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【异地买保险能保单有效吗】异地投保全面解读,不在投保区域也能买

最近有不少粉丝在问,想买的重疾险有投保区域限制,而自己的常住地址也不在投保范围内,致电了保险公司的客服,人家也是回复说不在投保范围内不能买,但时候又听人说可以买,到底是能买不能买呢?会不会对后续的理赔有什么影响?

提问五花八门,问题的核心其实都是“异地投保”,鉴于有这方面疑问的粉丝比较多,今天就给大家详细解读一下保险中的“异地投保”到底是怎么一回事,看完你就知道能买不能买了。

一、异地投保的起源及发展

在讨论具体的影响之前,先跟大家聊聊异地投保的起源及发展,对这段保险发展历程感兴趣的不妨看一看。

 异地投保的起源

在过去,传统的保险公司开展业务,通常是省——市——县,逐步开拓业务,一家家分公司慢慢地开过去。主要是因为,按照规定,保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务。
银保监会不允许跨区域经营保险业务,主要目的还是保护消费者的权益。毕竟消费者从传统线下渠道购买保险时,常常会涉及体检、签单、签回执等环节,从投保到承保,都耗时良久。如果身处异地,承保效率没有保障,很多资料可能都需要来回寄送确认情况,相当麻烦。
而且,因为消费者是在这里投保的,所以保单归属地就在这个城市的分公司,可他如果又在另一个地方生活的话,不利于及时缴纳保费和办理续保手续,理赔时很多传统公司甚至还要求客人到保单购买地的机构柜面办理申请,费时费力。
所以,银保监会限制了保险公司的销售区域,也在一定程度上限缩了消费者可以选择的保险产品,毕竟很多不在投保范围的保险产品,哪怕性价比很高,一般消费者也很难接触到,更别提投保了。这个阶段,大多数消费者对于异地投保是没有概念的,也很少有这类问题出现。

 异地投保的发展

当然,如果按照目前的监管办法,传统保险公司的业务范围自然是最广的,毕竟经营多年,耗费了大量人力物力在各地铺设机构,本就占尽了先机。新加入的保险公司再想大力开展线下业务来分一杯羹的话,自然是难上加难。
因为根据已有的监管规定,保险公司开业两年内不允许在所在省域范围外开设分支机构,一定程度上遏制了新保险公司的扩张。即便允许开设,所需要的耗费人力财力也不是一笔小数目,高昂的运营成本最终都会转移到消费者身上。
因此,许多新进的保险公司不得不把目光聚焦到互联网这一新渠道上。毕竟,做好产品,并且做好线上投保、承保、核保、保全、理赔服务流程,保险业务照样可以做,而且能大大节省开设机构的费用和时间成本。
新进的保险公司大力发展互联网保险,成本更低,节省下来的成本可以用于提升产品的性价比,因而许多互联网保险相较于传统线下保险的性价比自然高出不少。
由于此类新进保险公司主打线上互联网保险,线下的分支机构扩张的速度并不快,因此我们能看到的该保险公司的主要销售区域通常只有那么几个地方。因此,到了这个阶段,消费者就很容易出现,我想买的保险产品不在它的投保范围的疑问了。
那么讲完异地投保的前世今生,不少粉丝肯定会更好奇,异地投保究竟能不能投,会不会影响理赔,我们接着往下聊。

二、异地投保的影响

保险公司对于异地投保的限制,根据《保险公司管理规定(2015年修订) 》,具体的规定如下:
第四十一条  保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务,本规定第四十二条规定的情形和中国保监会另有规定的除外。 
第四十二条  保险机构参与共保、经营大型商业保险或者统括保单业务,以及通过互联网、电话营销等方式跨省、自治区、直辖市承保业务,应当符合中国保监会的有关规定。 
这两条规定,通俗来说就是:①保险公司不允许跨省销售;②只要符合相关规定,允许保险公司进行跨省网络销售和电话销售。
此外,在2018年10月9日,保监会官方旗下订阅号“消费者点评”也曾撰文,对异地投保的相关事项做出解答,明确表示——“如消费者认为某产品适合自己,且保险公司可提供完善的线上理赔服务,满足自己的要求,愿意异地购买,也可到保险销售当地进行购买。”
不难看出,银保监会对于投保地区的要求,其实只是针对保险公司经营业务地区的限制,而并非对消费者投保行为的限制。
随着互联网保险的发展,绝部分产品的投保效率大大提高,绝大多数都可以在几分钟内完成,另外,越来越多的保险公司能提供完善的线上理赔、保全服务,足不出户就可以满足消费者的售后需求。
如果如消费者认为某产品适合自己,满足自己的要求,愿意异地购买,那当然可以到保险允许的销售区域内进行购买。
此外,随着近几年互联网保险的迅速发展,银保监会针对保险公司销售范围的明文规定也在发生变化,不久前,银保监会起草了新版的《互联网保险业务监管办法(征求意见稿)》,内容如下:

关于“异地投保”全面解读,不在投保区域也能买

本次互联网保险监管的变化,主要就是放宽了对于互联网保险公司的产品销售范围的限制。
可以看到,只要本次征求意见稿通过,后续的互联网保险公司的健康险和年金险产品都不会再限制销售地区。

三、异地投保常见疑问 

1  出险时不再销售区域内是否影响理赔

有粉丝问,自己在深圳买了保单,有可能第二天就飞上海,常住地址变更且还不在销售范围内,这时会不会影响投保。
答案是没有影响。
我之前有过不少客户都是在网上买的保险,也是异地投保的情况。找我帮忙理赔,一切如常,在出险后通过电话联系保险公司,按要求准备资料,然后把资料快递到保险公司,等待理赔结果,符合条款规定的基本都可以顺利拿到理赔款,并没有影响。

 异地投保时如何填写地址

我们进行异地投保的地址填写,可以分为两种情况,一种是填写地址填写地址不限制销售区域的,另一种则是要求填写符合销售区域的地址。
先看第一种情况,填写地址不限制销售区域的。
部分保险产品投保时并不需要填写地址,直接就跳过了销售区域的限制,还有的产品就算不再销售区域内,也允许如实填写实际地址投保。如遇到这种,都是可以正常承保,正常理赔的。
再看第二种情况,要求填写符合销售区域的地址。
通常如果人不在该产品的销售地区,又想投保该产品时,大多会遇到这样的问题,要求填写符合销售区域的地址才能投保成功,这种时候怎么办呢?
上有政策下有对策,一般来说,会有人先填一个符合要求的地址完成投保,等到投保成功、保单生效后再更换居住地址,这类情况相当常见。
因为保险理赔是全国理赔,并不局限地区,一些保险公司为了保费收入,也会减少地址变更的流程,通过官网自行更改地址即可,同样是为了方便客户异地投保。
具体如何选择,还是得大家根据自身的需求、偏好和预算来确定即可。

 不想异地投保,又找不到合适的保险产品

之前有过不少粉丝来咨询这类问题,我苦口婆心地解释了半天不会有影响,但还是会有人不放心。他们始终觉得异地投保不靠谱,不停地问我有没有既不需要异地投保的,性价比保障又高的产品,让我郁闷了好半天。
实话说,不是我不想帮他找,问题是还真没那么好找。我们简单看一张图,针对内地30多个省份自治区、直辖市的保险公司的数量分布统计:
【异地买保险能保单有效吗】异地投保全面解读,不在投保区域也能买
(数据来源:互联网)
不难看出,目前各省各地的保险资源分布相当不平衡,一二线省份的保险公司数量甩了其他省份两条街。像青海和西藏,都是只有寥寥几家保险公司设立了分支机构。
100%遵循规则一样可以买到保险,但是不得不说,可供你挑选的空间真的不多,想要买到和那些高性价比产品相媲美的更是难上加难。
如果我们自家就有优质的保险产品买,自然就不需要异地投保,但现实往往就是鱼与熊掌不可兼得。更多时候,异地投保是一种现实的无奈,是我们对于优质产品的妥协,你想要买更好的产品,就不能永远只盯着眼前的一亩三分地。

四、异地投保总结

最后,简单总结一下 ,保监会限制保险公司的销售范围,同时也允许消费者异地投保。只要是情况符合,又正好是你想要的产品,那就干净利落地下手投保,不会影响后续的理赔,没什么好担心的。
随着互联网保险的发展,保险正在慢慢从一省一市走向全国各地,我们可以接触到的优质保险产品也在逐渐变多。像淘宝,像京东,异地不会成为我们购物的阻碍,自然也不会成为我们理赔的绊脚石。
如果你还是拿捏不准,也可以在后台预约我们的老师,咨询一对一的家庭保障规划,有任何保险相关的疑惑,都可以让老师给你答疑解惑。

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