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保险315丨3·15前夕,这20家险企被浙江省消保委点名了!



2021年 第 086 篇 

声明:本文转自中国银行保险报



“3·15”前夕,浙江省消保委发布公告称,近期消费者反映保险合同中部分格式条款侵害消费者合法权益的投诉数量不断攀升,浙江省消保委于2021年初开展了保险合同格式条款点评活动,主要针对消费者常见的保险种类,共收集保险合同146份,随机抽取20份保险合同予以点评,发现被抽取的合同条款均存在涉嫌侵害消费者合法权益的问题。


公告显示,此次抽查涉及多家保险公司产品(文后附名单)


都有啥问题?


从上述抽取的保险合同来看,主要存在四大类突出的问题。


单方加重被保险人的责任

大部分医疗险和重疾险保险合同约定“被保险人应当在保险人指定的医院进行就医”,此类条款实质是保险公司为被保险人设定了特定义务,属于隐藏性义务条款。


虽有防范保险欺诈目的的合理性,但该类条款将保险公司控制风险的责任转嫁给被保险人,加重了被保险人义务。


部分保险合同中未将被保险人因情况紧急必须立即就医的例外情形写在合同中,消费者如果不清楚特殊情形除外,可能就不申请理赔,丧失了理赔的权利。


规避、减轻保险公司的责任

限定治疗方式。保险合同以格式条款约定手术及治疗方式,对于不符合合同约定的手术和治疗不承担保险责任。被保险人患病后,根据自身疾病选择最佳的治疗方式,倘若治疗方式与合同约定不一致,则无法获得理赔,与被保险人购买保险的初衷相违背,合同约定过于苛刻的治疗方式实质减轻了保险公司的理赔责任。


限定专科医生。消费者就医的时候通过正常挂号看医生,但不排除正常情形下遇到的医生不符合合同约定的资质条件。既然是保险公司指定范围的医院,医生是否符合资质要求就是医院及保险公司的责任,被保险人在看病时也无从知晓医生的资质,因此,该类规定减轻了保险公司的责任。


限定保险金额又限定住院天数。保险条款约定了保险期间,公司累计给付的住院医疗费用保险金以合同保险金额为限,在此情形下,又限制被保险人累计住院天数,实质上减轻了保险公司的责任。


重要条款未进行显著提示

很多保险合同中都提到了等待期,即在等待期内,若发生保险事故,保险公司不予理赔。但一些保险合同中对于等待期不予理赔这一事项未通过字体加黑、加粗或者下划线等醒目方式提醒消费者


专业术语晦涩难懂

部分保险合同专业术语频繁使用,而消费者往往处于信息严重不对称的地位。在保险消费者的各项权利之中,消费者知情权居于核心地位,全面掌握与交易有关的重要信息正是投保人正确决策的前提。因此有必要调整保险合同的表述,以确保一般消费者能够准确理解。


都有啥问题?


公告表示,此次浙江省消保委委托八位智库法律专家开展点评工作。根据点评意见,共涉及以下违法违规事项:


保险315丨3·15前夕,这20家险企被浙江省消保委点名了!


据悉,针对此次保险合同格式条款点评发现的问题,浙江省消保委将会同有关部门对相关保险公司进行约谈,敦促相关企业进行整改,切实保护消费者合法权益。


近年来,金融支付逐渐成为消费者投诉最多的行业,投诉热门事件也频频登上微博、抖音等热搜榜,其中,针对保险业的投诉占据较大比例。


据深圳银保监局近期发布的《关于2020年下半年保险消费投诉情况的通报》显示,财产保险公司投诉涉及的主要事由为理赔纠纷,占财产保险公司投诉总量的87.03%;投诉涉及的主要险种为机动车辆保险纠纷,占财产保险公司投诉总量的80.81%。涉及人身保险公司投诉中,销售纠纷占人身保险公司投诉总量的36.12%,保险合同变更(保全)纠纷占比26.06%;涉及人身保险公司投诉中,普通人寿保险纠纷占投诉总量的37.65%;疾病保险纠纷占比达22.15%。


数据显示,针对保险产品的投诉集中在重疾险、医疗险、普通寿险以及车险方面;主要事由集中在理赔纠纷、销售纠纷以及保险合同变更(保全)纠纷等方面,理赔纠纷相对更为突出。


由此可见,理赔困难让普通民众很难扭转对保险业的偏见,始终对保险有“不信任感”。原中国保监会副主席周延礼近期在与网友进行互动交流时指出,一方面,保险机构要加强内控,建立健全理赔管理制度,认真改进和完善理赔程序,健全理赔服务体系;另一方面,要强化理赔监管制度建设,完善保险产品及管理机制,加大对理赔违法违规行为的查处和披露力度。


以下为抽查的20份保险产品名单

保险315丨3·15前夕,这20家险企被浙江省消保委点名了!

(内容来源:浙江省消保委网站、新华网、21世纪经济网等)


编辑 李梦溪


保险315丨3·15前夕,这20家险企被浙江省消保委点名了!


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