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【重疾险怎么买】从达尔文3号看,有没有隐形分组,不是买不买的关键

有人说重疾险轻症中症的理赔门槛比较高,达尔文3号隐形分组有坑。NO,NO,NO。作为目前最推荐的重疾险之一,真有必要为达尔文3号澄清一下。重疾险隐形分组的问题,不要想那么复杂。搞出这么个噱头,多半是来唬人的。

🤦‍♂️

哪个产品没有“隐形分组”

随便拍砖,不吵架。

目前几乎所有的重疾险,轻症中症都是多次赔付的,并且都不会分组。

按条款讲:

第一次赔付的轻症,第二次无论任何轻症,只要跟第一次不同都可以赔。

重疾险,没有隐形分组,也不是不可以

但保险公司常常在部分轻症、中症的疾病条款里,加了个补充说明

重疾险,没有隐形分组,也不是不可以

这一点被骂得最多,也最让人担心。

特别是不典型的急性心肌梗塞,是比较高发的轻症。于是就成了一些人眼中的:好几种疾病被分到一组,一组里只赔一个,是坑,大坑...

但问题是,不典型心梗是疾病,另外3种都是这个病对应的治疗方式啊……

所谓隐形分组,就是把几个关联性强的治疗方式算在一起,一个赔完了,另外的就都不赔了。跟前面说的轻症、中症理赔方式,没什么不一样。

很多重疾险的轻症,只保冠状动脉介入术和微创冠状动脉搭桥术两种手术方式,所以条款一般是三选一,赔一个。

达尔文3号,还多保了一种:激光心肌血运重建术(TMLR)。这是最近几年,比较新的一种治疗冠心病的方式。

所以呢?有的重疾险,明明就保得更多,也更实用,居然还被说成有坑。

为啥要针对人家?

🙃

“隐形分组”是可以弥补的

吐槽归吐槽,如何避免隐形分组呢?换产品呗。

a.

 

如果有人觉得,中症轻症存在隐形分组,不好赔多次。那完全可以买中症、轻症只赔一次的产品嘛。

从根儿上就斩断赔好几次的能力,OK不?这样的产品也有,超惠保,单独保重疾目前最便宜,保中症轻症的话,额外加钱就行了。人没得选的时候,事儿也就简单了。

b.

 

轻症/中症赔一次还是赔多次,其实对重疾险价格影响不大。多数人是愿意多花一点点钱,买中症轻症多次赔付的,因为这样感觉保障更全面。

比如,达尔文3号

“第二次不典型心梗/微创冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥保障”,就是对“隐形分组”的优化。

重疾险,没有隐形分组,也不是不可以

轻症中的3种心血管疾病,额外再赔一次45%保额,中症的中度脑中风,可以赔第2次,按60%的保额赔,相当于弥补所谓“隐形分组”的不足。

预算高一点,不愿意吃亏的人,选达尔文3号更实用。不信,你可以自己翻翻重疾险条款,验证一下...

达尔文3号这么做,费了不少功夫:

像脑中风和冠状动脉手术等,第二次发生的概率不算低。

如冠状动脉介入术,就是咱们常说的“心脏支架”,一般做完心脏支架手术,支架内再狭窄的概率还有5%-10%,需进行第二次支架手术。

如果用的是早期金属支架,那第二次手术概率可达30%。所以,贵一些,也是合理的。

选择多了,所以麻烦

隐形分组被提最多、最常见的,就是刚才的几项心血管高发病了。

它们都属于“关联性治疗”,就是A病发生,需要采用B项治疗手段。

还有属于“保障重叠或者并发”,比如:

“Ⅲ度烧伤”和“面部烧伤”

“一肢缺失”和“糖尿病导致单足截除”

“中轻度克隆病”和“中轻度肠道疾病并发症”

保险公司赔其中一个,没啥毛病。

说到底,这就是幸福的困扰。以前保障没这么丰富的时候,也不会纠结这些事儿。偶尔有轻症多次赔付的产品,也会分组,还间隔180天。

搁现在比,有点身在福中不知福了。

重疾险,没有隐形分组,也不是不可以

买重疾险还是要抓大放小,重点在癌症、心脑血管这些高发病上加强保障。

至于第二次理赔多少、隐形分组,有坑我肯定会提醒大家。

目前更建议选达尔文3号

反正都要买重疾险了,把保障弄得更完美一些。最建议的买法,依然是:重疾中症轻症+癌症二次赔付即可。

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