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投保要点丨医疗险报销范围大不同,投保时一定要注意



2021年 第 074 篇 


随着保险市场的发展,越来越多优秀的保险产品出售,同时随着保险行业的扩大,越来越多的人都有了保险意识,不少人都开始购买保险,尤其是受欢迎的医疗险。


投保要点丨医疗险报销范围大不同,投保时一定要注意

但是购买了医疗险以后就有人疑惑,同样都是医疗险,凭啥有些人买的能 100% 报销,有的只能报一半,甚至报不了……其实,这跟医疗险的报销范围有很大关系,但是时至今日还是有很多人不明白。

今天,我们就跟大家详细讲讲,如何看懂医疗险的报销范围,以及怎样才能报销更多。




医疗险是如何报销的?

想要了解保险的报销范围,我们首先要弄懂医保是如何报销的。


通常医保的报销主要是报销药品、医疗项目、服务设施三大目录内产生的费用,这三大目录还要一些区分。






药品:

分为甲、乙两类药,只有甲类药能 100% 报销,乙类药能报一部分,比如报 70%,剩下的 30% 要自己掏钱;而目录外的药统称自费药,医保一分也不报,全部自己掏钱。

诊疗项目:

一般的治疗检查费用,医保能报一部分;而像体检、疫苗接种、矫牙、减肥等项目,医保也是一分不报,都得自己掏钱。

服务设施:

主要报销床位费;对于高端病房、护工费等,也得自己掏钱。





总的来说,医保只能报销目录内的费用,目录外的费用都要自己付。


投保要点丨医疗险报销范围大不同,投保时一定要注意


而医疗险根据报销医保三大目录报销的区分,分为仅限社保内、社保内加自费药、不限社保






仅限社保内:

医保报销之后剩下的费用医疗险可以报销,比如乙类药通过了医保报销70%,剩下的30%可以使用医疗险报销。

社保内加上自费药:

比仅限社保内的范围大一些,可以将社保剩下的费用报销之外,医保目录外的自费药可以报销。

不限社保:

治疗过程之产生的合理且必须的费用都能报销,不分医保目录内外。







但是也要提醒下大家,不限社保的医疗险并不是所有费用都能报,一般医保都有责任免除,对于牙齿矫正、减肥等非疾病性治疗费用,也和社保一样是不报销的,在条款里的责任免除里都有写。

投保要点丨医疗险报销范围大不同,投保时一定要注意


总的来说,报销范围从高到低依次是:不限社保 > 社保内 + 自费药 > 仅限社保内。


因此,建议大家挑选医疗保险时,优先考虑不限社保的产品,毕竟报销范围最广。




医疗险报销的正确顺序

如果我们既有社保又有商业医疗险,谁先报销,怎么报呢?

首先,在商业医疗险投保的时候,可以选择有社保和无社保两种,一般有社保的费率会低于无社保版。

投保要点丨医疗险报销范围大不同,投保时一定要注意


如果按照有社保版投保,理赔时,需要我们先去社保报销,然后再走商业医疗险报销,扣除免赔额后,在保障范围之内100%报销。

要是没经过社保报销直接去商业医疗险报销,这时候就很吃亏了,一般扣除免赔额后,最高只能报销60%。


投保要点丨医疗险报销范围大不同,投保时一定要注意


如果投保时按无社保版投保,虽然费率会高一些,但理赔时也方便了一些,可以直接去商业医疗险报销,扣除免赔额后,在保障范围内100%报销。

另外提醒大家商业医疗险不同于重疾险,属于实报实销,看病花了多少钱就只能报销多少钱,故此,治疗的费用还是要我们先行垫付。


投保要点丨医疗险报销范围大不同,投保时一定要注意


还有需要注意医疗险一般都会对医院做限制,大部分都需要在二级及以上的公立医院才能报销,而私立医院、疗养院等是不能报的。在保险条款里也都有注明:

投保要点丨医疗险报销范围大不同,投保时一定要注意


所以在需要住院的时候,最好选择符合保险合同中规定的医院,以免无法进行报销。




购买时需要注意哪些?


那么市面的医疗险这么多,购买时需要注意哪些方面才不会吃亏呢?

1、续保条件

保险报销的高低,的确是我们最关注的问题,但因为大部分医疗险都是短期的,所以我们还要额外注意这类产品的续保问题。


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在续保问题上,绝大部分产品都属于以下几种情况:

◆年期医疗险:购买后就能得到约定年限的保障,不存在续保问题;


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◆年内保证续保:在约定年限内,保险公司承诺保证续保,即使被保人患病、产品停售也不能拒绝;


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◆续保每年审核:购买后第二年想要续保,保险公司会重新审核被保人的情况,很可能因为一些变化重新计算保险费,如果产品停售,就无法续保。


投保要点丨医疗险报销范围大不同,投保时一定要注意


医疗险对身体要求较高,有些小问题就可能影响投保,所以能续保是很有优势的一点。

当然,这两年银保监会对于医疗险续保方面的误导宣传也出台了不少的政策,比如前两天保险买手发的。警惕丨短期健康险明确不得保证续保,一大波百万医疗将停售

对消费者来说,续保条件的优劣性是:年期医疗险>年保证续保>续保每年审核,大家可以作为参考。


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2、注意健康告知

大多数医疗险都是线上售卖,从健康告知到核保再到投保成功,都是用户自己操作。

有些粗心大意的小伙伴忽略了健康告知,自己恰好在投保前有些小毛病,之后就可能造成理赔纠纷。


投保要点丨医疗险报销范围大不同,投保时一定要注意


医保的本质是 广覆盖、低保障,这样的局面在短时间内很难改变,而大量治疗所需的进口药、靶向药等都是需要自费的。这就需要通过商业医疗险来和社会医疗保险相衔接,以做进一步的补充,减轻我们的医疗支出压力。

但是医疗险产品众多,报销范围也是不同的,在选择的时候最好看清楚范围,让自己少花钱。

无规划,不保险

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