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【意外怎么买】买意外险,怎么还没生效呢?这知识90%人不知道

平日家里用的,保险买手哥能在京东买,绝不淘宝。

我特别喜欢当日达,收货越快越好。

一手交钱一手交货,直接爽快,也不会太消耗我的耐心。

没办法,我的耐心除了给宝宝和家人,就是给信任我的宝妈们,多一点都没有。暴躁老母亲,最受不了墨迹。

之前有宝妈买了大护法意外险,投保完成了,第二天报单状态还是“待生效”。

人家问我,不应该是“买完就生效吗?”

这个啊……意外险,还真有点墨迹。

需要等。

01 

我们能买到的绝大部分保险,基本都是投保成功后次日零时生效

比如重疾险、寿险还有医疗险。

生效之后开始计算等待期,过了等待期出险就可以理赔。

但意外险“偏不”这样。

生效日不全是投保成功次日。

次日零时生效的意外险很少,相当大一部分意外险都是T+N生效。

T+N,就是投保成功后第N日零时生效。

比如前面那位宝妈买「大护法意外险」就是T+3生效(投保后第3日零时生效)

购买须知第7条也有说明:

好气!买完意外险,怎么还没生效呢?

保险买手哥研究过的意外险,T+3生效的居多,慢一点的还有T+7呢。

不同产品规定的生效日都不同。

当然,有的产品对于生效日会灵活一些,比如平安小顽童少儿意外险:

只规定最早生效期,在这个日期之后哪天生效,你可以自己选。

好气!买完意外险,怎么还没生效呢?

这种设置有个什么好处呢?

比如,你去年买的意外险快过期了,可以提前做规划投保。

提前把生效日期衔接起来,不必等到特定某一天去投保。

保险买手哥就喜欢这样的,灵活点总没错!

保单过没过期,很容易一忙就给忘得干干净净……

02 

那为什么意外险要搞特殊,偏要晚几天生效呢?

从风险控制的角度看,有2点原因:

一是,意外险很容易被逆选择。

二是,意外医疗责任比较实用。

其实,意外风险是不确定的,次日零时生效,没什么问题。

理论上这么说,现实往往会出现偏差。

重疾险、医疗险、寿险都是有等待期的,意外险却没有这一说。

不设置任何等待期,就会出现逆选择的机会。

比如:

一个人晚上11点出了点意外,立马买了份意外险,随后次日零时生效了。

然后报案说出险是零时以后,差几个小时的事儿,保险公司要是查不到,只能认赔。

出险在前,保险在后,这就是“逆选择”。

重疾险寿险什么的,因为比较贵,一般不会是逆选择的首选。

意外险这么便宜,估计保险公司没少碰到这种可疑的案例。

后来人家学聪明了,设置个生效日滞后,把这几天当“等待期”了,避避风头。

类似的还有意外医疗。

意外医疗是意外险最有价值的部分,理赔的门槛更低。

在意外险的特别约定或者投保须知中,会对特定地区或者特定医院的医疗免责。

好气!买完意外险,怎么还没生效呢?

可能因为当时这些地区或者特定医院,出现过不良行为进了保险公司黑名单。

一个老鼠害一锅汤,保险公司警觉起来,当地人投保的选择少了很多。

03 

买意外险,注意看下投保页面上的生效时间提醒。

避免生效期的问题,就记住一句话:

意外险的生效日,不一定是次日零时。

这样,要是因为出门、出差、中短途旅行,临时想买一份意外险,提前安排就不会出错。

如果投保对生效日期没要求,那就按自己的需求选择产品投保就好。

依然建议尽量选择生效早的产品,让自己和家人暴露在风险中的时间缩短。

如果是续保或者换产品,重新选择投保,一定要注意这个生效日的事情。

尽量的计算好,不要让保障有哪怕一点点的留白。

私聊保险买手哥,提供一对一专业解答

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