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【重疾新规】重疾险新定义大调整,有保险计划的不要再等了

随着医疗技术的不断进步,现有重疾定义及理赔标准难以适应当前的实际情况。因此在2020年3月31日及6月1日,中保协面向全社会开展关于重大疾病定义使用规范的征求意见工作(下称新《规范》)

 

 

新规对很多种疾病做了重新定义,其中有三点是值得我们注意的:

 

01

 

甲状腺癌的部分类型不再作为重疾赔付,被降级为轻症,赔付比例大幅缩减。

【重疾新规】重疾险新定义大调整,有保险计划的不要再等了

 

为什么要把甲状腺癌降级?

 

解释前,先讲一个故事,近期我的同事获得60万的重疾险赔付金,一般人得到赔付后,都会把钱存起来,以备后续治疗用,但同事却做了一件让人心起敬佩的事,她决定把一半的赔款(30万)捐赠出去,心有大爱啊。

 

也许大家会想,一个得了“癌”症的人,不缺钱治疗,还能拿出一半的赔款做善事,她家不是有金矿就是银矿了?

事实并非如此,同事只是普通的工薪层,30万对于她们,也要存好几年才存下来。

 

重疾险新规大调整,有保险计划的不要再等了

她勇于做出这决定,是因为确诊的癌症是乳头状甲状腺癌,确诊癌症是不幸的,但确诊乳头状甲状腺癌是不幸中的万幸。

乳头状甲状腺癌治疗很简单,费用也只需要4万,社保报销后,个人自费2万,后期不需要再做化疗等治疗。

自费2万就能治愈,治愈后的生存率怎么样?

治愈后的生存率,高到不谈5年生存率,而是谈20年生存率!甲状腺的乳头状癌的20年的生存率超过了90%!如果是微小乳头状癌,生存率几乎是100%。

重疾险新规大调整,有保险计划的不要再等了

2万的治疗费用,换来60万的重疾赔付,乳头状甲状腺癌在保险圈有“喜癌”,“发财癌”之称。

因它的凶险度低而名“喜”,另因它的治愈率高、治疗费用低,赔付高而名“发财”。

 

对同事来说,这是一笔意外之财,幸运之财,她希望把这幸福转赠给更多有需要的人,这也是保险的意义,用时不需求人,必要时还能帮助别人。

 

其次,保监会考虑把乳头状甲状腺癌降级,只是因为单纯的治疗成本低吗?事实并没有我们想象中那么简单。

 

下图是中国女性2000年到2014年的癌症发病率变化曲线。从中可以看出2007年开始,甲状腺癌的发病率突然开始飙升,每年以平均20%左右的速度增长,成为增速最快的恶性肿瘤

 

重疾险新规大调整,有保险计划的不要再等了

图来源于菠萝因子公众号

 

与真正意义的“恶性肿瘤”相比, 甲状腺的乳头状癌所造成的家庭经济损失也较小。

 

如大家都因甲状腺的乳头状癌而获得赔付,这与重大疾病保险设立的初衷有点相违背,最重要从长远来看,高赔付率也不利于保险公司长期稳健的经营。

 

正因为如此,新规才考虑把甲状腺的乳头状癌降到轻症,以降低赔付金额。

 

 

02

 

新规把三个高发轻症赔付限额被锁死在30%赔付比例的天花板下;

 

【重疾新规】重疾险新定义大调整,有保险计划的不要再等了

对重疾产品有研究的朋友们都知道,目前市场上比较优秀的重疾险产品,轻症的赔付都在30%以上(目前最高的是45%),新规限制了30%的赔付比例后,保险公司想在这三个疾病上多赔付点,也不行了。

也就是同样的50万保额,同样的保费,患上同一种疾病(如轻度恶性肿瘤),新规实施前,可以赔付22.5万,新规实施后,只可以赔付15万,有7.5万的差异。

 

 

03

原位癌被剔除保障范围

 

【重疾新规】重疾险新定义大调整,有保险计划的不要再等了

什么是原位癌?它的名字带”癌”看起来很恐怖,为什么要剔除?这不是坑消费者吗?

所谓的原位癌,通俗地说,就是局限在原位的癌,与我们通常所说的癌症(浸润癌)不同,它还没有往深部间质浸润,不具有明显的侵袭性,由于原位癌的恶性细胞生长局限,可通过外科手术切除,术后不需要进一步化疗放疗或靶向治疗,一般也不会复发。如果及时发现和治疗,五年生存率可达100%,治疗费用通常也只需5万元左右

与恶性肿瘤相比较,原位癌的治愈率高、治疗费用低,及时治疗不会危及生命,正因为如此,新规才考虑把原位癌剔除,剔除原位癌后。

04

 

重疾新标准总结:

 

从上面所列三点,可以知道新规在一定程度上是损失了被保险人的一部分利益,但这样的改动并不是盲目修改,是根据当下的医学水平来改动。

 

被剔除,降级的病种,以目前的医学水平,不再是不治之症,不会给家庭带来严重的经济损失。

 

这样的修改,有一定程度上是为了预防保险公司过度赔付,以保证保险行业长期良性的发展。

 

新规实施是板上钉钉的事,我们既然不能改变新规的实施,那就赶在生效前上车吧。

 

原创文章,作者:insurance_master,如若转载,请注明出处:https://getaffordablehealthinsurance.net/394.html

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