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【重疾买多久】重疾险70岁和终身如何选?从达尔文3号看重疾买多久

今天的分享主要分为三个部分:

  • 重疾险买到70岁和终身的区别

  • 买定投余的概念

  • 如何选择

 

重疾险买到70岁和终身的区别

先从字面上来看:买到70岁,意味着你在70岁之前出险才会得到理赔;买到终身,意味着你无论在生命任何时刻,只要出险就会得到理赔。
 
这两者除了时间长短上的差别,还意味着什么呢?
我们来看看有关数据怎么说,据全国肿瘤登记中心发布的《2018全国癌症报告》显示,癌症发病率在40岁后快速升高,80岁到达顶峰。

【一文看懂】重疾险70岁和终身如何选?
发病率不同就直接导致了两者费率上的差别。

以达尔文3号为例,30岁的男性购买50万的保额,如果他选择了30年缴,保至70岁的费率是4060元,保至终身的是6115元,价格上差了2055元,直接省了三分之一左右。

【重疾买多久】重疾险70岁和终身如何选?从达尔文3号看重疾买多久

简单总结一下两者的区别:
保到70岁,价格低,杠杆率高,但是保障不全面,有较大的风险裸露区域,没有覆盖到癌症发病率最高的80岁。

保至终身,价格高,杠杆率低,但是保障全面,比较稳。

买定投余的概念

对于重疾险,我们业内分为“70岁”和“终身”两派,既然70岁有较大的风险裸露区域,为什么还有人支持买到70岁呢?
这就源于一个买定投余的概念,买定投余指的是购买定期的保险,将省下来的保费拿去投资理财,到了保障结束期,也会累积出来一笔财富。
 
还拿上面那位30岁的男性举例,如果他选择买保至70岁的重疾,那每年会剩下2000块钱,每年拿着2000块钱去投资,经过本斯基一番复杂的测算,如果能保证年化6.4%的投资收益,在70岁保险合同到期后,保费本金+收益大约有50万元(等于保额)

这个方法的好处在于,最大化地运用了杠杆的效应,而且这本金和收益是到手的钱,不管有没有得重疾,这都是你的钱。

但是这个方法同样有弊端,它违背了保险的基本原理,就是规避不确定性。

首先你要保证每年都要雷打不动的把这笔钱放进投资账户,接下来的40年,婚丧嫁娶地震火灾都不能挪用。

其次,就算你做到了不挪用这笔资金,但是也很难保证稳定的6.4%的投资收益。

说老实话,一年2000元的本金,你能找到6.4%的收益且保证安全,也是需要花很大精力去配置了。

最后,即使你前面两项都做到了,我问你,万一金融危机呢?

所以啊,买定投余看起来很美好,实际上是另外一种不确定性。

 

世间所有的事都是守恒的,你要稳定就没有高收益,你要高收益就会有风险。

如何选择

如果预算足够,保险买手哥建议你买保终身,一劳永逸。

 

如果预算吃紧,可以先选择先保到70岁,然后将省下来的保费拿去投资理财,也会累积一笔财富。

不过,最好是在40岁前把保终身的买了,可以选择终身+重疾的配置。

 

临近重疾定义新规实施,产品也是变动频繁。

 

达尔文3号、超级玛丽3号max,这两款产品将于在8月25日(也就是明天)下架保至70岁的版本。

 

这两款产品杠杆高,两款产品60岁前重疾额外赔80%保额,还覆盖了重疾理赔率较高的癌症、急性心梗、脑中风后遗症等疾病。

 

无论是从杠杆还是保障角度,这两款产品都称得上“实用”二字。

 

尤其保至70岁版本还不捆绑身故,想要保定期高性价比,它们俩都值得优先考虑。

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