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【养老金买什么】弘康金禧世家年金老公领完老婆领,父母领完子女领

一般我们把年金险归入理财的范畴,但是和理财不同,年金保险更加注重现金流的长期性、稳定性,注重资金的安全性和可传承性。

 

如果作为养老年金,大部分产品的保障期都会设置成与生命等长。也就是说活到老,领到老。

 

然而这里仍然存在一些不确定性。

 

比如说,夫妻两个人准备养老金,可能男方比女方年龄大很多,也可能发生某一方显著早于另一方过时的情况,如何分配养老金呢?

 

另外的一种情况,父母既想给自己准备养老金,又想给子女留下一笔长期稳定的钱,如何实现最好的安排在任何情况下都合理又稳妥?

 

基于解决以上问题的角度出发,弘康人寿的精算师巧妙设计了这样的一款年金,以子女版为例:

 

可以有两个被保人的年金险,老公领完老婆领,父母领完子女领

 

第一种模式:父亲做投保人,母亲是第一被保人,儿女做第二被保人;第二种模式:父或母做投保人,同时是第一被保人,儿女做第二被保人。

 

我们来看看这样安排的好处是什么:

 

(1)钱太多,防止子女一次性得到身故金,挥霍一空。

 

其实案例里面的例子太极端,普通人不会有那么多钱。但是即便只有一两百万,我们也希望是能够细水长流给后代更好。

 

并且,既然是又养老又传承的钱,保障父母生存状态下的财产掌控权也很重要。

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(2)老夫少妻的烦恼——

如何照顾晚身故的另一半?

如何避免遗产纠纷?

如何保证她的资产掌控权?

 

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在这个产品的条款里面都有安排:

 

先说年金,先给付年金给第一被保险人,直至第一被保险人身故;然后开始给付年金给第二被保险人,直至第二被保险人身故。

 

可以有两个被保人的年金险,老公领完老婆领,父母领完子女领

 

再说身故金,若两名被保险人先后身故,身故金给付后身故人的受益人;若同时身故,两个被保险人的受益人平分身故金的各50%。

 

可以说完全避免了传统形式单一被保人可能遇到的遗产纠纷问题。

 

安排得非常妥当。

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年金领取也非常灵活,支持按年、半年、一季、月领四种方式。月领金额为年领的8.5%,哪种领取方式更划算呢?

 

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我专门算了一下贴现利率:

 

假设按年可领取1000元,分12期领取就是每个月可领取85元。我用了一个分期付款的计算器,算出这种情况下的年化利率是3.7%。

 

可以有两个被保人的年金险,老公领完老婆领,父母领完子女领

这个利息其实给的蛮高的。

 

怎么对比呢?这就相当于你一次性在年初拿到12万,然后一个月你只花一万元,其余的呢你放在一个地方存着,按月取出一万块钱来花,如果存钱这个地方不能给你3.7%的利息,那你就不如设置成月领划算。

 

3.7%的利息,难啊,现在放余额宝才1.5%。

 

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说到利息,我们评价一款年金险有两个最重要的指标:

(1)回本时间;

(2)内部收益率。

 

这个产品表现怎么样呢?

回本时间为第八年或第九年,处在中上等水平。

 

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算出来的内部收益率在3.39%-3.42%之间:

 

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注:对比表中的如意享是早已停售的4.025终身年金产品。且如意享是保证领取20年后无身故金的产品形态,活得越久IRR越高,4.72%只是一个不高的概率。

 

 

最后说一个,在看弘康人寿的公司介绍的时候,我看到它的公司愿景里面有这样的一段话:

 

可以有两个被保人的年金险,老公领完老婆领,父母领完子女领

 

“坚守互联网优先战略”写入公司愿景的保险公司并不多吧。我不清楚读者您怎么看待这个问题,小保是非常坚定的相信互联网的未来。

 

因为互联网是消除信息鸿沟最好的工具,互联网技术不但改造了实体商品,也终将改变保险行业的利益格局,让这个特别不透明的行业变得更加透明。只有透明,才会改变信息不对称的局面,才会避免消费者被商家忽悠。希望越来越多的保险公司更加重视互联网渠道,当然,任何公司都是向“钱”看的,只有消费者逐步都转移到互联网上了,商家自然会转移到网上

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