【医疗险买什么】保证续保20年，平安e生保·长期医疗险买买买

百万医疗险都存在一个最大的问题—续保。在售医疗险的保障期限一般是1年，并且很多没有保证续保的条款。有保证续保条款的，最长也就6年，如果产品停售，一样没办法再续。

所以，最近很多保险公司都在医疗险的续保上做文章，前不久太平洋出了一款保证续保15年的太平洋安享百万医疗险，9月1号大平安也紧跟步伐出了20年保证续保的产品—平安e生保·长期医疗险，真是十分抢眼呀。

有了这两款产品打头阵，相信不久后的百万医疗险市场都会向这个方向转移。

话不多说，我们来看看这款医疗险到底值不值得入手。

其实e生保长期医疗险就是从e生保（保证续保2020版）升级过来的。

我们来对比一下这两款产品：

（点击查看大图）

20年保证续保的e生保升级之处如下：

1、投保年龄

首次投保年龄延长到55周岁，对年龄稍大的人友好些。

2、等待期

从30天变为90天；毕竟人家都保证续保20年了，90天也不为过。

3、保额

一般医疗保险金和特疾医疗保险金每年保额各200万，和6年保证续保的e生保一样，只是对保证续保20年内有800万赔付限额。

意思就是20年内，只要看病不超过800万，都能一直报销。谁20年看病能超过800万？

4、120种特定疾病医疗

把仅保恶性肿瘤的重疾医疗扩展为包括120种重疾的特定疾病医疗，报销范围扩大，对消费者来说是件好事。

5、住院前后门急诊费用报销时间延长为住院前30天出院后30天。

6、住院绿通限120种特定疾病，门诊2次，住院1次。

其实，从对比就可以看出产品责任中规中矩，偏保守，和现在市面上的百万医疗险，比如我之前向大家介绍过的支付宝好医保和复星联合超越保2020，还有不少差距。

（点击查看大图）

比如说免赔额这里，很多家的产品都可以多年共用一个保额，特定疾病取消免赔额，但20年保证续保的e生保并未做此突破。

另外，很多百万医疗险都将质子重离子治疗列入保障范围内，可以报销私立医院质子重离子治疗费用，但e生保·长期医疗险未将此项责任纳入。

还有就是很多人关心的院外购药，e生保·长期医疗险也不支持。

比如说，很多时候，为了治疗癌症，医生开了靶向药处方，但医院没有，需要到院外的药店开。我之前介绍过的支付宝好医保和复星联合超越保2020都支持院外购药，平安的百万医疗险都没有此项责任。

除了保障责任，我们最关心的就是续保问题。下面我们就来看看他续保友不友好。

保证续保20年应该是它最大的亮点了。

保证续保20年的产品还是1年期的，但合同约定保证续保的20年内一定不会因为发生过理赔或者健康状况改变而拒保。

也就是20年内你可以放心，只要你不退保，就让你续保。

不过在续保方面还是存在一定的风险：

1）保证续保期间结束时，续保要重新审核

投保后，在未来的20年内续保不需要审核，也没有等待期。但20年满期时续保需要审核。至于要审核什么，条款中没有明示。

所以，有些人就会想，现在我30岁，20年以后我都50岁了，身体状况肯定变差了，审核没通过又买不到其他产品怎么办？ 

这个问题确实存在，不过我觉得现在产品不断更新，可能明年出个新产品，你觉得不错，就换到新产品上去了。

这个类型的产品现在也处于初级阶段，以后会有更多更好的产品出现。

买短期的产品，会面临停售后身体情况差、无法续保的情况。20年保证续保的保险，至少在稳定性上给你多一点安全感。

2）20年保证续保期满后，如果产品停售，保险公司并没有转保安排

如果我们真的持有了20年，20年后产品已经停售，我们身体状况又变差了，投不了其他的产品，就可能面临失去保障的风险。

这种情况我建议提前准备，搭配保障终身的重疾险。

所以保证续保20年的e生保除了20年内给我们确定的保障外，还是有很多不确定性。

另外，保障期间一下子延长到20年，我们得到的不仅是更长的保障还有可以变动的价格。

这里说的价格调整，不是针对某一个人的健康情况变化调整，而是对整体客户群的价格调整。

保险公司也不会随便调整价格。对价格调整的频率、调整条件和调整幅度都有明确的说明：

首先，在续保期间，保险公司会根据我们的运动状况（比如步数）和健康状况，将被保险人人分为5个健康群体，再来决定续保费率。

其次，保险费率的调整都有明确的时间限制，比如首次调整必须上市满3年，且费率调整的间隔时间不少于1年。另外，要调整一起调整，不会单独调整个人的费率。

再者，费率调整的条件为：本产品的赔付率超过85%，或赔付率比行业平均赔付率高10%。单次涨价幅度不超过30%。

总结一下，e生保长期医疗的价格是可调的，第一次调节至少是在3年之后，只有当赔付率明显上升或国家医保制度发生重大变化时才能涨价。涨价频率至少隔一年一次；涨幅上限30%。

费率调整是针对所有被保险人或者同一组被保险人的，产品调价会提前通知，给客户一个考虑的时间，如果涨得太多咱们大可以换其他公司的产品。

另外，e生保·长期医疗险还有两个优惠：

1）3人及以上购买有95折优惠。

以家庭为单位且3人及以上同时投保可享受家庭费率，总保费为每位被保人保费总和的95%。

2）续保优惠

续保费率会根据上一年的保险期间内被保险人的运动情况和健康状况，予以不同程度上的优惠，最高优惠20%。

买过平安重疾险的朋友们都知道，通过走路可以增加保额，这个也一样，通过一定的运动，减免保费。

这个产品优缺点明显，很多人这时候又犹豫了，那我要怎么选择？要不要换过来？毕竟人家保证续保20年呢。

对此，我的建议是，如果您只担心身体健康的问题，对续保很没安全感，担心以后买不上，那可以选择e生保这款保证续保20年的。

如果现在已经购买了像好医保或者超越保2020这样的产品，那就不用换，毕竟是定期保证续保+到期无审核续保的产品,而且他们的产品稳定性都还不错。

保险，没有任何一款产品会适合所有人，我们只要根据目前自己的身体情况、资金预算等，选择一款目前最适合自己的产品就好。