核保医学和临床医学 │ 医生都说没事，买保险却要加钱？

其实，普通人理解的“健康”，大多是临床医学中所指的“不影响一般生活”，与核保医学中“引发理赔的风险程度在可接受量级内”的健康概念差别很大。

那么核保医学和临床医学的具体区别是什么呢？

核保医学，是研究某疾病或状态给被保险人的身体状况带来的长期影响，主要关注发病率、死亡率等因素。

目标是维护保险的公平性。通过判定被保险人投保时是否存在影响其死亡率和发病率的风险因素，确保不同的风险体能够按照不同费率水平和条件进行承保。

临床医学，是研究如何治病救人的。重点关注对疾病的预防、诊断、治疗，主要看的是病人患病后短期的生存状况。

目标是治疗患者的疾病，减轻痛苦，延长生命。

因为对医生来说，患者的情况需要定期观察，但当下却并不需要采取治疗手段；但对于保险公司来说，虽然被保人现在无需治疗，但被保人将来患甲状腺癌的风险终究是大于正常人的，因此会除外承保。

一般而言，保险公司对个人核保会有以下几种情况：

正常承保：身体非常健康、或者有一些小问题，但保险公司认为对将来理赔不会造成影响，就可以正常承保；

加价承保：身体可能有一些不是特别大的问题，长期风险在保险公司的可控范围之内，比如高尿酸血症、贫血等；

除外承保：身体上有一些保险公司不能接受的问题，这些问题可能直接导致比较重大的理赔，所以保险公司承保时会除外该器官的相关责任，最典型的就是各种结节，例如甲状腺结节就会除外甲状腺癌及转移癌等疾病；

延期承保：保险公司认为被保人的身体目前存在潜在风险，可能在未来引起较多的重大理赔。所以保险公司会让被保险人进行调理，在达到保险公司要求后才能重新进行投保；

拒绝承保：拒保是最差的结果，保险公司认为不能承担被保险人未来可能发生的风险，就会为此客户关上投保的大门~

首先，为了防止将来引起理赔纠纷，我们一定一定一定要做好健康告知！

把投保时健康问卷上提到的所有问题都一一如实进行回答。

但经常有人问保险买手哥：那可能我有问题但我自己不知道，要不要投保前去做个全面的体检？

听到这种问题保险买手哥真是忍不住扶额，太实诚了……千万不要！我们健康告知只需要告知当下已知的、有留下记录的问题。

之前保险买手哥就有朋友投保前去做了个体检，本来很多小问题根本不知道的，体检完这倒好，全都留下白纸黑字的记录，想不告知都不行，最后核保搞了很久，好在最后还是正常承保的。

并且平时也要注意医保卡不要外借，因为医保卡中的记录都是重要凭证，用自己的医保卡替别人拿了药，相当于“认领”了不属于自己的病，会给自己的投保过程造成大麻烦。

有些保险公司甚至不接受医保卡曾外借的客户进行投保……

保险买手哥希望大家都能健健康康的~能够用更少的钱拥有更好的保障。

但随着年龄的增长和快节奏高压力的生活状态，亚健康是在所难免的，这会直接增加自己的投保风险。

但并不是医生说没事，保险公司就会按照标准体承保，因此保险买手哥建议大家：

趁年轻，趁健康，趁早买保险！不要等到健康问题越来越多，那就不是你选保险而是保险选你了~