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【保险怎么赔】揭秘保险公司理赔数据!2020上半年保险公司理赔汇总

“保险有两种情况不赔,叫做这也不赔那也不赔。买的时候巴不得赶紧缴费,理赔的时候磨磨唧唧,还要准备一堆资料,投保容易理赔困难,就是骗人的。”以上是我们常常听见的论调。
甭管这个人有没有买过保险,有没有真的得病理赔过,总得说上两句保险骗人理赔难,仿佛这成了一种政治正确的共识,但是保险是不是真的这么坑呢?

今天,本着科学求真的态度,我们一起来看看2020年上半年各家保险公司的理赔情况,保险是真是假,是骗是赔,一切用数据来说话。

一、保险公司理赔总览

【保险怎么赔】揭秘保险公司理赔数据!2020上半年保险公司理赔汇总

先带大家看一下目前各家保险公司理赔的数据情况,有数据有真相。总的来说,一句话,保险公司理赔快、获赔率高,不同保险公司数据差距也并不大。

首先,看获赔率。表里获赔率最低的也高达97.47%,整体数据上看,各家保险公司的或赔率几乎都能超过96%,说明对于大多数人来说,基本上都能顺利理赔,拿到赔偿。

这其中,不乏声名不响的小保险公司,如上海人寿,获赔率接近100%,相当于每一单理赔都能正常获赔。那些总喜欢吹嘘说大保险公司理赔更容易的,要不要过来聊聊人生,当然他们肯定会解释说,大保险公司理赔更快,没有那么繁琐的流程,不会故意卡着你不赔,理赔一定更快,可以真的是这样么?

再看理赔效率。不好意思,从数据上看,保险公司无论大小,理赔效率都不慢,平均理赔时间都在 2 天内,小额案件的理赔甚至在半天内完成,已经是相当高效,基本已经足够了。

其实,不妨换位思考一下,如果你的理赔是正常没问题的,保险公司没事干嘛要卡着不给你理赔呢,对他有什么好处?真就图那一点保费保额么?

要是掰了,完事你往险公司一哭二闹三上吊的,不是更影响口碑么,更别说上面还有个银保监会在盯着动辄就是几千万的罚金,保险公司又哪敢顶风作案呢?

保险赔不赔,主要还是看条款,与公司大小没关系,甚至可以说,理赔就是最好的广告,赔得越多,赔得越快,对保险公司的品牌提升更加有利。
那么为什么还有会无法理赔成功的案件呢?
答案很简单,超过90%的拒赔案件,几乎都是因为“投保前未如实告知健康状况”招致的恶果,很多人要么不重视,要么就是被一些无良销售给忽悠了,隐瞒了既往病史投保,最后到了理赔的时候才发现理赔不了,这又能怪谁呢?

二、重疾理赔数据解析

目前,从本次披露的31份保险公司的理赔年报来看,我们还可以透过数据发现很多其他的问题,针对大家比较关心的重疾数据,同样存在几个比较值得关注的问题,我们不妨逐一来看。

重疾件均保额严重不足【保险怎么赔】揭秘保险公司理赔数据!2020上半年保险公司理赔汇总

如图所示,各家保险公司的重疾平均理赔金额都很低,普遍为十万左右,少的更是只有几万块,说真的,这个件均保额少得有点过分了。
且不说,得了重疾,首先面临的就是高达几十万的治疗费用,单是患病后几年内的健康状况,也不可能继续工作赚钱,意味着家庭就此断了经济来源,而车贷、房贷总还得继续交吧?如果住院需要请人看护的话,那又是一笔开销,满打满算几万块钱到底够干嘛呢?
重疾件均保额不高,意味着大多数人的保险意识不强,买的多是亲戚推销的“人情单”,压根没有考虑过保障是否充足的问题,不免令人唏嘘。
买保险就是买保额,这句话已经不是第一次强调了,投保重疾必须优先保证保额充足,其他一切的附加保障、返还储蓄统统都得往后排队。如果实在预算有限,可以优先考虑消费型重疾险,用较低的保费确保充足的保额,这才是明智之举。

2 高发重疾占据理赔比例高

保险理赔难?揭秘保险公司理赔数据!
很多人觉得重疾险的病种越多越好,其实并非如此,单从人保的数据上看,几个高发重疾基本已经占据了理赔的半壁江山,而那些少见的重疾所占据的理赔比例可以说是少之又少。
其实,一款重疾险产品,无论是保50种还是100种重疾,在理赔数据上看几乎没什么区别,因为他们基本都包含了银保监会统一规定的25种高发重疾。单是这25种高发重疾,就已经占了目前接近95%的重疾理赔比例。
此外,从重疾理赔的数据上,我们还有几点需要留意一下:

①恶性肿瘤理赔率最高。单单恶性肿瘤这一个重疾病种就占据了将近70%的理赔数据,可以说是目前最高发的重疾,值得警惕。投保重疾险的时候,如果可以选择附加恶性肿瘤二次赔付的话,建议不要省这点钱,保不齐就用上了。

②除恶性肿瘤外,心脑血管疾病同样理赔率非常高,8%的理赔率位居第二。如急性心肌梗塞、脑中风后遗症基本都是心脑血管疾病的常客,部分重疾险产品可以附加心脑血管疾病额外赔付,有需要的可以加上。

 甲状腺癌赔付率最高

保险理赔难?揭秘保险公司理赔数据!

(同方全球半年报)

甲状腺癌,一直都是保险公司理赔的重灾区,常年位居重疾理赔榜首。不过,在过去很长一段时间内,买了重疾险的人,都会把甲状腺癌称为“喜癌”,这又是为什么呢?

原因很简单,轻度甲状腺癌,虽然发病率很高,但是早期症状明显,容易发现,治愈率同样很高,五年生存率超过90%,医疗费用通常几万块就能搞定。

症状明显、治愈率高、花费又少,也难怪会被人称为“喜癌”,不过很快这“喜癌”也开心不起来了。前阵子颁布的重疾新规,专门针对甲状腺癌的赔付开刀,目前根据最新的征求意见稿方案:

将甲状腺癌,根据严重程度进行分级。

TNM分期为I期的或更轻分期的甲癌,按照轻症来理赔,最高赔30%保额

TNM分期Ⅰ期以上的甲癌,还是按照重疾来赔,赔100%保额。

通俗的说法就是,新规正式发布后,轻度甲状腺癌被剔除重疾,只能按照轻症赔付,比例最高30%基本保额,可以说是大大缩水了。

如果你还没有配置重疾险,那不妨趁着旧产品还没停售,赶上这最后一趟末班车,抓紧投保。

三、从理赔数据看投保

前车之鉴,后车之师,那么多的理赔数据,可别只是看几个数字就完事了,我们还需要从中吸取一些教训。通过理赔数据,有几点注意事项,是我们需要专门留意一下的:

买保险,要趁早

恒大人寿、昆仑健康公布的理赔数据上看,我们不难发现,目前重疾理赔的年龄主要集中在 30-50 岁之间,占比超过一半。
这个年龄段,通常是一个人作为家庭的主要经济支柱的时候,也是经济负担最重的时候,不但要抚养老人,还要培育孩子,同时更面临着车贷房贷各种压力。我们很难想象这个时候,患上一场大病,这个家庭会面临什么结果。
所以说买保险,要趁早, 舍不得花小钱,你就保不住大钱。

 保险搭配要全面

很多人都关心重疾,今天也主要跟大家分析了不少重疾的数据,但我们也必须意识到一件事情,就是我们的人生面临的风险,永远不止是重疾。

先看上图数据,不难发现,虽然重疾仍是理赔率最多的一项,但医疗、身故、伤残的理赔合计也同样超过了 47%。此可见,风险多种多样,单靠任何一个单独的险种,都没办法面面俱到。

我们主要会面临哪些风险呢?

疾病风险:罹患重疾,不仅需要高额的治疗费,而且无法工作也会造成“收入损失”,应对这种风险需要医疗险、重疾险两相搭配
意外风险:意外无处不在,每天都会有人因为各种各样的意外事故受伤,买上一份意外险,多少能补偿意外的经济损失。

身故风险:对家庭支柱来说,如果不幸离世就会让家庭失去收入来源,寿险能很好地应对这种风险。

总之,理性看待人生中的风险,综合搭配好各类保险产品,才是给家庭建好一个真正的“避风港”。

 投保前务必如实告知

 

保险公司是绝对不会无故拒赔的,绝大多数拒赔的原因都是消费者在投保的时候没有如实告知既往病史、带病投保,这才造成了后续的理赔纠纷。

有不少无良的保险销售往往会刻意误导消费者说:“没事放心填,只要熬过2年,保险公司肯定会赔,如果不赔你就找我!”

然而,事实真是如此么?
《保险法》第十六条规定:订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。如果是因为投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,则保险人有权解除合同。
看不懂没关系,通俗的说法就是,如果你有病还故意不告诉保险公司,理赔的时候,保险公司有权拒赔。
天下没有免费的午餐,保险公司更不是慈善企业,但保险公司也是按照规矩办事的,只要你提前做好健康告知,真的到了需要理赔的时候,就不会存在被拒赔的可能。

 保险理赔男女有别

不同的出险类型性别比例具有明显差异。

重大疾病类理赔女性占比为男性的2.2倍,保费豁免类理赔女性占比为男性的7.3倍而身故类理赔男性占比明显多于女性,其中非疾病身故类理赔男性为女性的10.1倍。

保险理赔难?揭秘保险公司理赔数据!
从数据上看,我们看到男性和女性在身故、重疾方面的理赔数据有着明显的差异,男性身故理赔高达76%,女性重疾理赔高达69%,这个数据很有意思。
首先,男性身故理赔率更高,这个数据并不是说男的身故真的就更多。我们都知道,寿险主要是为家庭经济支柱配置的,而社会角色决定了大多数时候家庭主要经济来源都是男性,很多太太也都是只给先生配置了寿险。
这就导致保险公司里大多数的寿险保单被保人都是男性,因此,也就难怪男性的身故理赔率那么高了。
但是,女性重疾理赔率高,真的就是罹患重疾方面已经是“女士优先”了,高达69%的重疾理赔率,甩了男性重疾理赔足足两条街。说男人苦男人累,但实际上,现代的女性大多身兼数职,在外是职场上叱诧风云的白领,在内是家里勤俭持家的妻子,压力可一点都不少。
结合近年的数据来看,女性的乳腺癌、子宫癌、卵巢癌等重疾发病率都在逐步拔高,关注女性的健康状况已是刻不容缓。及时买好保险,做好基本保障,日常也别忘了体检,时刻关注健康,从现在开始还不算晚。

四、总结

数据是死的,人是活的,单看一份数据,根除不了一些人心中对于保险的偏见的,对于那些始终坚定地认为保险就是骗人的人来说,这份数据分析可能没有什么意义。

但认真看完之后,你我只要还能思考,就能从科学的数据里,学到对我们有价值的东西。保险怎么买,一直都是门学问,仅看数据是看不出什么的,有些坑没有深入了解过更不容易察觉。

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