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【教育金怎么买】信美天天向上教育金,高收益少儿教育年金险

中民瀚丞:天天向上教育金,难得的高收益少儿教育年金险

自从去年底,监管机会不再审批预期收益率4.025%的年金险,市场上能达到4%收益的年金险产品越来越少。

不仅是新产品不再审批,原有预期收益率4.025%的产品也都陆续下架。

目前市场上,不论是教育年金险还是养老年金险,基本上能超过3%收益率的非常少。

当然,少并不代表没有。

趁着周末时间,在众多年金险中返利筛选,终于还是让我找到一款不错的年金险产品。

不过并不是养老年金,而是少儿年金险——信美相互的天天向上少儿年金险。

这款产品到底怎么样,我们今天就重点来研究研究它。

本文重点内容:

  • 天天向上的基本信息

  • 天天向上的收益如何?

  • 天天向上的特点

  • 信美相互值得信赖吗?

一、天天向上的基本信息

投保年龄:出生- 16 岁

保障期限:至 30 岁

缴费期限:趸交/3/5/10 年交

领取方式年领/月领

中民瀚丞:天天向上教育金,难得的高收益少儿教育年金险

天天向上教育年金险分三个版本:

  • 计划一:大学教育金;

  • 计划二:深造教育金

  • 计划三:大学&深造教育金。

每个计划对应了不同的年金领取时间、金额。

相应的IRR收益率也会有所差别。

接下来,我们就来看看这三个计划,以及每个计划的收益率情况。

二、天天向上的收益如何?

一直强调,年金险最重要的一个指标就是IRR收益率。

其次再去看其他指标,比如是否有其他增值服务。

但IRR收益率在判断一款年金险时拥有一票否决权。

如果IRR收益率不够高,其他增值服务再好,这款年金险也不值得选择。

所以我们接下来就来看看天天向上少儿年金险这三个计划的IRR收益率怎么样。

1. 大学教育金

大学教育金计划主要保障孩子上大学期间的费用。

在孩子 18 周岁 – 21 周岁的 4 年时间里,每年给付已缴纳保费的 20% 作为教育金。

满 30 周岁后,再一次性给付 100% 保额,合同结束。

我们来个实际案例:

在孩子 1 岁时开始投保天天向上少儿年金险,选择计划一:大学教育金。

每年保费 10 万元,缴费周期为 3 年,累计缴费 30 万元。

保额是503200元。

18 – 21 岁每年返还已交保费的 20% ,也就是每年返还:

30 万元 x 20% = 6 万元

共计返还 4 年,累计可拿到 24 万元保额。

30 周岁时再一次性给付保额 503200 元。

共计缴纳保费 30 万元。

共计可拿回保额:6 万 x 4年 + 503200 元 = 743200 元

是所缴纳保费的 2.48 倍。

我们来看看它的 IRR 收益率。

在此之前,先来回顾一下 IRR 收益率怎么计算。

中民瀚丞:天天向上教育金,难得的高收益少儿教育年金险

以上图数据为例:

  • 缴纳保费算支出,在现金流里应计为负数;

  • 收到保额算收入,在现金流里应计为正数;

  • 没有支出也没有收入的年份现金流为 0 。

投保年龄是按周岁计算的,所以会有0岁的情况,这一点大家一定要考虑在内。

很多人会忽略0周岁这个问题,导致IRR收益率计算不准确 。

通过上图的计算不难看出,天天向上少儿年金险如果在孩子0周岁时就开始投保,投保3年,到30岁领完所有年金时,IRR收益率可以达到3.67%。

这个收益率,在目前年金险市场上来说,已经是非常高的了。

中民瀚丞:天天向上教育金,难得的高收益少儿教育年金险

为了方便大家对比,就不挨个计算IRR收益率了,

直接把计算好的结果列出来。

至于其他两个计划是不是这样的趋势,我们可以接着看。

2. 深造教育金

深造教育金保障计划主要针对大学毕业以后的再教育而设计的。

所以保费返还的年龄为 22 – 24 周岁,共计 3 年。

同样是每年返还所交保费的 20% 作为教育金。

满 30 岁后,再一次性给付 100% 保额,合同结束。

懂一点年金险的用户听到这里,可能会觉得,那不对呀,深造教育金明显没有大学教育金划算呀。

怎么晚拿了 4 年钱,还少给了 1 年钱,保障居然与大学教育金计划一样?

其实不然,根据计划的不同,满 30 岁时拿到的保险金是不一样的。

最终都是通过保险金的多少,来动态调整收益率情况。

我们仍然用上面的例子来说明:

在孩子 1 岁时开始投保天天向上少儿年金险,选择计划二:深造教育金。

每年保费 10 万元,缴费周期为 3 年,累计缴费 30 万元。

保额是629300元。

22 – 24 岁每年返还已交保费的 20% ,也就是每年返还:

30 万元 x 20% = 6 万元

共计返还 3 年,累计可拿到 18 万元保额。

30 周岁时再一次性给付保额 629300 元。

共计缴纳保费 30 万元。

共计可拿回保额:6 万 x 3年 + 629300 元 = 809300 元

是所缴纳保费的 2.7 倍。

同样,我们再来看看 IRR 收益率情况。

中民瀚丞:天天向上教育金,难得的高收益少儿教育年金险

深造教育金与大学教育金的差别是返还时间会晚 3 年,同时返还也会少 1 年,但到 30 岁时一次性拿到手的保额却要多很多。

但核算IRR收益率,其实并没有太大差别。

3.大学&深造教育金

大学&深造教育金计划主要保障孩子在上大学和大学毕业继续深造时的费用。

保费返还的年龄为 18 – 24 周岁,共计 7 年。

每年返还所交保费的 20% 作为教育金。

满 30 岁后,再一次性给付 100% 保额,合同结束。

继续案例:

在孩子 1 岁时开始投保天天向上少儿年金险,选择计划三:大学&深造教育金。

每年保费 10 万元,缴费周期为 3 年,累计缴费 30 万元。

保额是265600元。

18 – 24 岁每年返还已交保费的 20% ,也就是每年返还:

30 万元 x 20% = 6 万元

共计返还 7 年,累计可拿到 42 万元保额。

30 周岁时再一次性给付保额 265600 元。

共计缴纳保费 30 万元。

共计可拿回保额:6 万 x 7年 + 265600 元 = 685600 元

是所缴纳保费的 2.29 倍。

IRR 收益率情况如下。

中民瀚丞:天天向上教育金,难得的高收益少儿教育年金险

因为中间有 7 年返还,保险公司利用这笔钱增值的时间短,所以 30 岁时拿到的保额会少很多。

但 IRR 收益率来看,相差并不大。

从这三个计划的IRR收益率,我们可以看出几个规律:

  • 相同保费情况下,缴费时间越短,IRR收益率越高;

  • 被保险人年龄越小,IRR收益率越高。

三、天天向上的特点

核算完IRR收益率,我们再来看看天天向上少儿年金险的特点。

1. IRR收益率高

IRR 收益率高是天天向上少儿年金险最大的特点,没有之一。

基本上 IRR 收益率都能高于 3.5%,这是目前年金险的上限。

如果交费周期选择 5 年或以内,IRR 收益率可以轻松超过3.5%。

0 岁投保,趸交的情况下,IRR 收益率甚至能超过3.8%。

在现在的市场中,IRR 收益率能超过 3.8% 的年金险,你很难找到第二款了。

2. 可灵活换保

天天向上少儿年金险保障分为三个计划,考虑到孩子长大以后的实际情况并不是现在就能预料到的。

所以这款产品设计了一个很灵活的换保计划。

不管现在投保了哪个计划,只要在孩子 18 周岁前,都可以随时改成其他计划。

如果保费是一次性趸交的情况下,后期还可以加保。

比如现在一次性投保 10 万元,三年以后家庭经济宽裕了,还可以继续在此保单基础上多交一笔钱,相应返还金额和 30 岁时拿到手的钱也会相应增加。

3. 保单可贷款

年金险的保单的现金价值非常高,基本上两年以后就超过累计所交保费。

保单的现金价值能贷款也是众所周知的事情,天天向上少儿年金险同样不例外。

通过保单贷,最多可以贷出保单现金价值的 80% ,并且手续非常简单。

一次性最长能贷款 180 天,到期后还本付息就行。

如果后期有资金流动性需求,还可以继续贷。

保单贷的利息相对也会更便宜,至少要比银行贷款利息便宜很多。

如果家庭经济情况确实出现问题,在投保几年后退保,现金价值也会比所交保费高出不少。

当然,退保不是一种好的方式,但作为万不得已的选择,至少要比没有选择强得多。

4. 可分享保险公司盈余分配

投保天天向上少儿年金保险以后,就可以成为信美人寿相互保险社的会员,如果公司累计利润在提取公积金和法律法规或监管规定的其他金额后,高于初始运营资本的本息和的部分,可以分配盈余!

分配方式可能是现金、增加保额、抵扣保费等。

至于能分到多少钱,取决于保险公司的经营情况。

即使一年分个十块八块的,也总比一毛钱也不分要好吧?

这个特权可不是每个保险公司都有的,只有相互保险公司才能这么干。

四、关于信美互相

很多人对信美相互不是很了解,这是一家年轻的保险公司。

全称是信美人寿相互保险社,成立于 2017 年 5 月 11 日。

这是一家正经的阿里系保险公司。

蚂蚁金服占股 34.5% ,天弘基金占股 24% 。

蚂蚁金服大家应该不陌生吧?

支付宝的经营主体就是蚂蚁金服。

阿里巴巴支付业务都是以蚂蚁金服为主体经营的。

天弘基金可能很多人没听说过,但说一下他旗下一支基金估计没人不知道——余额宝。

余额宝最初是天弘基金旗下的一支基金,因为规模太大,后来才开始往里增加了其他基金的。

有这两家大股东,还担心经营不好吗?

所以信美相互的安全性是完全没问题的。

即使亏钱,大股东的续命能力也是杠杠滴。

再加上还有监管爸爸替我们时刻盯着,投保人的利益是完全有保障的。

很多人没听过信美相互,仅仅是因为这是一家年轻的保险公司而已。

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