的免责内容。如部分意外险产品对于高空坠落、溺水等意外不予保障,还有一些意外险产品对于北京平谷区、密云区的医院特定医院,也是不予赔付的,同样需要留意一下。

 寿险

最后跟大家聊聊寿险,寿险很简单,保障的就是身故或全残,只要确认身故或全残即可获得基本保额赔付。
寿险可分为定期寿险和终身寿险,终身寿险保障终身,无特殊情况100%都会赔付,所以保费也会高些,定期寿险保障特定时间,保费较低,性价比也会高些。
由于寿险条款大同小异,我们需要关注的内容不多,主要看以下几点:
1、费率对比,性价比是否足够优秀,挑选寿险记得对比同类产品的费率,因为寿险的保障责任很简单,没有太大差别,差异主要体现在价格上。以30岁男性为例,100万保额定期保30年,XX定寿年交3130元,XX定寿2020则是1576元,价格相差接近一倍,保障内容基本一样,甚至后者更优,所以需要慎重比对挑选。
2、关注免责条款,寿险的免责条款限定的特定情形导致被保险人身故或身体全残的话,保险公司将不予承担给付保险金的责任。通常寿险的免责条款内容,主要包括以下三方面的内容:①投保人对被投保人的故意杀害或故意伤害;②被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施;③被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起二年内自杀(自杀时为无民事行为能力人的除外)。
一些寿险的免责条款严苛一些的,还会将酒驾、HIV感染、战争暴乱、核辐射等情形纳入其中,有些寿险甚至对于酒后失足及打架斗殴造成的身故全残也是免除责任的,投保的时候要留意一下。

四、总结

以上就是今天给大家分享的内容,主要还是一些保险的基本条款分析,也是希望大家在挑选保险的时候不至于两眼一抹黑。保险入门,说难也难吧,一堆专业名词摆在那,说不难的确也没难到哪去,慢慢研究一下总会弄懂的。

当然,如果你不想耗费那么多时间去研究,又想给家人配置好一份全面的保障方案,那么不妨在后台扫码预约我们的老师,有专业的老师给你分析讲解,配置全面的家庭保障方案。

 

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