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57家保险公司理赔年报出炉,揭秘4大真相



2021年 第 030 篇 


理赔售后问题,是很多人一直担心的问题。毕竟买保险就是为了在发生风险的时候,能够获得赔付,转移风险带来的损失。

可能担心保险公司会不赔,又或者拖着等很久后才赔……
 
事实上,在银保监会监管下,只要是正常投保的案件都不会遇到这些情况。但口说无凭,不如用数据来讲事实摆道理。

2021年元旦后,很多保险公司们纷纷晒出了2020年度理赔数据,熟悉保险买手的都知道,保险买手一直在持续关注。

保险买手每次都最早发布最新的统计数据,目前已经汇总统计了57家保险公司的数据。详见下面链接:人身险公司2020年理赔年报汇总丨2021/01/20更新

当然最近又有几家公司更新了,最新的内容,可以进入菜单【保险规划】→【理赔年报】查看!

通过整理保险公司理赔年报数据,发现了很多购买保险要注意的地方,下面带大家一起来看看。

先提前剧透一些重点信息:

1、保险公司的理赔效率很快,大多2天内就能完成一个理赔案件。
2、癌症是最高发的重疾,其次是急性心肌梗塞和脑中风后遗症。
3、不管男女,甲状腺癌都是高发的。
 

一、理赔大数据

  
7家保险公司理赔年报出炉,揭秘4大真相"
 

1、保险公司真不惜赔,获赔率普遍在95%以上 

 

可看出,各家的理赔金额都很高,超过百亿的都有好几家,即使规模小一些的保险公司,也是动不动就上亿元。 

 

而且,不管是平安人寿、阳光人寿等常听到,还是爱心人寿、中英人寿等大家不常听到的保险公司,获赔率普遍在95%以上。


假设有100人申请理赔,那95个以上都获得了赔偿。

 

没赔的,可能是没如实告知、没达到理赔的条件、等待期内出险等等特殊情况。

 

2、理赔速度真不慢,平均2天内完成赔付 

 

理赔速度,不论公司名气大小,理赔平均时效多在2天内。 

 

像阳光人寿,申请支付时效只要16.8个小时,从提出理赔申请到获得理赔金,平均不到一天。 

 

有的保险公司还推出闪赔服务,30分钟内可给付理赔款。

 

不管是“大”公司还是“小”公司,它们的理赔服务和速度都很到位,完全可以放心。

 

二、保险,怎么买更合理?
 

1、重疾险

 

①中年人重疾出险比例最高,特别是40岁以后。

  
7家保险公司理赔年报出炉,揭秘4大真相"

不管是哪个年龄阶段,都可能罹患重疾。但40岁后的家庭顶梁柱尤其要注意,这部分人群的重疾出险概率最高。

所以,保险还是越早买越好,年龄大了,身体也容易出现小毛病。到时买重疾险不仅贵,还可能买不到。

②癌症、心脑血管疾病最高发
  
7家保险公司理赔年报出炉,揭秘4大真相"

▲ 来源:各家保险公司理赔报告


重疾理赔里,癌症大多占了一半以上,急性心肌梗塞、脑中风后遗症等心脑血管疾病次之。
 
在购买重疾险时,癌症和心脑血管二次赔可以加上,保障高发的疾病风险。
 
7家保险公司理赔年报出炉,揭秘4大真相"

▲ 来源:华泰人寿



华泰人寿的报告里,男性罹患心脑血管疾病重疾占比达22%,是女性的4倍。
 
心脑血管疾病很难根治,复发概率也很高,男性要重点关注心脑血管疾病的二次赔付保障。
  
女性的恶性肿瘤比例也远比男性要高,要特别注意癌症的保障,尽量附加上恶性肿瘤二次赔的保障。
 
其中特有的乳腺癌、宫颈癌出险的概率也非常高,具体可以看下表。
  
7家保险公司理赔年报出炉,揭秘4大真相"

▲ 点击图片放大查看


另外还可以看到,无论男女,最高发的癌症大多是甲状腺癌。
 
一个很大的原因在于,现在的医疗设备进步了。以前很难发现的甲状腺癌,如今在1-2毫米时就能被查出来。

早期的甲状腺癌治愈率很高,但再轻的癌症也是病,对后续的健康、收入多少有点影响,同样需要更多的理赔金来弥补。

但受到重疾新规影响,新定义重疾险对甲状腺癌的保障更弱了。
 

它将甲状腺癌按严重程度进行了分级,

 

  • TNM分期为I期的甲状腺癌,按照轻症来理赔,最高赔30%保额。
  • TNM分期I期以上的甲状腺癌,还是按照重疾来赔,赔100%保额。
 

而旧定义重疾险则不同,只要确诊甲状腺癌就能赔100%甚至更多的保额。

 

拿50万保额的达尔文3号重疾险为例,患者60岁前确诊I期甲状腺癌,可以获赔90万。


如果是按新定义,则只能获赔15万,整整少了75万。

 

③ 轻症中,原位癌和心脑血管疾病最高发
  
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▲ 来源:泰康养老


原位癌、不典型心梗、轻度脑中风,是轻症理赔的TOP 3。
 
特别是原位癌,在平安人寿的重疾赔付原因里(含重/轻症)排名第4,很值得重视。
  
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▲ 来源:平安人寿


需要注意的是,重疾新规里,除了限制轻症的最高赔付30%保额外,还不包含“原位癌”。
 
而旧定义重疾险里大多都包含原位癌的赔付,很多产品的轻症赔付比例都有45%。
 
7家保险公司理赔年报出炉,揭秘4大真相"
 
分析完保险公司的重疾理赔报告,我们可以得出几个重疾险的选择关键:
 

① 中青年风险高,需早早防护

② 癌症、心脑血管病是重灾区,特别是甲状腺癌需重点关注

③ 轻症赔付重视“原位癌”和心脑血管相关轻症

 

符合后面两个条件的重疾险挺多,但性价比高的,还是达尔文3号:

 

1、重疾赔的多,60岁前赔付180%保额,买50万赔付90万。

 

2、可选癌症/特定心脑血管疾病二次赔,第二次赔150%基本保额。

 

3、轻症保障也很强,原位癌以及不典型心肌梗塞、中度脑中风等几种心脑血管病可赔2次。

 
注:1月31日,包括达尔文3号在内的所有旧定义重疾险都会下架,有需要的用户建议早点关注。
 
2、医疗险
  
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医疗险的赔付案件是最多的。
 
医疗险是医保的补充,可以弥补医保不能报销的费用,相较其他险种来说,它用上的可能性更大。而且现在市面热门的百万医疗险也不贵。

比如超越保2020,一般医疗金保额200万,有医保的情况下,每年也就232元。
 
每个人都最好配上一份医疗险,毕竟价格不贵,用上的概率也蛮大的。
 
3、定期寿险和意外险
  
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非意外身故的占比远高于意外导致的身故。
 
纯从风险出发,疾病风险和身故风险都是需要考虑和分散的。
 
仅仅购买意外险保障,不足以覆盖更高发的非意外身故风险。
 
 
7家保险公司理赔年报出炉,揭秘4大真相"

▲ 来源:财信人寿


身故理赔的用户中,男性用户的占比高于女性。但在中国传统观念里面,男性在家庭中承担的经济责任更高。
 
所以,想给家庭更充分的保障,补充一份定期寿险保障很有必要。而且寿险和意外险的赔付都属于给付型,两者可以叠加赔付。
 
比如买50万保额的锦意外险和100万保额的瑞和2020定期寿险。
 
  • 因意外身故,两者叠加可以获赔150万。

  • 因疾病身故,也可以获赔100万。

 
不管因何身故,都不至于因家庭支柱过世,导致家庭生活质量降低。
 
意外险和定期寿险的价格也不贵,以30岁男性为例。买瑞和2020,100万保额保至60岁,分30年缴费,每年1190元。
 
买大家保综合意外险,一年168元,两者相加一年也就1358元。平均到每天也就3.7元,就能有最高150万的身故保障。
 
三、总结
 
给大家再整体总结一下:
 
1、保险公司的理赔效率很高,不惜赔,大家不用担心保险的理赔问题。

2、重疾要关注癌症、高发心脑血管疾病、高发中/轻症的保障,达尔文3号就是很好的选择,有预算的话,可以附加上它的癌症二次赔付责任。

3、医疗险的使用频率更高,超越保2020标准版价格也很便宜,建议都买一份。

如果对续保时长要求比较高,想买份稳定性好的,可以考虑平安e生保·长期医疗,保证20年续保。

预算充足的话,也可以买超越保2020特需版,特需病房的医疗服务会更好,舒适的就医环境也有利于病情康复。

4、身故赔付里,非意外身故占比高,但这部分意外险是不赔的,定期寿险也要重视起来,可以购买投保门槛低且价格便宜的瑞和2020。 
 
以上部分数据都整理自保险公司的微信公众号。


注:本文部分内容转自齐欣云服,侵权立删!

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