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【教育金保险怎么买】理财小白也可以一文读懂的教育金规划

最近看到一篇很火的文章,题目叫做《高考也许是你此生最简单的一场考试》,里边关于高考对人生影响的思考,引起了广泛的探讨。
其实关于高考关于教育,一直以来都是中国父母最关心的话题。关于教育的探讨,从来都会撩拨广大父母的心弦,戳肺的文章也比比皆是,比如去年刷遍朋友圈的《顺义妈妈vs海淀妈妈》,比如从《对不起,我们只招985毕业的服务员》,到《对不起,我们只招父母毕业于211院校的孩子》,还有去年火爆的印度电影《赢在起跑线》等等,只要聊到孩子的教育,我们中国的父母有无数的故事和话题,但所有问题归结到一个原点上就是钱。
对就是钱!有钱孩子可以不输在起跑线报各种培训班,有钱可以买学位房上好学校,有钱可以出国留学接受世界顶级教育。
今天刘老师就用一篇长文和大家深入探讨一下孩子的教育问题,篇幅会有点长,刘老师先把提纲列出来,方便大家阅读。

  

    本文共有5个部分:

  1. 养育孩子到底要花多少钱?

  2. 教育储备会有哪些风险?

  3. 储备教育金的各种方式?

  4. 如何科学地规划好教育金?

  5. 不同规划方式的案例

一、养育孩子到底要花多少钱

 

 

说到养一个小孩需要多少钱这话题,刘老师不禁想起热映电影《西红柿首富》的一个片段—-

故事的结尾,大着肚子的女主说了一句:就算我们自己花够了,也得给孩子留点啊!

整部电影荒诞的魔幻主义,到了这一刻,突然反转成了扎心的现实主义。

于是,电影里的结尾,是夫妻两人突然开始坐下来,细细计算起养一个孩子到底要花多少钱的问题。

一生下就要奶粉、尿不湿;再大点要去早教、培训班;万一成绩不好怎么办?如果孩子想去留学得花多少钱?

再往后算算,娶不到老婆怎么办?万一丈母娘要他买房子怎么办?

对了,还有个附加题:万一生二胎怎么办?

对,就算是钱多花不完的首富,也要细细盘算孩子的养育费用,作为普通人的我们是不是也要列个清单详细盘算一下呢?

这里刘老师是认真的,清单明细给大家做在了表格里,大家对号入座看看是不是要这么多。

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对,吞金兽不是白叫的,虽然孩子的支出每个月不一定是你家庭最大的支出,但这是一个长期持续,花销越来越大的支出,总数算出来你有没有被震惊到?对,对于大部分的普通人来说,你的孩子就是一套移动的房子!

当然上面表格里边罗列的还只是最基础的标配,如果孩子要留学,再跟刘老师来看下美国留学的具体费用明细,感受一下高阶版吞金兽的威力。

美国的本科是4年,硕士大部分是2年,有部分是1年的。

而美国公立大学学费要比私立大学便宜,私立大学学费每年约$25,000-45,000,公立大学学费每年约美元15,000-30,000。

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综合生活费而言,去美国读4年本科,费用大约54-130万人民币,读1年硕士费用大约20-36万人民币,读2年硕士费用大约40-72万人民币。

算过这些之后,刘老师终于深刻明白了为什么国家放开二胎而国民并没有积极响应,终极原因还是那个万恶的–钱,养个小孩太贵!太贵了!

二、孩子的教育储备有哪些风险

上文中刘老师和大家一起盘算了生养一个小孩的各项费用,估计大家都已经感觉压力山大了。但是刘老师是专职做风险管理的,储备孩子教育金的风险也一定不会略过不给大家讲清楚,所以刘老师还要继续和大家扎心!

大家一定听过中年危机这个词对吧,好像人只要有了小孩到了35岁,多少都会感受到。那我们就从中年危机说开,中年危机这次词,拆开来看其实就是中年和危机两个组合起来的。

首先是中年:什么意思,就是你老了!不是年龄上的老,是职业上的年老。你体力不够、你创造力不够、你精力不够了,你家庭和事业不太可能兼顾了,也就是你的劳动力价值出现了严重的贬值,你在职场上突然会很容易被年轻人取而代之,过往你以为稳定的线性收入增长会遇到一个很难突破的瓶颈期,从而让你感觉到前所未有的职业危机感!!

可能只是说瓶颈期、危机感,很多小伙伴并不太能体会人到中年被嫌弃的程度,那我们来看看国内几家大公司的具体政策,或许你的感受就会更加深刻了。

万字干货,一文读懂教育金规划。
(图一)
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(图二)

图一是华为45岁退休制度,图二是阿里P8全员35岁以内的传闻,还有腾讯裁员10%中高层干部,维持团队年轻活力的新闻,类似这样的比比皆是,这些公司已经是全国数一数二的公司,在里边工作绝对算得上足够稳定,但是职业生涯的残酷,不会留任何情面。

其次是危机,这个危机是指财务危机,是你收入周期与支出周期错配导致的财务危机。

我们的工资是不会一直上涨的,并且还有波动断流的风险,但是家庭支出是会一直上涨的,尤其是孩子的教育支出更甚。

具体我们可以参考下图:

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上图形象地描述了收入周期、支出周期以及职业生涯周期的错配,可能带来的家庭财务危机。危机不一定发生,但这样的规律必然会在每个人身上发生,能不能避免财务危机,取决于你自己能力的不断提升和被动收入的不断提高。只是能够做到这两点的人其实非常少。但对于孩子的教育支出,在时间和费用上都非常刚性没有弹性的,不允许有任何的不确定性。

所以既然孩子的教育是一个逃不掉又可预期的人生任务,而我们的职业和收入又具有极大的不确定性,那我们提前做好规划,给孩子一个确定的教育金储备计划就显得尤其重要,因为我们自己的职业和生活可以随缘可以赌,但是孩子的未来不能赌,除非你放弃对孩子更好未来的追求!!

在这里刘老师也不禁感慨,其实人生的道路,就像打怪升级,有些路你是不得不走有些怪你是不得不打,就像求学结婚、生子养老,哪一座大山我们不得翻过去,生了小孩就得要给他们最好的教育,这是每个父母的期望更是责任。

三、储备孩子教育金的方式有哪些

 

那么问题来了,孩子的教育金储备,我们有哪些方式呢?

我们先来看看中国主流中产家庭的财富储备方式有哪些,如下图:

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可以看出来,绝大部分家庭无非都是通过买房、银行理财、基金股票、保险来做好自己的财富管理,那我们来看下他们到底有哪些区别:

01

房子

房产这一块,很多人觉得房产现在涨到这么高了,升值的空间很少了,没有太大投资价值。但其实大家要客观看待这个问题。很多国际性的投资机构包括大学基金会都会去投资房产,房地产是一个非常主要的投资主体,背后的道理很简单,对于一些核心城市的不动产,确实是值得长期投资的,总体来说投资房产还是比较稳健的。世界各个发达国家和地区,只要它的经济在不断发展,那么它有人口不断流入的核心城市的核心地段的房子肯定是不断增值的,值得投资的。

但是房子作为一个资产,它能够给我的现金流支持,主要体现在房租收入和房子增值两方面

房租收入的话,现在国内不管是一二线城市还是三四线城市,租售比其实都很差,想要用房租来维持教育金的需求,显然是不太现实的。

房子增值这一块来说,只有卖了房子变现才能产生现金流,对于这个其实我们只要考虑三个问题,第一是在“房住不炒”调控的大背景下,你有没有信心房子还会继续上涨,第二就是如果房价下跌,你是否承受的住这个风险。还有就是如果真的要到卖房给孩子读书,你的心里会是什么感觉,有没有想过孩子的心理压力会有多大?

02

股票/基金

说到基金股票,刘老师的很多客户都会觉得自己在股票基金的赚钱能力很强,

但其实他们对过往投资经历会有错觉,往往只记得自己赚钱的时候,很多都没有详细算过自己真实的收益率,要真给他们计算一下,往往让他们自己都大跌眼镜!
还有就是股票基金投资涨跌也是有周期性的,但是孩子的教育期是确定的,如果孩子需要教育金的时候,股票在低谷你会舍得卖吗?但是你又能不卖吗?
当然并不是说不建议投资股票和基金,只是建议股票基金投资的钱和教育储备的钱最好分封账户管理。
在这里还要和大家说一个普遍的错觉,就是那些你看不上的低收益低波动的投资品种,最终的收益往往是完胜那些看起来收益性感但是波动大的品类,比如股票基金。
下图刘老师做了一个案例测算,便于大家理解。

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左边每年4%的收益,在很多人眼里应该是一个很低的收益了对吧,而右图十年的投资,好的时候有20%,并且十年期间只有3年的亏损,其实看起来是一个很优秀的收益了,应该大部分的普通股票投资者都很难做到这一点。

但是测算的结果,4%的收益完胜了20%的收益,并且过程很安稳,不用忍受波动。

那为什么会有这样的感觉反差呢?

是因为大部分人常常会陷入一个投资误区:他们习惯把现在的收益,当作未来必然可持续的收益,并且短暂高收益喜悦会放大自己赚钱的错觉,其实不然!

03

银行理财/存款

 

因为投资渠道便捷、起步门槛低、保本保收益,流动性好,银行理财是大家接触最多,也是大家投资最多的品类,但是2018年,《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》(简称资管新规)出台,明确资产管理业务不得承诺保本保收益,打破刚性兑付。也就是银行理财再也不能在合同里边保本保收益了,就算是银行存款,最多也只有50万的存款保险。并且银行理财的收益率和存款利率一直处在下跌趋势,将来也很可能会像现在很多发达国家一样出现负利率的现象。
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上图是中国历史利率走势图,大家一定不能小看这利率下跌的风险,对我们影响其实很大。如果目前还能买到4%收益的银行理财,按照这个趋势,3-5年之后我们肯定就买不到了,收益率甚至只有2%都有可能,就好比五年前余额宝收益还有5%,但是现在收益却不到2%了。想想如果我们给孩子的教育金储备都放在银行理财,利率下行导致收益目标达不到,你可能付出更多的成本,你说是吧。

04

年金类保险

 

说到年金,有一个很有趣的现象,就是当大家谈到教育金的时候都会等同成年金保险,好像他们天生就是匹配的一对。我们都知道年金险收益看起来并不高,但是大家还是会把年金险作为教育金储备的首选,是为什么呢?是因为年金险具有以下几个特性。

第一,保险具有绝对的安全性,并且在合同里边保证收益,请注意这是在合同法和保险法双重法律框架下给你的保证,是100%的确定性,这是基金股票、房子和银行理财都无法比拟的,年金类保险就是最安全的理财产品,没有之一。

第二,保险的期限都非常的长,少则10-20年,长则终身,并且在合同里保证收益率,这就会形成一个非常美妙的效果–锁定利率。为什么说他美妙,你不妨可以回想一下,十年前拿着8%银行理财的时候你肯定不曾想过现在只有3.5%了,7年前你钱存在余额宝拿着6%收益的时候,也肯定想不到现在余额宝的收益却不足2%了。如果十几年以后,大家都是负利率的时候,你却能拿着复利3.5%,单利5%的收益,是不是想想也是一番惬意呢?

第三,保险的所有权非常明确:保险是一份法律合同,投保人、被保险人、受益人的利益都已经白纸黑字写进保单里,所有权在法律层面上为孩子锁定。父母作为投保人,孩子作为被保险人和受益人的教育金,谁也动不了,即使父母离婚,孩子已缴纳的保费和利益也不受影响。孩子婚后,保单也是孩子的私人财产。这份爱在所有权上也是100%确定的安排。

第四,保险可以促使我们养成强制储蓄的习惯,保险产品在产品设计上要求我们确定了年交保费和缴费期限,就必须要严格执行储蓄计划,断交或者提前赎回都会有较大的经济损失作为罚金,当然储蓄时间足够久收益也会有指数级的增长。

其实储蓄就和健身一样,都是相对反人性的,只不过储蓄更甚,如果不用点让人感到痛的手段,很难达成储蓄目标,保险就是一个赏罚完美的手段。

第五,最重要的是避免父母提前离场的遗憾。虽然我们自己可以严格执行给孩子的储蓄计划,但是还是会有一些天灾人祸是我们个人无法预测和决定的,这个时候为了保证孩子的保障100%执行到位,保险的豁免功能就显得非常的重要了,即投保人在缴费期间身故或全残,保险公司会免除剩余保费,而孩子的保单利益丝毫不受影响。即使父母不在,依然能守护孩子。

也就是说,如果你要“用确定的方式去应对确定的孩子教育支出”,那么年金类保险无疑是最具确定性的方案,没有之一。

四、如何科学规划教育金

 

好了,既然我们知道给孩子教育金储备最好的安排是保险,那么我们如何科学的用保险做好孩子的教育金规划呢?

首先我们来看,可以用来规划孩子教育储备金的保险产品有年金险,也有增额终身寿险,这两个品类怎么选呢?

我们只需要先问自己一个问题:这笔储备金是不是只用于孩子教育?

如果是,就选择单纯的教育金年金险,这类产品在某个特定时间段给你一笔现金流,比如,15~26岁每年可领取一笔资金,可以用于高中高昂的补习班费用、本科研究生的开销、出国深造的学费生活费等。

如果不只是给孩子用作教育,甚至用于自己未来养老,那么增额终身寿险是一个非常不错的选择,这类产品期限是终身、长期复利稳定、保证收益,领取灵活。

比如说孩子长大了,可以部分领取用于大学开销;也可以用于结婚、买房、创业支持等;甚至还可以用作你自己的养老。

接下来我们来看要如何规划教育金

第一步,想清楚什么时候需要钱,要用多少?

比如目前预估孩子会在18岁上大学,国内的一流大学学费加生活费一年需要3万元,那么读完大学一共需要12万元,按照每年3%的通货膨胀率来算的话,就是20万左右的费用等等,可以大致测算出来。

第二步,想清楚预期投入是多少?

预期投入可以是按照现在可以强制储蓄的预算来定,也可以根据对孩子明确的教育路线规划,大致测算出教育所需费用,反向推倒现在所需的缴费,但一定要保证不影响现有生活品质才合理。

还有我们的工作收入是存在波动和周期的,而教育金保险产品一般缴费年限会比较长,这样就可能存在无法缴费的风险,在决定缴费金额和期限的时候不能忽视这个风险,所以一定要对自己的缴费能力有个预判,当然更好的办法就是选择具有豁免功能的产品,可以完美的规避掉这个风险。

第三步,选产品:

1、预定利率

不管是给孩子配置年金还是增额终身寿险,本质其实都是做了一笔长期安全并且保证收益的储蓄理财计划,那收益自然是越高越好了。但是产品类型上有的是保证收益,有的是预期分红收益等等,这里也建议大家不要相信保险公司的演示预期收益,一定要选择保证收益高的年金。

为什么这么说呢?孩子的教育金收益率固然重要,但是确定性才是教育金储备的重中之重,只有保证收益的年金产品的收益,才是100%白纸黑字写到合同里边的,保证100%的确定性。

2、领取周期匹配

纯教育金年金险有的是到期每年领取固定领取,有的是到期一次性给付,增额终身寿险是随时可以支取等等,每个产品都有特定的支取特性,应该和自己孩子教育规划匹配才好。

3、是否有投保人豁免,保证孩子在未成年期间不会因为父母的突然离世、家庭收入中断而失去接受教育的机会。

 

 

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