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保险合同中的这张表,关系着我们的“钱袋子”……


大家好,我是保险买手,太阳宫女子学院金融男(是的,保险也算金融)保险合同中的这张表,关系着我们的“钱袋子”……
 
前几天,一个朋友找我咨询现金价值的事儿。
 
说是买完保险,合同里附了一张现金价值表。
 
不懂啥意思,干啥用的,跟保费有啥关系。
 

保险合同中的这张表,关系着我们的“钱袋子”……

 
确实,保险术语太多,太生涩,好不容易搞明白保障内容、保费、缴费期,又来一现金价值。
 
不是干这行的,真的很容易一脸懵。
 
但又不能不懂,毕竟现金价值对我们来说,还是非常重要的。
 
所以,今天我就带大家详细了解一下“现金价值”。
 
保险合同中的这张表,关系着我们的“钱袋子”……

现金价值,简单来说就是保单所具有的价值。
 
它是保险一个非常重要的组成部分。
 
关系着我们的“钱袋子”。
 
比如买了保险,犹豫期后如果退保,退还的就是保单的现金价值。
 
一般情况下,只有长期保险才有现金价值。
 
比如长期重疾险、长期寿险。
 
原因很简单,主要是因为长期险采用均衡费率。
 
保费被平均到20年或者30年,每年我们交的保费都一样。
 
但大家都知道,不同年龄得病的概率差别是很大的。
 
一般年纪越大,生病的风险就越高,相应的保费也会越高。
 
但由于采用了均衡费率,所以我们年轻的时候,交的保费其实是有剩余的。
 
剩余的保费扣除保险公司的运营成本和保障成本,再加上产生的利息,就形成了现金价值。
 
而对于一年期保险来说,由于采用自然费率,每年的保费主要用来支付保障成本,所以一般没有现金价值。
 
保险合同中的这张表,关系着我们的“钱袋子”……

长期险中,不同险种,不同缴费方式,现金价值的走向也不太一样。
 
咱们以重疾险和年金险为例,来分别看一下。
 
  • 定期/终身重疾险


以30岁男性为例,投保某款重疾产品,保至70岁、保至终身、保至终身带身故的现金价值情况如下:
 
保险合同中的这张表,关系着我们的“钱袋子”……
 
可以看到,随着时间的推移,如果选择保至70岁或保至终身,不含身故:
 
现金价值一开始会慢慢升高,达到一个顶点后,再逐渐减少。
 
也就是说,我们前期交的保费,是大于重疾的保障成本的。
 
但随着年龄的增长,患病的概率增大。
 
重疾的保障成本越来越高,超过我们交的保费了。
 
这个时候,就会把前期积累下的现金价值拿来填补后期的费用。
 
现金价值自然越变越小,直到保障结束归零。
 
但如果是带有身故责任的重疾险,它的现金价值会一直增长,直至达到保额。
 
不过大家也都知道,人的生老病死是自然规律。
 
所以,带身故责任的重疾险不出意外都能获得赔付,因此保费要更贵一些。
 
但不管是哪种类型的重疾险,我们都能很明显地看到,它前期的现金价值是很低的。
 
所以这个时候选择退保,损失是很大的。
 
  • 年金险

 
年金险主要是用来做财富储备的,比如教育金规划和养老金规划。
 
它需要前期先交保费,之后等到合同约定的时间再开始领取年金。
 
如果一直不领取的话,年金险的现金价值会一直增长。
 
一般情况下,年金险的现金价值增长越快,流动性和灵活性就会越强。
 
即便是中途退保,损失也不会太大。
 
但也有很多年金险,投保前期退保会蒙受损失。
 
所以,大家在买年金险的时候,可以重点关注一下它的现金价值。
 
另外,年金险重在长期规划。
 
所以建议大家,不要把短期会用到的钱用来购买年金。
 
如果已经投保又急需用钱,也不一定非要退保,因为除了退保,我们还可以采取其他办法……
 
保险合同中的这张表,关系着我们的“钱袋子”……

现金价值的3个用途:
 
1、保单贷款
 
保单贷款是将保单作为抵押物,向保险公司申请贷款获得资金的一种借贷方法。
 
保单贷款的额度最高不得超过保单现金价值的80%(具体比例以产品条款为准)
 
贷款的年利率通常会比央行同期的利率高1%~2%左右,贷款时间为6个月(具体时间以产品条款为准),在这期间,保障依然有效。
 
一般能进行保单贷款的产品,在保险合同中,都有对应的保单贷款条款,大家可以自行查找确认。
 
总之,保单贷款还是很有优势的,不过关键问题是你保单的现金价值是否足够高……
 
2、自动垫交
 
现金价值还可以用来垫交保费。
 
如果你投保的产品带有自动垫交功能,那么到了缴费期,没有按时缴费。
 
就可以用现金价值抵扣保费。
 
这样就能有效避免因为缴费不及时,导致保单失效的情况发生。
 
3、减额交清
 
减额交清也是一个很实用的功能。
 
如果你投保的产品带有减额缴清功能,那么在我们不能继续交保费,但又不想退保时,
 
就可以用目前保单的现金价值一次性支付未来的全部保费,保证合同继续有效。
 
但由于保单的现金价值要远低于我们未来所要缴纳的总保费。
 
所以,减额交清的代价就是保额下降。
 
举个例子,小王买了一份50万保额交20年的重疾险,现在交了6年不想交了,那么可以把保额降低成5万,后面保费就不用再交了。
 
综上,大家可以看到现金价值的用处还是挺多的。
 
所以,大家在购买保险时,除了要认真阅读条款,了解各个细节,包括保障内容,缴费期限,保障期限,免责条款等。
 
在收到合同后,也要详细查看现金价值表,明确自己的权益,以备不时之需。
 
最后,如果大家对现金价值还有什么疑问,也可以在下方留言,保险买手会为你一一解答~


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