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【身体异常买什么】众安普惠e生这款防癌医疗,没有健康告知的医疗险

考虑到目前工作项目即将收尾,我想也该到了恢复更新的时候了。

 

今天给大家介绍一款令人耳目一新的产品——

 

众安保险「普惠e生」百万癌症医疗险。它最大的特点在于:没有健康告知!

 

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目前,市面上的百万医疗基本由两类构成:传统百万医疗(以尊享e生、平安e生保、好医保、微医保等为代表)和癌症医疗险(以安享一生为代表)。

 

其中,传统的百万医疗对住院原因没限制,不论大病小病,只要住院且费用超过免赔额就能报销,保障范围最为全面。但是,它对客户的健康要求是比较苛刻的。很多朋友因为存在一定的健康异常,都没有办法顺利承保。

 

特别是,对于有三高(高血压或糖尿病)、精神类疾病(抑郁、焦虑症)、心脑血管疾病(冠心病、心梗/脑梗等)或风湿免疫系统疾病的人群,是无法投保传统百万医疗的。这种情况下,我会推荐癌症医疗险。相比之下,癌症医疗对健康要求非常宽松:以上提到的异常都不影响投保。

 

不过,尽管癌症医疗的健康告知宽松,但依然有很多人无法投保。

 

例如,对于存在上述异常的客户,同时又有结节(甲状腺结节、乳腺结节或肺结节等)或肝炎或息肉/肿块等,那么很遗憾,你连投保癌症医疗的资格也没了,查理我也爱莫能助呀。

 

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然而,众安保险却出其不意、另辟蹊径地推出了一款「完全没有健康告知」的癌症医疗险,给广大非健康群体带来了福音。不得不说,勇气可嘉!只是查理比较好奇的是,这款产品背后是哪家再保险公司支持的?

 

说了这么多,终于来到正题了。这款产品到底长什么样呢?一起来看看。

 

这款百万医疗,对健康没有任何要求

 

这款产品的投保年龄还是比较广的,0-60岁都可以投保。此前「众惠相互」推出过一款仅一条健康告知的百万医疗(好巧,名字也叫普惠e生),但那款投保年龄限45岁前投保。

 

续保条件上,也延续了众安一贯的风格,即便确诊了恶性肿瘤也不影响续保。

 

这款百万医疗,对健康没有任何要求

 

不过,这款产品并不是保证续保产品。也就是说,一旦产品停售,老客户是无法再续保这款产品的。对此,众安也有相关承诺:如本产品停售,客户虽然无法续保原产品,但届时可选择升级到我司的其他防癌系列医疗产品。

 

尽管后续的“其他防癌医疗险”到底长什么样,价格几何,依然存在不确定性,但至少相比其他公司的产品来说有了更多的保证性。

 

另外,虽然这款产品没有健康告知,但不代表后续所有的恶性肿瘤都可以理赔。如果是既往症导致的恶性肿瘤,保险公司是免责的了减少误解,众安在产品页面上做了详细的说明:

 

这款百万医疗,对健康没有任何要求

 

以上内容,我建议大家仔细读两遍。

 

举个例子,假如投保前有肺结节,那么未来确诊肺癌,是否属于免责范围呢?

 

根据上图信息,如果投保前的肺结节没有被诊断或被怀疑为恶性疾病,那么未来确诊肺癌,就不算既往症,是可以理赔的。但如果投保前被怀疑为恶性,比如存在边界不清、不规则、肺部CT毛/磨玻璃影等,那就会按照既往症对待,未来发生肺癌是免责的。

 

另外,还需要特别留意下产品的免责条款。这款产品一共有12条免责项目。其中,绝大部分内容和市面的同类产品都是类似的,只有一个比较特殊的免责项目,就是下方的第2条:被保人在投保前已经患有恶性肿瘤、原位癌、肝硬化

 

这款百万医疗,对健康没有任何要求

 

换句话说,如果投保前已经确诊过癌症(含原位癌)或者肝硬化,那么相关的医疗费用,保险公司也是不赔付的。

 

所以,尽管这款产品没有健康告知,但是,也不是随便什么疾病都可以理赔的。这点需要特别提醒各位朋友。

 

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最后,我们来看下这款产品的价格。

 

这款百万医疗,对健康没有任何要求

 

如果选择1万免赔,赔付比例100%的版本,30岁有社保的人群投保,首年保费395元,40岁则要1027元,50岁是1755元,60岁售2923元。

 

我把目前众安在售的主流百万医疗险和防癌医疗险的价格也展示下:

 

这款百万医疗,对健康没有任何要求

 

从售价来看,这款产品其实并不便宜。所以,如果身体健康情况符合条件,肯定是首选尊享e生百万医疗或者其他有健康告知的癌症医疗险。只有健康有异常,常规无法投保百万医疗或癌症医疗,才推荐投保这款普惠e生癌症医疗。

 

那么,这款产品为何要比常规产品贵这么多呢?其实,原因是不言自明的。

 

最主要的原因,就是因为它没有健康告知,所以预期的投保人群将主要以慢病或次标体人群为主,预期赔付成本必然更高,传导到定价端,必然导致产品价格更贵。

 

而另一方面,根据我的观察,众安很少做极度激进的产品,更希望开发出来的产品有更久的生命周期。而不是像市面上个别公司那样,以低价(甚至地板价)为噱头吸引客户,但由于定价不足,导致理赔恶化明显,最终导致产品很快就被下架,非常短命。

 

所以,要想让产品活得更久,确保前端定价的充足是一个非常重要的因素。

 

也正是因为这些原因,相比于市面上其他没有健康告知或者极少健康告知的同类产品,我个人更看好众安普惠e生这款产品在续保方面的稳定性。

 

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