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任何脱离实际风险场景评论别人产品好与坏的,都是流氓行为




2021年 第 021 篇 
声明:本文转自公众号小理赔员

本文关键词:风险场景  需求  意外险  责任险




任何脱离实际风险场景评论别人产品好与坏的,都是流氓行为


引言:

引言

前天忠哥给我发了一篇题为《送餐猝死的外卖员,被困在了保险里》文章,问我对于文章表达的观点如何看?

看完文章发现文中的观点其实就是贬低某平台的保险,然后推销自家平台销售的意外险。


在微信搜了一圈,类似的文章还不少,写作思路大概都是先谴责平台,而后 “ 分析 ” 投保的产品如何的坑,最后来推荐一波自己所销售的 “ 网红产品 ”,“ 既便宜保额又高、性价比满满的 ”。

平台上的那个产品真的如他们写的那样不堪吗?

建议先了解一下外卖小哥,他们的实际风险场景与需求是什么?

而不是仅仅停留在纸上谈兵,坐在办公室就指点江山。


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外卖员风险简要分析


现在大部分的保险公司都上调了外卖员的职业分类,很多爆款的意外险,对于这个职业都无法承保。

在生活场景中,我们经常可以看到外卖员都是在争分夺秒地在配送手上的餐食,因为超时了可能面临顾客的投诉、平台的罚款等。

这时候可能有人就说,忙不过来就不要接那么多单呀,但他们干这个工作是为了谋生,单子少了就意味着挣不到什么钱,可能仅解决了个人的温饱问题,但他们大多数都是肩负着养家糊口的重担。

在这种矛盾的关系下,我们在路上也常常会看到很多外卖员飞快的从身边冲过,有的甚至逆行、闯红灯;也时常会看到很多事故、纠纷。

以上就是外卖员工作的主要场景及风险的体现,总结一下:
外卖员最主要的风险就是交通事故风险以及第三者责任;
交通风险衍生的侵权责任、自身的伤害伤残、违法违章等等,都是常见的风险类型。

例如在送餐途中撞到他人致伤致残或损坏他人物品产生的侵权责任等;又或者是碰坏别人的车辆,一个宝马或奔驰的大灯,可能一个月的外卖甚至是几个月的都白送了!


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假设外卖员都符合这些网红意外险的投保条件,这些 “ 高性价比 ” 的产品能否涵盖第三者责任呢?

大多数承保的都只是个人的意外伤害伤残,再加一个猝死。

这样的产品并没有真正的覆盖到他们的场景化风险以及需求。

而众多大v骂的平台上的定制产品,反而是可以承担他们大部分的风险兜底的。

既包含了个人的意外身故伤残、意外医疗,还涵盖了个人的第三者责任、以及猝死。

个人第三者责任保障内容:在保障期间,因过失导致第三者人身伤亡或财产的直接实际损失、包含第三者误工费、营养费、护理费,第三者事故按照道路交通事故标准赔付,骨折治疗赔付延期至2年(驾驶机动车需持有效驾驶)

外卖员属于一个高强度的职业,他们的上班时间往往都不是朝九晚五或是996。

大多数外卖员的工作时间在12个小时以上,没有什么事情几乎都不休息,能多跑一单是一单,高强度的工作,以及工作中面临的各种压力,外卖员的猝死风险也远高于一般的职业。


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外卖员投保指南


外卖员最主要的风险场景我们在前面已经分析过了,主要来源于送餐过程中的交通事故、第三者责任。

发生交通事故时,往往身体受伤的是外卖员自己,而第三者的财产损失较为常见。

个人有责任的意外伤害,医药费都需要自行承担部分或全部,而外卖员通常都没有社保,也就意味着所有的费用需要自行承担。(且社保涉及第三方责任的意外大多数地方也不报销)

这些可以通过投保一份意外险解决,但投保时需要注意以下几点:


01

职业承保范围确认,外卖员是否属于承保范围。


很多意外险仅承保1-3类职业,外卖员几乎是不在承保范围内的,大多数公司职业分类表是没有更新外卖员这个职业的,客服通常会让参考快递员,快递员通常被划分为3类或4类职业,各家不一致。


(咨询了一些同业朋友以及数家保险公司的客服,目前仅了解到有一家公司的职业分类表更新了外卖配送员,属于4类职业。)

02

责任免除中是否存在第三者责任免责的相关条款,类似这种:“ 医疗费用依法应当由第三者赔偿的部分,但第三者逃逸或无可执行财产除外,保险人不承担保险责任 ”。

03

责任免除中是否除外营运车辆责任。


意外险不是万能的,因为大多数即使包含了猝死责任,也没有第三者责任。

猝死责任可以考虑投保含猝死责任的意外险,或者是单独的猝死保险,再高级一点可以考虑定期寿险,猝死责任主要关注条款中对于猝死的定义,时间上的限制,是6小时、12小时、还是24小时内。

含第三者责任的意外险非常少,大多数都是定制的产品才会有,对于这一部分责任的风险转移,则可以考虑购买单独的责任险,例如电动车责任险。

这样配置起来,基本上可以涵盖外卖配送过程中的大部分风险。


低端组合

电动车责任险(含三者)+个人意外险(带猝死)

高端组合

个人意外(含自费)+第三者责任险+定期寿险


以上列举仅为抛砖引玉,具体选择怎样的方案,可以结合自身的情况,工作的场景风险以及收入等,配置适合自己的方案。

最后,谈坑或者不坑的朋友,希望不要脱离了风险定价谈空话。

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原创文章,作者:insurance_master,如若转载,请注明出处:https://getaffordablehealthinsurance.net/2624.html

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